保险自选手册：零基础轻松买对保险（“深蓝保”超过100万用户在读的科普知识，助你在上万种产品中找到适合自己的）
Author: 许春波
Date: 2019-07-31T16:00:00+00:00

保险自选手册
——零基础轻松买对保险
许春波 著

中信出版集团

目录

致读者

自序 找到最适合自己和家人的保险

第一章 对保险认识上的误区
误区1：买时易，赔时难

误区2：有社保就不需要商业保险
误区3：有病治病，无病返本
误区4：不出险，钱就白花了
误区5：大公司的保险就是好，贵的保险就是好

第二章 指南：买保险前先弄懂这些
买保险前需回答的四个问题

不会买错保险的五条原则
何种渠道购买保险最可靠
健康告知的重要性

第三章 险种：重点关注的四类保险
预算有限，怎么选保险

重疾险：人生不言弃
定期寿险：人不在了，爱和责任还在
商业医疗险：不再有灾难性支出
意外险：明天和意外，哪个会先来

第四章 升级：保险优化配置
高端医疗：让你优雅地看病

理财型保险：用保险来投资

香港保险真的那么好吗

第五章 常见家庭保险搭配思路
如何给孩子买保险

如何给自己买保险

如何给父母买保险

第六章 健康告知：身体异常，如何投保
躲不开的健康告知

忘记告知的处理
身体异常，如何买保险
小心医保卡外借

第七章 家财：谁为它们买单
车险：如何为爱车买保险

家财险：给房子买一份保险

第八章 理赔：如何轻松获赔
买完保险，你的保单放哪儿了

轻松读懂保险合同
如何快速理赔
买了多份保险，怎么理赔
保险公司真的什么都能查到吗

第九章 问答：常见疑难
为什么不同的保险公司，产品价格相差那么大

买保险怎样缴费最划算
保险理赔金给谁
爷爷能给孙子买保险吗
买了不合适的保险，怎么办
异地就医，医保如何报销

附录
附录1 如何计算IRR

附录2 税收优惠型健康险

致读者

我和很多人一样，对保险最开始是排斥的。

10年前，我太太为我买了一份重疾险，当时我挺反感的，觉得自己还年轻，身体很好，不需要保险，而且每年的保费，对我来说，也是个负担。

由于看到太多IT（信息技术）行业人员猝死的新闻，我的观念在2013年前后发生了转变。家庭经济支柱的倒下，让整个家庭都蒙上阴影，陷入困境。的确，随着年龄增长，我们的身体需要越来越多的关注，明天和意外不知道哪一个会先来，我第一次意识到自己的确需要一份保险——我无法想象如果自己不幸离开，整个家庭会遭受多么沉重的打击，我不想让我爱的人的生活过于狼狈，只想让他们在疾病、灾难面前更加从容。

2015年，我离开腾讯，决心投入保险行业。对保险了解得越多，我就想做得更多。我发现，虽然保险很好，但保险业却纷繁复杂，从业者众多，产品复杂多样，这让很多想买保险的人，根本无从下手。身边的朋友经常向我咨询如何配置保险的问题，但让人哭笑不得的是，他们往往最后会把我购置的保险复制一份。尽管非常感谢他们的信任，但我想说，不同的个体和家庭有不同的风险，我买的保险是适合我的，但并不一定就适合他们。

所以，与最开始做“深蓝保”公众号，普及保险的初衷一样，我希望这本书能够解开你关于保险的疑惑。

自序
找到最适合自己和家人的保险

2019年初，有多家出版社联系我，想要我出一本保险科普的书，我知道，他们都是通过公众号“深蓝保”找到我的，而我在接受邀请后，就开始认真思考这本书的模样。

说实话，一个人要想把保险知识化繁为简地讲述出来，还是挺难的，熟悉保险知识后，很容易一提笔就叙述一些专业的概念。保险的理念和概论太多，而且涉及法律、医学等方方面面的知识。

从业几年来，我遇到过很多不知道如何购买保险，或者买了不合适保险的人，其中有两位妈妈的经历让我印象深刻：

一位妈妈来自西部山区，她是少数民族，在一个小县城教书，目前有两个宝贝女儿，老大有先天性疾病，因此家庭的经济负担很重。这位勇敢的妈妈向我询问是否能给老大购买保险。而且由于生过病、住过院，老二也没办法购买互联网保险。在跟这位妈妈交流的过程中，我深刻地体会到一个母亲处于困境中的无奈，同时也发现国内保险行业有太多的不足。她所在的县城只有两家保险公司的营业网点，它们推荐的产品都严重超出了她的承受能力。而且她对健康告知和产品保障也存在困惑，对互联网保险既陌生又担忧。

另外一位山东的妈妈，为了给孩子买保险，做了很多功课，当发现无法购买一款产品时，她很焦虑，后来找到我，希望我能够帮帮她。在收到这位妈妈的请求后，我有些惶恐，觉得自己只是一个普通人，承担不起她的苦苦哀求，因为我知道这份保单的背后承担着一个家庭的重大寄托。

最后，我尽己所能地帮助了这两位妈妈，由此也更加意识到保险的重要性。尽管互联网的崛起，给传统行业带来很大冲击，但它是一把双刃剑，作为一名互联网保险从业者，我想对它表达一份真挚的感谢。

我知道很多人都跟那位妈妈一样，对互联网保险充满了疑虑，可能还是因为她不懂保险，不敢如网购那般洒脱下单，所以还是寄希望于专业人士。不过，这个行业非专业人士又太多了，他们会不停地跟你聊天，最终让你买下一份所谓的“完美”保险。事实证明，在这些人的指引下，很多人买了保险后就会认为，保险没用，保险是骗人的，误解也因此一次次加深。

消费者和保险从业者之间有一道信息不对称的高墙，阻隔了消费者对保险的信任。而互联网的出现在很大程度上帮助人们打破了这种信息不对称的困境。在互联网之下，每个人不用再依赖某个个体信息而做出定论，互联网保险更懂用户，用户体验更好，智能核保、网上预核保的出现，也为保险披上了科技的外衣，给很多身体状况不好、难以投保的用户带来了极大的便利，所以我不得不为互联网保险摇旗呐喊。

在从事保险自媒体工作的两年多时间里，我一直在给大家分享保险配置理念，提供公正客观的保险产品测评。当然，在疲累、不满、失落、怀疑的时刻，我也会陷入所谓“价值和意义”的灵魂拷问中，保险的意义是什么呢？我为何要不遗余力地去表达我对保险的认识和思考呢？我是想在保险行业做出一些突破的，但我也知道要改变保险多年来在人们心中形成的既有印象有多难。我只能用一位朋友的话宽慰自己，“我们不能奢望去影响所有人，我们能做的不过是去影响那些我们能影响的人，然后让他们去影响更多人”。

这一路，我想我确实影响了那些我能够影响的人，这是我的荣幸。每次收到那些说“看了你们的公众号，给自己和家人都买好保险了”的感谢话时，我就不再困惑了，我所做的一切，意义不正在此吗？帮更多人解决保险相关的问题。

有人告诉我，我的文章改变了他对保险的看法，他从一开始的排斥到接受，家庭保单由2张增至20张，如今很安心，再也不怕被疾病的风险压倒了。

有人告诉我，他也开始热爱并从事了保险相关的工作。

还有人给我分享了自己获得保险理赔的心路历程，特别感恩有保险在……

在此，我也要谢谢一路给予我支持的人，是你们给了我源源不断输出这些文字的动力。

我很高兴看到越来越多人愿意放下成见，重新认识保险。其实保险很简单，就是来帮我们规避一生的意外、疾病和身故风险的，保险是一把能为我们遮风挡雨的伞。

保险业变化很快，我也一直在强调，保险是一个多次配置的过程，所以大家不要寄希望于一次性就买到最合适的产品。本书重在普及保险知识，传播保险观念。如果有任何疑问可以到公众号“深蓝保”找我。

希望翻开这本书的你，能找到适合自己的保险。对于那些缠绕在你心头的保险问题，也希望你能在书里找到答案。

祝你阅读愉快！

许春波
写于南国深圳

第一章
对保险认识上的误区

保险业在我国经历了一段曲折的发展历程，直至今天，才趋于成熟。但在很多人的观念里还是认为保险没什么用，保险都是骗人的，卖保险的人都是骗子。

那么为什么说它是骗人的呢？

有人说：重疾险只保癌症、心肌梗塞[1]等绝症，人一生患这些病的概率能有多大？保险就是牟取暴利。

有人说：买了保险，看这病不给报，看那病也不给报，买的时候说得天花乱坠，其实都是骗人的。

有人说：保险合同搞得那么复杂，普通人怎么看得懂，全靠销售员一张嘴，等你真出事时，理赔太难了。

保险就是骗人的……

其实保险是很简单的商品，保什么、不保什么，什么情况下能赔、什么情况下不能赔，这些关键信息都是白纸黑字写在合同上的。有的人买菜的时候会为了几毛钱斤斤计较，而买大额保险的时候却闭着眼睛瞎买，拿到合同也不看，买完就不管不问了。等到出事了，他就不停地抱怨，痛骂保险是骗人的。其实保险本身并不骗人，实际还是人骗人。

这一章我会列举普通人在选择保险时，常常陷入的几大误区。我确信，如果你认真读完这一章，没人能够骗你。

误区1：买时易，赔时难

很多人担心理赔太难，想着多花点钱，就能买一个容易理赔的保险。这样的想法挺天真的。

保险会不会得到理赔，首先取决于你遇到的情形是否在保险的责任范围内。

前段时间，有位朋友阑尾炎发作，去医院做了阑尾切除手术，后来他拿着治疗单去申请理赔，却被拒绝了。我了解原因后发现，他被拒赔，一点儿都不冤。他拿着意外险的保单去申请手术的理赔金，保险公司怎么可能受理。他说当初听说意外险也有医疗部分，但其实意外险只赔付因意外事故导致的就医费用。我忍不住吐槽了他一句，“你这手术，又不属于意外”。像犯这种低级错误的朋友不在少数，被拒赔皆因自己的疏忽。

想要顺利获得理赔，投保时有两点要特别注意：第一，关注保障内容；第二，在做健康告知时如实告知。

保险公司的理赔都是按照条款来的，如果你连理赔条款都不看，以为出任何事都能理赔，那么到时候受损失的只能是自己。买保险一定要清楚它的保障范围。

在看条款时，不要漏看免责条款，免责条款涉及保险公司不保障的出险情况。在免责条款里，违法犯罪的行为都是免责的，毕竟我们身处一个法制社会里。比如，即使你买了重疾险，但因酒后驾驶、无证驾驶导致的伤残、身故等，保险公司是不赔付的。还有一些不可抗力的自然灾害和战争暴乱等也是免责的。

产品不同，免责条款也会有所不同，你一定要看清楚。

关于理赔还有一个“诚信”问题，即你是否如实告知自己的健康状况。

当投保重疾险和医疗险时，你需要填写健康告知。如果你刻意隐瞒自己的病情，或者存在侥幸心理，觉得自己不说，保险公司怎么会知道，那么，在理赔时，损失的就是你自己的利益。

保险理赔难不难，要看你自己，只要你明确保险条款的内容，如实告知自己的健康状况，保险理赔就不难。

从很多角度来看，保险不是骗人的，而是在帮人。当你觉得自己被骗的时候，可能是你买错保险了。如果你什么都不看，不看合同，不看条款，以为买保险很简单，等到理赔时，只能吃大亏。

中国人的保险意识普遍不高，所以在遭遇重大疾病时，即使是一个有稳定收入和相当数量积蓄的家庭都可能被拖垮，进而导致灾难性的后果。

2018年，全球知名医学杂志《柳叶刀》公布了中国癌症人群5年生存率数据。数据显示，从2003—2005年到2012—2015年，我国癌症患者的整体5年生存率在十年内明显提高，从30.9%上升至40.5%。即使已经提升到40.5%，但是与美国2012年的70%相比，差距仍然非常大。原因主要是很大一部分人心态不好，医疗费用又太高，造成精神压力太大，还有一部分人根本没有钱治病，只能放弃治疗。

买到合适的保险既能救自己也能救家庭，一份保单是爱和责任的体现。你要多了解状况，不要盲目跟风，不要听信他人的忽悠而失去了自我的判断。

如果你还有困惑，希望这本书能给你答案。

误区2：有社保就不需要商业保险

很多人认为自己有了社保，就不再需要购买商业保险。其实这个想法是错误的。

社保是国家为公民提供的最基本的保障。社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险5种。它旨在解决我们的3个问题：怕老、怕病、怕失业。

国家的保障是全面的，但是社保只能“保”，不能“包”，它的特点是“低保障，广覆盖”，只能做到最低的保障水平，而商业保险就能够做到较高的保障。

社保对普通意外医疗、伤残和身故的补偿力度都很小，而商业保险能够按照合同给予相应的、较大数额的赔付。

如果一个人身患重疾，那么社保医疗只能在他治疗后再凭发票报销，而且还不能全额报销，其中一些进口药、高价药等又都不在报销范围内。而且因为患重疾，他不能工作，他的家人也可能不得不辞掉工作照顾他，这一部分收入损失，社保也是不能报销的。但商业保险中的重疾险能在投保人确诊时，就赔付一大笔钱。购买保险的人可以自由支配这笔钱，不但可以用来支付医药费，还可以购买营养品、聘请护工等等。

在养老方面，一个人如果未活到退休年龄，是无法享受额外的社保补偿的，最多只能拿回账户里的钱。他如果退休后身故，只能领回未领完的养老金，得不到额外的补偿。社保也不存在受益人，无法继承身故保险金。而商业保险会把身故金赔付给指定或者法定的受益人，给家人留一份保障。

可能有人会说，社保中有失业保险，而商业保险没有。不过失业保险金的领取极其麻烦，我从社保局了解到，领取失业保险金，一般要满足三个条件：失业前已经缴纳失业保险费满一年；非因本人意愿中断就业的；已办理失业登记，并有求职要求的。因被公司解雇、公司破产等情况而失业是符合领取资格的，但如果是自己主动辞职，肯定是领不了的。以深圳市民为例，如果失业了，每月可领取近2 000元的失业金，但失业金最长只能领取24个月，并不能无限制地领取。

社保和商业保险各有千秋，可以互为补充，缺一不可。

当然，还有人会问，公司为我们购买了全面保障的团体险，还需要自己买商业保险吗？

我曾经采访过两位朋友，一位在大型国有银行工作，一位在某互联网巨头公司工作，他们所在的公司，在社保之外，还给员工配置了保障全面的团体险，也总在招聘会上拿这份福利宣传以吸引求职者的眼球。

但这些公司给员工购买的保险真的有那么好吗？据我调查所知，团体险较明显的优势便是门诊保障充足，对于日常看病花销是完全足够的，一年可以报销上万元。对于女性员工而言，生育保险金也可以保障其生孩子时不用花钱。这些福利确实能为你省一笔钱，不过它只能转移一小部分风险，因为保额普遍偏低。比如，重疾险的保额一般只有5万~10万元，如果你不幸得了大病，这点理赔款根本就是杯水车薪。

因此，即便有公司补充的各大类保险，你如果想要更充足的保障，还是要自行配置商业保险。我建议每个成年人都要配置四大险种：意外险、医疗险、重疾险和寿险。对各大险种的介绍，我在后面章节会详细讲解。

社保和公司团体险是一件薄被子，保证大家在天气不太冷时不受冻，如果天气变冷了，冬天来了，那一定要去寻找厚一点的更保暖的商业保险。

误区3：有病治病，无病返本

经常有人让我推荐一些“有病治病，没病返本”的保险。我知道很多人喜欢返还型保险。

前段时间，一位刚毕业的年轻人跟我说，她想买一款保险，一年要七八千元，感觉挺贵的，所以还在纠结。她刚毕业没多久，正年轻，买任何一类保险都不至于如此贵。我问，“这个保险是返本的吗”？她说，“是返本的”。

部分人有很强的储蓄心理，买保险一定要买返本的，他们觉得到七八十岁能返还保费的保险，一定比不返还的好。

这也是很多人的心声：在出险时，希望得到一笔赔偿，而如果没有出险，就希望能拿回保费。返还型保险简直是“完美”的产品。

市面上有不少返还型意外险和重疾险，如果在约定时间内未出险，保险公司会将保费返给客户。这样看来，买保险似乎就免费了，迎合了消费者占便宜的心理。

事实真的是这样吗？

我们看一下同样是一名30岁男性，在50万元保额、20年缴费期的情况下，分别购买返还保费和不返还保费的A、B两种保险，到底哪种保险更划算。

30岁的男性，如果购买了66岁返还保费的保险，总保费要多交十多万元〔20×6 495=129 900（元）〕，77岁返还要多交近5万元〔20×2 440=48 800（元）〕。虽然本意上想占保费返还的便宜，但到时候返本的钱，本身就是每年多交的保费在几十年后的自然增值。如表1–1所示。

表1-1 A产品与B产品的保费差额比较

注：产品A，可以在66岁/77岁/88岁/99岁，领取所交保费；产品B，无法领取保费，只有在重疾/身故时才可以获得保额。

返还型保险不仅多交了保费，还有两大弊病：a.如果66岁前就身故，每年多交的近60%的保费就白交了，同其他保险一样，它只赔付保额，其他的并不会多给你；b.如果为了返还而多交很多保费，也许就没有多余的预算购买别的保险了。

对于保险这种看不见、摸不着的金融产品，很多人在购买时还会冒出一种想法：万一没出事呢？当这种想法出现时，潜意识里他们更加在意的是自己所交的保费，而忘了配置保险的初衷，其实是希望可以用更少的钱获得尽可能多的保障。在保障还没有做足的情况下，不建议大家购买这类保险。

我们首先需要认清一点，保险公司不是慈善组织，所有产品都是精算师精心计算之后的结果，所以不要想着通过一份保险发财致富。不花钱就能免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。

误区4：不出险，钱就白花了

我们都知道，投保人只有在出事时才会得到高保额保险金的给付。可是我们患大病或者出意外的概率会有多大呢？还有人会疑惑，我买了一份定期寿险，如果20年后期满没有出险，那么这钱岂不是打水漂了？

这里我要说的是，这钱真的没打水漂，而且花得很值。根据2017年《中国卫生和计划生育统计年鉴》，中国每天有500多人因为交通意外身故，有6 000多人由于癌症死亡。所以从某种意义上来说，如果我们买了一份保障20年的定期寿险，20年后还活着，首先要感谢上帝的垂爱，又活了20年。保险公司只是用你交的钱来理赔别人，如果你不幸离世，保险公司也会把理赔金给你——保险具有互济性，投保人每年在保险公司交一笔钱，给将来出事的人预备着，众人互济，利人利己，这是多赢。

保险的实质，就是一种消费，是需要成本的。你花钱买了一份受法律保护的契约，那些保障虽然我们看不见、摸不着，但却是实实在在的。如果你确定自己100%不会得重疾，不会发生任何意外，那么你就不用买保险，因为买保险一定是不值得的。

因此，每个人在买保险前都要想通一个问题：到底为什么买保险？是为了保险金吗？对于这个问题的答案，我很喜欢我的一位朋友在下定决心买保险时所说的“买保险是为了幸福感”。

古语云，天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。何为“利”？即那些能给人带来生理和心理双重愉悦的东西，我们可称之为“幸福感”。活于世间，生而为人，无论是大人物还是小角色，我们追求的终极目标都是一样的：为了获得幸福感。

2002年，美国心理学家丹尼尔·卡尼曼获得诺贝尔经济学奖，他从心理学角度出发，对人的行为尤其是不确定条件下的判断和决策提出了全新的解释。其中一个结论是，风险决策后的输赢结果对每个人而言是不对等的，减少100元带给人的效用损失要远大于多了100元带给人的效用增加。他说，人们更在乎自己已经得到的东西，失去方知其珍贵。而保险的存在旨在保护我们正在享有的东西：人生和财产，生命和身体。

保险不是万能的，但保险能够给我们的生活带来保障，帮助我们分散风险。我们失去的不是任何东西都能够替代的，比如，健康、生命……有保险，其实是多了份补偿，事故之后的经济补偿，不至于让你在大灾大难面前再失去更多。

误区5：大公司的保险就是好，贵的保险就是好

对大品牌过度的信任是我们最初买保险很容易犯的错，大公司、高价格，常给人一种安全感。殊不知，在大公司买保险也会有纠纷。发生纠纷后，你才会明白，安全感是需要自己给自己的，你出于一份盲目的信任，觉得大公司的产品就是好，不看条款就随意买，那就是送钱给保险公司。

生活常识告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。这个常识对日用品、家电等消费类产品是适用的，因为价格透明，性能功效简单明了，可以有很好的体验。但是在保险这个信息不对称的领域，你若对它的信息了解得不充分，就很难判断商品的好坏。

当然，很多人选择大公司还有一个原因，担心小公司不靠谱，会破产。毕竟有的理赔额达到上千万元，这让很多人不禁担心，保险公司有那么多钱吗？大公司还好，如果自己在几十年后出事理赔，小公司会不会早就破产了，那买的保险怎么办？

大公司与小公司

关于破产，其实不是一个杞人忧天的问题！我们要知道，无论是保险公司，还是银行或者其他金融机构，都有破产的风险。不过保险公司从成立到破产是有科学监管的，通过有效的监管可以最大限度地降低我们投保人的风险。

我从保险公司的成立条件、运营监管、破产管理三个角度来说明，为什么在国内买保险，是安全的。

成立条件

《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第六十八条规定设立保险公司应当具备下列条件：

（1）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

（2）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（3）有符合本法规定的注册资本；

（4）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

（5）有健全的组织机构和管理制度；

（6）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

（7）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

通俗来解读的话，这一条款大致有三层意思。想成立一家保险公司，第一，你要有钱，法律规定至少两亿元，目前实际的出资情况都在几十亿元；第二，只有钱也不够，还要有实力，信誉要好，准备在保险行业奋斗终生，而不是随便赚赚快钱；第三，要有一整套合理的公司制度，拥有专业素养的高管，能够制定一套公司运营的差异化经营战略。由此看来，成立条件是极其严苛的。

运营监管

归根结底，保险公司的牌照是稀缺的，我了解到有近200家公司排队申请审批，2017年以来，有好几家保险公司在筹建申请时因股东经营定位不明确被拒。与此同时，国家不仅在保险公司成立阶段对其有严格的要求，而且在保险公司成立后，也会由中国保监会[2]对其进行层层监管。

（一）资金运用监管

2018年通过的《保险资金运用管理办法》第六条规定，保险资金运用限于下列形式：

（1）银行存款；

（2）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

（3）投资不动产；

（4）投资股权；

（5）国务院规定的其他资金运用形式。

整个规定对保险公司的资金运用进行了严格的规定，仅从安全性这个角度来看，保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全很多，可能仅次于国家社保基金。

（二）偿付能力监管

《保险公司偿付能力监管规则（1—17号）》于2016年1月1日正式施行，这标志着中国正式实施风险导向的偿付能力体系（偿二代）。这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。按照规定，保险公司需要每季度公布偿付能力充足率，偿付能力大于100%属于最低要求。这里需要提醒的是，偿付能力并不是越高越好，很多新开业的保险公司可以达到1 000%以上的充足率，而且偿付能力是一个动态值，所以只看一个季度的数值参考意义并不大。

（三）再保险机制

通俗来讲，为了应对天津港爆炸、“9·11”事件等突发事件对保险公司可能造成的重大影响，《保险法》规定，在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。对此，《保险法》第一百零三条规定，保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应当办理再保险。

我们可以想一下，一架空中客机A380可以容纳500人，假设每名乘客都购买1 000万元的航空意外险，如果这架飞机不幸失事，那么保险公司就要赔付50亿元，所以再保险机制也很重要。

破产管理

在经历以上层层严格的经营监管后，如果保险公司真的走到了破产这一步，应该怎么办呢？

《保险法》第一百条规定，保险公司应该缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形中统筹使用：

（1）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；

（2）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；

（3）国务院规定的其他情形。

保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

无论是大公司还是小公司，在它们发生重大危机时，保险保障基金都会为相关保险人提供救助。

自改革开放以来，我国的保险公司发展到现在接近200家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例。

除了防范保险公司破产，在应对保险公司破产方面，法律同样有规定，如《保险法》第九十二条规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

也就是说，如果保险公司破产倒闭，那么我们所购买的保险有两个去处：

首先，要转让给其他愿意接手进行兼并重组的公司；其次，如果没有保险公司愿意接手，政府会指定某家保险公司接手，一般是强制性地由非常有实力的保险公司接手。

所以，就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家保险公司而已。

除此之外，《保险法》第九十七条规定：“保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。”

也就是说，为了防止破产，保险公司20%的保证金会存入银行，用于在保险公司破产的时候偿还债务。

所以，保险公司无论大小，都受到层层监管，即便破产，你的保单都是有价的。而且，虽然中国的银行有破产的，但保险公司却没有。

目前国内有近200家保险公司，在我眼里，不存在什么大公司、小公司之别，保险公司都是大公司，因为一家保险公司的成立，不仅对公司股东资金实力有着严格的要求，而且偿付能力等核心指标都在国家的强力监管之下。

所以，说到最后，买保险不是看品牌，而是看保险条款，买到适合自己的保险才是最重要的。

[1] “术语在线”中用的是“心肌梗死”，但后文引用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中用的是“急性心肌梗塞”，故全书统一为心肌梗塞。——编者注

[2] 保监会已于2018年3月与银监会合并为新的中国银行保险监督管理委员会。但从官网以及各自职能来看，银监会和保监会的职责相对独立。且后文使用的原有规范文件也可以是以保监会或银监会各自的名义发布的，所以此处未使用中国保监会。——编者注

第二章
指南：买保险前先弄懂这些

买保险前需回答的四个问题

买保险前，每个人都应该理顺自己的思路，思路不清晰，就很容易像只无头苍蝇一样，横冲直撞，摸不清方向。对此，我建议你在买之前要问问自己下面四个问题。

买保险前先问自己四个问题

第1个问题，买保险是为了什么？

这个问题看似问得很没水平，但实际上很多人都没弄明白。他们大概知道保险有用，但是具体有什么用，却说不上来。总的来说，保险是一种金融工具，是用来解决问题的，如果不清楚自己买保险的目的，那么永远不可能买对保险。

我遇到过很多盲目投保的例子：有些人是看身边人都买了，那自己也买一份；有的人是对未来没有信心，一心寄希望于一份养老保险上；还有人是为了帮助做保险的亲朋好友完成业绩……

买了并不适合自己的保险，相当于白花钱。如果你想买到适合自己的保险，那么我建议你仔细想一下自己对保险的诉求，你是否有以下生活担忧：

担心得了癌症，拿不出几十万元来治病？

担心身患大病，无法工作，导致家庭财务危机？

经常开车出行，希望转移意外风险？

担心家庭经济支柱（家里赚钱最多的人）身故，车贷、房贷、抚养孩子、赡养父母等问题无法解决？

担心社保报销比例太低，希望能够100%报销自费药、进口药？

没有合适的理财渠道，希望通过保险获得稳健收益？

不同的问题有不同的保险解决方案，所以，在买保险前，一定要想清楚自己为什么买保险。你如果疏忽大意或者盲目跟风，那么可能就会买到不适合自己的产品，后续退保还会有不少损失。

第2个问题，给谁买保险？

保险是生活的必需品，购买保险是将未来不确定的风险变为确定的保障，每年从收入中拿出一部分钱来买保险，确保其支出不会对个人或家庭产生太大影响。同时购买保险后，当严重的风险降临时，也不会给个人或家庭带来灾难性的损失。

你如果预算充足，就要考虑给全家人都配置适合的保险，但可能我们大部分家庭的预算还是比较紧张的，所以你要有一个轻重缓急，要想明白，重点给谁买。在这个问题上，很多人不惜花重金给父母和孩子买，最后才考虑给自己买。可这样真的对吗？

这是我曾经收到的一位妈妈的问询：

有很多人跟这位妈妈一样，花太多钱给孩子买保险，最后导致留给大人的预算严重不足。试想一下，万一自己遭遇不幸，整个家庭就会失去经济来源，到时候年迈的父母和幼小的孩子该怎么办？大人的平安才是父母颐养天年、孩子健康成长的唯一前提。所以，家庭如果预算有限，买保险的钱尽可能花在大人身上，尤其是一定要先给家里赚钱最多的人配置好保险。

第3个问题，要拿多少钱买保险？

每天柴米油盐，样样都要花钱，对普通工薪家庭来说，还完房贷车贷，还有多余的一笔钱买保险，已经很不容易了。那么到底要拿多少钱买保险，才合适呢？

行业常用的方法是“双十原则”，即每年交的保费，控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。不过，我认为买保险花的钱，没有一个硬性的指标，一定要根据家庭实际情况来，钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，在不影响日常开销的前提下，掌握一个合适的尺度，没必要让自己的压力那么大。

我的建议是，你可以多想一想，自己每年的硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。

第4个问题，我的健康情况能买保险吗？

有的人以为自己准备买保险，就会有很多保险业务员找上门来求自己买保险，可以快速地买到想要的保险，这么想真的太乐观了。现实是，很多人都是成家之后才准备买保险的，这时身体或多或少都有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等，这些疾病虽然医生说没问题，但是对买保险还是有一定影响的。

所以在工作的过程中，有人经常问我，得了病，该如何买保险的问题。

对于这些问题的回答，一言以蔽之，就是买保险和身体健康状况之间的关系密切，毕竟保险就是保障人一生的“生老病死”。保险公司也会根据我们的身体健康状况、生活习惯（吸烟与否）等来评估风险高低，风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，只有这样，保险公司才能稳健地运营。

所以在买保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心里有底，以免出现遇到心仪的产品，却因健康问题无法投保，白白浪费时间的情况。

回答了这四个问题，做到一切心中有数，最后我们才能买到适合自己，带给自己安全感和保障的产品。

不会买错保险的五条原则

在我们的生活里，到处都充满着消费，逛商场看中什么商品，拿钱买下就好了。我们可以因为一时的心动或者享受，为喜欢的商品埋单，它们是实实在在的，能够带给我们拥有它们的快乐。可是保险很难让我们产生这样的感受，因为它是一种金融产品，看不见摸不着，不能够方便直观地进行对比。

当准备买保险后，我们可能会收到很多不同的信息，亲戚说要买这个，邻居说要买那个，后来上网查资料，一些所谓的专家又给了新的答案……看到最后，你稀里糊涂地就买了一份保险，到底是否适合自己，其实你并不是很清楚。

一旦买错，选择退保会有不少的损失，但是如果不退保，每年交那么多钱，保额却没多少，发生风险也起不了多大作用，常常让人陷入两难的境地。那有没有最基本的原则，可以保证不会买错保险？

为此，我总结了科学投保五大原则：

先大人，后小孩；

先规划，后产品；

先保额，后保费；

先保障，后理财；

先人身，后财产。

如果你对投保没有头绪，那么我相信这五条原则一定能够帮助你。

先大人，后小孩

很多人都是等孩子出生后，才考虑购买保险，而且出于对孩子的爱护，会花重金给孩子购买保险，可这样真的对吗？

如果年收入结余20万元的家庭，每年拿出10%的预算，也就是用两万元给全家购买保险，这样的预算就很好买，足以保障大人和小孩。

如果大人不加思考，一次性就给孩子买7 000元的返还型重疾险，结果给孩子买完所有保险后，留给大人的预算就少了。对于大人而言，剩余的一万多元想配置一套好的保险组合，就显得捉襟见肘。

我的建议是，买保险一定要做到先大人，后小孩。首先要让保险充分保障到家庭经济支柱，防止风险来临后，由于大人一方身体状况变差没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万元的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。

对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以在没有足够配置大人保险之前，请谨慎为孩子花费重金，不理性地购买保险。

先规划，后产品

买保险时，很多人都会和身边朋友商量，询问专家意见：这个保险好不好，有什么优点和缺点。这几年，也经常有人来问我：“某产品怎么样？”对于这个问题，我很难给出一个明确的答复。因为保险是一种转移家庭财务风险的工具，不同家庭的情况不同，风险也不同。不知道家庭的收入、预算、人员结构、各自的健康状况、过往保险配置，是没办法给你一个标准答案的。所以买保险一定要做到先规划，后产品。

这里我列举两个典型的错误情况。

错误情况1：电话推销

相信很多人都接听过保险公司的电话，但这里要提醒你谨慎通过电话渠道购买保险，具体有两个理由。

（1）推销为主：电话推销渠道只服务于某一个保险公司，推销的目的只是为了达成销售，在这种情况下，销售人员会不断地从多个角度强调这款保险的好处，无论投保人有任何异议，销售人员都会拿出提前准备好的话术来应对，千方百计打消客户顾虑来促成销售。

（2）没有从实际出发：保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。在电话推销过程中，销售人员不会顾及你的月收入是5 000元还是50 000元，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，自然就没有多余的钱来买对的保险了。

错误情况2：跟风购买保险

很多人为了省事，存在跟风行为，比如全办公室都买同一款保险，又比如，我所在的深圳，有人跟风买同一款香港的保险。

这种行为也是典型的没有认识到保险要因人而异的问题。虽然大家都在一个公司，可能收入也接近，但是不同家庭的负债是不同的，人员结构是不同的，现金流是不同的，风险偏好也是不同的，如果都买同一款保险，在我看来是不合适的。比如同样年收入50万元的家庭，可能有的有房贷，生了二胎，一年下来，结余并不多，而有的家庭本身积蓄就很多，奉行丁克，追求自由浪漫的二人生活。年收入一样，可一年的结余不同，买保险的预算自然会有高有低，所以，这两个家庭最后挑选保险的侧重点应该完全不同。而且，年龄不同，健康状况不同，挑选保险的侧重点也应该不同。所以买保险一定不能跟风购买。一定要认清自己家庭的情况以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分地陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。有一句话说得很好，“适合你的才是最好的”。

先保额，后保费

我查看了30家保险公司2018年的理赔报告，通过几百万份理赔数据，可以清晰地看到，大部分中国人看似买了很多保险，但保额普遍都很低。

目前国内癌症的治疗费用平均在30万元左右，买一辆车都要十几万元，如果家庭经济支柱罹患重疾，才获赔几万元，买保险又有什么意义呢？

我们买保险就是要以小博大，杠杆越高越好，花最少的钱，获得的理赔越高越好。所以一定要做到，先保额，后保费。买保险就是买保额，保额太低没有意义。

造成保额太低的原因，我也总结了如下几点：

（1）过分在意保终身：在预算有限的前提下，可以购买一份高保额的定期重疾险，比如保到70岁就是不错的选择，可以确保在关键阶段（70岁前）获得一个充足的保额。

（2）偏爱返还型重疾险：很多人出于“划算”的目的，会选择购买能返本的重疾险，实际上保险公司也不傻，这类返还型重疾险，相同的预算可以买的保额特别低。

对于保险公司返还给我们的钱，我们需要知道的是这只是我们自己多交的钱自然增值的结果，就是一个障眼法而已。其实目前国内重疾险很多，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。

总之，一句话，买保险一定要做到先保额，后保费，保额太低根本没有意义。

先保障，后理财

现在生活条件变好了，很多人手头有不少积蓄，如何打理可能就成了他们的困扰。我非常支持中国保监会倡导的“保险姓保”的理念，保险要回归保障的本质，买保险一定要做到先保障，后理财。

我想起之前看过的一个关于MH370航班失事的真实报道：

MH370航班失事后，保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查，有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前，这位顾客趸交20万元购买了一份理财型保险，但身故只能赔付21万元。

买这种保险有什么意义呢？如果拿出10万元来购买保障型的保险产品，那么可能留给家庭的理赔款就达几千万元了。

对此，我们需要认清一点：保障归保障，理财归理财。并且我们还要谨慎提防一些类似兼顾了保障和理财的保险，典型的代表就是万能险附加重疾险。在过去保险产品供给不足的时代，很多人会选择这类产品，看起来既有保障，又有理财收益。

对于这类保险，我也是建议谨慎投保的，因为一款什么都能保的产品一定是一款中庸的产品，并不适合普通工薪家庭，而且这类产品看起来是保终身的，实际上每年的保障是从万能账户中扣除的，如果想保终身必须要保证账户内有钱。我们以市面上的Z产品为例来看看：

0岁男孩（未出生），30万元保额，20年缴费，每年保费4 500元。

第一年投入4 500元，扣除账户管理费和保障费后，你的账户里的现金价值只有2 022元。

第二年再投入4 500元，扣除费用后，账户现金价值5 235元。

第三年4 500元，扣除费用后，账户现金价值9 100元。

……

每年进账及收益利率具体如表2–1所示。

表2-1 Z产品实际年收益率计算（单位：元）

从表2–1中，我们可以看到，这款保险前9年都是亏损的，账户现金价值远低于我们投入的本金。直到10年后才有了一点收益。

在彻底弄清楚之前，我们需要知道我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为帮你管理账户的“酬劳”，这个比例为0~50%，而Z产品，初始费用的扣除比例还是不少的。第一年还没开始产生复利，保险公司就拿走了50%，前几年收取的“酬劳”都还不低。

从表的计算结果可知，Z产品最终20年的实际年收益率在2.74%。交完20年后，就保终身了吗？并没有，保障是需要扣钱的，如果以保底收益1.75%来算，当你不缴费之后，到了64岁，账户的现金价值就被扣完了，账户价值为0，自然也就没有重疾或身故保障了。可能你会好奇，收益不会这么低吧，是的，即使收益水平能在未来几十年稳定地保持在4.5%（几乎无法达到），那么在96岁的时候，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。

这类万能险最大的优势是灵活，保障是额外附加的，如果为了结婚或者创业等情形把钱都取出来，账户里没钱了，自然也就没有重疾的保障了。

这类“万能险+重疾”产品的出现虽然有其存在的道理，但对于普通人来讲，若只是想买一份具有保障功能的保险，那就完全不适合了。

所以买保险，我建议一定要做到先保障，后理财，在购买前，一定要了解清楚再投保。

先人身，后财产

我曾听一位做保险的朋友说过，有些人不给自己和家人购买保险，而给自己的车买各种保险，生怕出了事故没法报销，在他们眼里，车比人还重要。这样的人，肯定有不少。我常常收到很多女性朋友发来的询问，诸如“要如何说服家人买保险”“老公非常不信任保险，还差点为买保险的事闹出离婚”……

现实生活中，带着“人没花钱，车是花钱买的”的心理，很多人都在“裸奔”。在过去几年，国内发生的洪水、泥石流等自然灾害中，报案理赔的绝大多数车险，虽然很多人遇难去世了，但因为没有购买保险，所以无法获得理赔，反映的就是当下大家对保险认知的偏差。

2017年九寨沟地震后的理赔数据：

截至8月11日下午4点，四川省的所有保险公司一共接到报案295件，其中人身保险报案的只有27件，预计赔付2 257.56万元，剩下的全是车险、工程险、责任险等财产保险，预计赔1 934.87万元。

这也是国内的现状之一，很多人过分爱惜自己的汽车，却一点也不爱惜自己的身体。

所以我建议你买保险时，一定要做到先人身，后财产。车子和房子失去了，可以重新买，而生命无价，人生只有一次。在我们没有足够预算的情况下，一定要先为自己购买合适、充足的保险。

总而言之，保险是家庭财务规划的基石，是一种转移我们财务风险的工具。我相信，只要你了解了这五大原则，那么在购买保险时，大的方向就不会错，更不会花了钱，却没有达到自己的期望。

希望所有人都能买到适合自己的保险。

何种渠道购买保险最可靠

我们生活在一个人情社会，一句“有人在”似乎就天下无敌了。不管做什么，我们都喜欢找熟人，买保险也不例外。很多人买保险只敢找熟人，其潜台词是：我姐/我弟/我妹妹的同学/我邻居，总不会骗我吧？其实找熟人买保险是没问题的，不过，有时候一厢情愿地想通过熟人来解决你的问题，风险也很大，而且有很大概率买不到适合自己的保险。

因为跟着熟人，你可能会盲目信任，对方推荐什么你都愿意接受，更有甚者，你问他买了什么保险，索性也跟着买。实际上不同家庭的人员结构、预算、身体情况以及风险偏好都不同，适合别人的产品，真的不一定就适合自己。

向熟人买保险有风险，那向保险销售人员呢？保险知识晦涩难懂，你不了解保险，有时也不能全然相信保险销售人员，或许你总有种觉得对方会为了业绩骗你的感觉。

那到底要找谁买保险呢？

随着保险市场的多元化发展，保险销售渠道也越来越多，很多人都会迷失方向，不知道该如何选择。综合市场情况，我总结了6种保险购买渠道，我们来看看每个销售渠道的差异。

代理人渠道

代理人渠道是我们最常接触的，就是传统印象中的保险推销员。1992年，友邦保险公司将寿险营销制度带进上海，革新了国内传统的销售方式，对国内保险改革起到非常大的作用。据前瞻数据库整理的数据，截至2017年，国内已经有800多万名注册代理人。

毫无疑问，代理人是离客户最近的人，由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人进行当面细致的讲解，这个是代理人最大的优势，也是无法被替代的优势。不过，保险代理人从业门槛低，竞争激烈，所以人员素质良莠不齐。很多从业人员素质不高，为了完成销售业绩，不可避免地出现误导投保人的情况，这也是为什么过去很多人会觉得保险是骗人的主要原因。

银行保险渠道（银保）

中国人对银行存在着天然的信任感，而保险作为金融的三驾马车（银行、证券、保险）之一，通过银行来销售保险也是再正常不过的事情了。2000年以后银保渠道开始发力，曾有部分保险公司的银保渠道收入超过50%，超过代理人渠道，取得了非常不错的效果。

它的优势也是很明显的：产品简单明了，收益清楚，投保方便，费率稍低些；劣势便是产品主要集中在分红险、万能险和投连险上。这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导，相关报道屡见不鲜。

团体保险渠道

团体保险一般是由公司为员工进行集体投保的产品，主要以员工福利的形式体现，我接触的很多朋友的公司都提供团体商业保险。这个渠道的优势是公司一次性为员工投保，一张保单可以承保数千人，费用极低。

而风险就是团体保险主要是公司的福利，离开公司，那么这份福利也就没有了。在公司提供了较好的福利下，人们很容易产生麻痹心态，进而错失购买保险的好时机。

我曾接触过一个案例：A君在深圳某知名外企工作多年，42岁后离职发展，由于之前公司福利特别好，所以这些年一直没有购买保险。但他离开公司时已经42岁，身体条件也变差，因此线下投保时被多家公司拒之门外。

经纪代理渠道

在产销分离的背景下，最近几年保险经纪发展得特别快。如何理解产销分离呢？拿A保险公司举例，A公司一心专注于开发竞争力明显的产品，从而把产品销售交给其他专业的渠道来进行，这里的渠道就是指保险经纪公司和保险代理公司。保险公司不用自己养着几十万的代理人，少了各种费用的支出，可以把全部精力聚焦在产品开发上，这就有了性价比更高的产品诞生。

保险经纪人和保险代理人由于其所处的位置不同，各自代表的利益不同。我们看一下百度词条的解释：

保险代理人：代表保险公司的利益，向保险公司负责，为保险公司推销保险产品。

保险经纪人：代表客户的利益，向客户负责，帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件，并提供全面的风险管理服务。

保险经纪人能够站在客户的角度，根据客户的基本情况，选择市场上最合适的产品推荐给客户。而传统代理人受制于本公司产品的限制，不能做到全然的客观和公正。

不过，目前保险经纪公司还并没有被大多数用户所知晓，处于市场的培育阶段。根据发达国家的经验，我比较看好保险经纪公司的发展前景。

电话销售渠道（电销）

近年来电话销售成为各大保险公司不可或缺的销售渠道。

我通过中国保险行业协会发布的《2017年上半年电销行业经营数据分析报告》发现，市场上一共有29家保险公司在开展电话销售。其中平安人寿、泰康人寿等5家公司占据77%的市场份额，而平安人寿一家的市场份额就达到了47%。另外，电话销售的市场份额较2016年同期增长26%，由此可见，电话销售在保险行业内还是挺普遍的。

不过，表面上看，只是打打电话那么简单，实际上这是一个非常成熟的产业链，无论保险产品的选择、用户的筛选还是销售话术的设计等都存在严谨科学的设计。

电销比较便利，无须见面就能快捷抵达客户，这是其优势。不过大多数电销产品性价比都不高，多为返还型产品，而且在电话沟通过程中，销售人员会过分强调产品的优点，产品具有较大的迷惑性。我并不推荐购买这种保险，毕竟保险购买还是一个长期决策的过程。

互联网保险

最近几年互联网保险呈现爆发式增长趋势，不仅各家保险公司开发了很多性价比特别高的产品，而且大部分销售渠道同样定制了许多性价比高的产品。

根据前瞻网的数据显示，2012年到2016年是互联网保险的高速成长期，2016年我国互联网人身险保费近2 000亿元。与此同时，目前互联网保险公司有上百家，在网上买保险是一种趋势。

互联网保险更懂用户，网站的体验更好，而且由于网上直销，去除了代理人和销售的成本，价格特别有优势。随着信息更加透明，互联网保险份额一定会快速增长。

目前国内有上百家保险公司，市场在售的产品特别多，即使是相同类型的产品，在不同渠道的价格也是不同的，存在数倍差额的产品都是十分常见的。而同一家公司的同一款产品，在不同渠道的命名也不一样，这就更加为用户选择制造了障碍。

不过这也正是当初我做深蓝保的目的，希望可以帮助用户打破保险信息不对称的壁垒，让大家不管找谁买保险，只需要把握一个前提即可：这个人是专业的，可以针对你的情况推荐适合你的产品。

还是那条不变的建议：买保险一定要适合自己，无论是亲戚推荐的，还是朋友买过的，都需要你先仔细分析一下，不要盲目出手，买了又退会有很大亏损。

健康告知的重要性

保险能够保障我们一生最大的风险：疾病和死亡，因此买保险时，保险公司还需要看你的身体健康状况。很多人都是人到中年，经历了身边的人生病和发生意外后，才感叹“人生无常”，下定决心想要买一份保险。

健康告知书

可是，保险是你想买就能买的吗？我经常说，其实我们不是在买保险，而是在申请保险。对保险公司而言，它们可是要评估你的“资格”的，要了解你未来发生风险的概率。所以我们买保险的时候，都要接触到健康告知。无论是通过代理人买保险，还是自己网络投保，健康告知都是一道绕不过去的坎。当我们提交了健康告知后，保险公司核保员会把被保人分为标准体和非标准体。简单来说，标准体就是按照正常费率和保障范围通过审核。非标准体要么加费，要么除外责任，要么延期承保，最坏的结果是拒保，想买也买不到。

核保结论

若你符合健康告知要求，则证明你可以购买保险，走投保程序就可以了。我们重点看看其他几种不符合健康告知的一些情况。

情形一：加费承保

小A的体检结果显示超重，医生嘱咐其要注意饮食，多运动，无须治疗。

由于超重，核保员需要对小A加费。同样的保险，别人的保费是每年5 000元，小A需要交5 500元。因为在核保员看来，通过既往的大数据分析，超重会增加一系列不可控风险。例如，未来小A患上高血压、心脏病的概率就比其他人高。而且由于小A投保的是终身型保险，所以必须长远考虑，并且适当加费。

情形二：部分责任免除

小B的超声检查显示有甲状腺结节，体积较小，医生说定期复查即可，因此，小B未治疗。

因为无法判断甲状腺结节是良性还是恶性，核保员对小B的重疾险和医疗险进行了除外责任。也就是说，由于甲状腺结节导致的疾病是不保障的。在核保员看来，虽然目前良性的概率比较大，但是随着病情发展，未来恶变的概率无法判断和管控。

情形三：延期承保

小C尿检结果显示血尿2+，时隔一个月再次复查血尿+，肾脏超声、肾功能均无异常，医生说血尿程度减轻，还是以观察为主。

小C在购买保险时，由于持续血尿，且病因不明，核保员予以延期承保。在保险公司看来，引起持续血尿的原因有很多，例如肾炎、血小板减少性紫癜、恶性肿瘤等等。仅凭短期内的一次检查结果，无法判断风险，所以只能延期观察。

有的人可能会有疑问，为什么保险公司不下发体检通知彻底查清楚？这里存在几个不同的考量：

（1）真想查清楚，可能检查费用比首年保费还要高，而这些费用都要由保险公司承担。

（2）万一查出来得了大病，这份单子也无法承保，这些费用就变成了亏损。

（3）某些检查项目可能会造成创伤，客户也不一定接受。

所以对保险公司来说，延期观察是更加实际的方法。

还有一些情形，比如核保员对你的健康状况存疑，通过销售人员多次与你沟通，但你都无法提供有效证明时，核保员也会做出延期的结论，直到你给出证明为止。

情形四：拒保

小D在5年前患乳腺癌，手术治疗后，一直复查未见异常。医生让他平时注意保养，如有不适及时就诊。

由于小D有乳腺癌病史，核保员给出拒保结论。癌症有多可怕，我们都知道，虽然小D目前的情况很好，但在保险公司看来，5年后癌症复发的概率还是存在的，死亡率也高于普通人，因此，保险公司还是不会承保。所以对于癌症患者而言，想要买一份重疾保险是很难的。

保险讲究公平性。如果一个身体患有疾病的人要加入健康保障，要么多交点钱，要么除外风险较高的部分，只有这样，对其他健康的客户才是公平的。

这里要提醒你，如果告知了自己健康异常，为了争取一个好的核保结论，避免被延期和拒保，最好要提供详细的就医资料，比如当时就诊的病历、复诊的报告以及目前的体检资料等。只有提供了详尽的资料，才能方便保险公司核保人员根据这些事实资料进行核保，最终获得合理的核保结论。

相信通过本章，你对保险已经有了一个基本的认识。

没有方向的船，无论什么风都是逆风。买保险也是这样，只要方向对了，买保险就不难。

第三章
险种：重点关注的四类保险

预算有限，怎么选保险

生活没有“容易”二字，生在这个时代的我们，压力很大，房贷、车贷、子女教育、父母养老医疗等都让人喘不过气来。很多时候，我们的收入都抵不过花销。如果我们生个病或者发生个意外，所有的辛劳可能就都白费了。在大灾大难面前，个体的力量太脆弱了，其实买保险就是为了在风险发生时，能够为家庭获得保障。

很多人好奇，如果预算有限，到底哪些保险是一定要买的？

首先我们要知道一个常识，保险是一个组合，不同的保险有不同的作用，我建议成年人都要购买四类保险：

·重疾险

·定期寿险

·医疗险

·意外险

关于各险种的保障范围和差异，我做了一个简单的表格，具体如表3–1所示。

表3-1 四大险种保障范围与差异

为什么说一定要买这四类保险呢？我们通过具体的案例来看看：

58岁的A先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆。2017年5月的某日凌晨，煤气泄漏爆炸，其全身烧伤面积高达80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因“感染性休克、多脏器功能衰竭”死亡。

A先生整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和重症监护，一共花费70万元，其中15万元的治疗费用可以通过老家的医保来报销，但是仍然有55万元需要自费。

依据这个案例，我们来详细看看如果只买一种保险，到底会导致什么后果？

如果只买重疾险

一提到买保险，很多人都会想到重疾险。难道买了重疾险，就真的万事大吉了吗？

我们看一下上例中的A先生如果只买50万元的重疾险，那么会有什么样的结果？

一般重疾险对严重烧伤的定义是烧伤面积占全身面积的20%以上，上述案例中烧伤面积已经达到80%，所以可以获得重疾险的赔付。

重疾险的理赔也很简单，就是一次性给你50万元，具体想怎么花、花多少，都由自己定。

无论是由于疾病还是意外导致的重疾或伤残，只要符合重疾险条款约定，就可以一次性获得赔偿。在这个案例中，就算重疾险赔付50万元，其实还是存在5万元的费用缺口。

如果只买定期寿险

定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。

如果这位A先生，投保了200万元的定期寿险，身故的话，受益人可以获得200万元的赔偿。这200万元可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母养老，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。

不过如果是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢（少胳膊缺腿等），由于没有身故，定期寿险后续也是不会赔付的。

如果只买医疗险

在这个案例中，如果58岁的A先生花了1 000元投保一份百万医疗险，那么医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除1万元免赔额，其余54万元的医疗费可以通过医疗险报销，这便是医疗险的作用。

与此同时，医疗险也有自己的劣势，就是只报销医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等，不属于医疗费用的，医疗险都是不报的。

而且在理赔的过程中，绝大部分医疗险都是没有垫付功能的，需要自己先付然后再找保险公司报销。所以在这个案例中，这个家庭需要在医院交71万元的住院押金，普通家庭很难一次性拿出这么多钱，如果交不起押金，可能就要中断治疗。

总结下来，医疗险就是只关注医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，无法覆盖其他的费用。

如果只买意外险

如果A先生花了300元投保100万元的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以按照保险公司的理赔流程，提交资料后，可以获得100万元的一次性赔偿。由于医疗费用有55万元需要自费，所以A先生家人一次性拿到100万元赔付后，还需要去还由于治病而借的钱。

意外险不管你是治疗花了1万元、80万元还是120万元，只要是意外身故，就按合同一次性赔付100万元，赔的钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司不会过多干预。

看到这，你可能觉得意外险很不错，但如果不是意外导致的风险，假如是疾病导致的，无论治疗花了多少钱，那么意外险是一分钱都不会赔的。

如果买保险组合

一个完善的保险计划其实就是一个保险组合。在这个保险组合中，不同保险相互搭配，发挥着不同的作用。

我在这里做了一个保险组合方案，根据这个方案我们可以看一下，如果一名30岁的男性同样遭遇了前文案例中的情形，会有怎样的结果（见表3–2）。

表3-2 30岁男性保险组合方案

这名30岁的男性，如果发生上文A先生的事故，在购买该保险组合的情况下，可获得赔偿如下：

·重疾险：赔付50万元，可用于解决营养补给，弥补家人收入损失等；

·医疗险：医疗险报销54万元，基本上全额覆盖医疗费用开支；

·意外险：由于是意外导致的身故，一次性赔付100万元；

·寿险：赔付200万元，可用于偿还债务、子女抚养、赡养父母等。

这个保险组合每年缴费只需要7 115元，如果发生了案例中的情况，不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下350万元赔偿金给家人，人不在了，但是爱与责任还在。

这就是保险雪中送炭的本质，普通人没办法应对疾病和意外等小概率事件，但是可以通过保险，有效地规避这种风险。

这个组合只是一个例子，我们每个人可以根据自己的偏好以及家庭的特点有针对性地选择。

这个例子其实是想告诉大家投保思路的重要性，要具备保险搭配的思路，不要过分纠结具体产品的选择，因为产品是会变的，但是投保思路不会变。每个险种都有其独特的功能，谁都不能被谁替代，也不能片面地说哪个险种更重要。

古代金融市场不发达，如果发生了饥荒或者重疾，普通百姓大多只能通过卖掉自己赖以生存的土地来获得自救。而现在，我们可以通过保险这种金融产品，很轻松地转移风险。一份合理的保险规划，体现的是金融和时代的进步。

那么接下来，我就着重介绍几类险种。

重疾险：人生不言弃

“看病难，看病贵”的问题一直困扰着很多家庭，毕竟，在生老病死面前，人人都是平等的。一生受疾病折磨的史铁生在《病隙碎笔》中写道：生命就是这样一个过程，一个不断超越自身局限的过程，这就是命运，任何人都是一样，在这过程中我们遭遇痛苦、超越局限，从而感受幸福。所以一切人都是平等的，我们毫不特殊。

纪录片《人间世》播出时，我看得涕泗横流，为病人担忧，也为医者鼓掌，同时还有一份庆幸，疾病没有降临在自己身上。

重大疾病来临时，是对个人及整个家庭的沉重打击，对病人而言，他会走一段艰难的路，一方面要承受治疗的疼痛，另一方面还要承担高额的医疗费。在电影《我不是药神》里患病的老奶奶说，为了买药，房子没了，把家人也拖垮了，那一幕让很多人动容。

在这种时刻，一份重疾险，便是整个家庭的保障和安心丸。

重疾险的由来

重疾险是保险公司的产品，但是重疾险并不是由保险公司发明的，它的发明者是一名来自南非的心脏外科医生——巴纳德。

巴纳德医生发现，很多病人到处借钱凑治疗费，好不容易做完手术，出院以后，为了还清治疗费用，又不得不去工作。这样一来，由于没能好好休养，最后他们又会旧疾复发乃至死亡。

巴纳德医生深刻认识到，他可以救活一个人的生命，却无法挽救一个家庭的经济生命。家庭财务状况的恶化，也会直接影响病人的存亡。

于是，他说服南非的保险公司推出了重疾险。有了重疾险，就可以让人在生重病时，不为钱而发愁，有条件安心地治疗和休养。这就是重疾险的本质，生了大病直接赔付一笔钱，这笔钱既可以用来看病治疗，也能弥补一定的收入损失。

人食五谷杂粮，很难不生病。如果罹患重疾，不仅需要多次治疗，还需要长时间的恢复期，可能几年时间都无法工作。这对一个家庭而言都是巨大的开销和人力损失。

自诞生以来，重疾险在很多国家都受到广泛的欢迎。但由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品过于复杂，很多人并没有办法辨别好坏……

重疾险的种类五花八门，价格相差极大，很多人问我应该如何挑选，带着这些困惑，我们来看看重疾险。

重疾险的作用

重疾险的核心就是保障疾病。目前行业把重疾险涉及的病种主要分成“重疾”、“中症”和“轻症”三大类。

关于重疾

巴纳德医生和南非保险公司最初推出的重疾险只保障四种疾病：心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。后来，重疾险保障的疾病种类越来越多。

2007年，中国保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司重疾病种进行了统一。所以无论是80种重疾，还是100种重疾，各家保险公司对前25种病种的定义都是相同的。

法定的25种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，可以说是重疾险的核心。对剩下的5%的重疾，在选择产品时，你仔细回顾一下家族病史就可以，不要过分纠结疾病种类，也不能简单以重疾险保障种类的多少来评判重疾险的好坏，因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的……

关于中症、轻症

人一生患重疾的概率有多大？如果一辈子没得重疾，那么保费岂不是白交了？这是很多消费者在面对重疾险时的困扰。

很多人看了重疾理赔条款后，认为能获得理赔的都是大病，甚至快死了才能赔，这就是重疾险“保死不保生”说法的由来。为了让消费者满意，保险公司索性增加了更多保障责任，中症和轻症就出现了。

轻症，是重大疾病的早期阶段，尚未达到重大疾病程度的疾病。中症，介于重疾和轻症之间，是重大疾病的中度状态，是2018年涌入大众眼球的。目前，很多公司的中症病种都是从之前的轻症病种中挑选而来的，把一些较严重的轻症选出来作为中症，多赔一点。也有些疾病是按照严重程度来划分中症和轻症的，比如脑中风后遗症，有中度脑中风后遗症和轻微脑中风后遗症。一般中症赔付50%的重疾保额，轻症赔付20%~45%的重疾保额。

轻症和中症没有统一规范，各家公司病种不同，疾病定义存在差异，理赔条件存在差异。因此，在如此多的病种里，可以多关注法定的25种重疾对应的中症和轻症（见表3–3）。

表3-3 保险行业统一规范的25种重疾和对应轻症/中症

中症、轻症降低了重疾险的理赔门槛，一方面让患者获得更好的医疗保障，另一方面也解决了部分的理赔纠纷，所以重疾险“保死不保生”的这种说法是不对的。中症和轻症的诞生让重疾险更有意义，使得患者在疾病早期就能获得理赔，并接受治疗，是非常有利于投保人的设计。

当然，我们要清楚一点，所有的风险都是有价的。要增加中症或轻症理赔，保费会相应高一些。如果预算有限，可以不投保中症或轻症，但一定要做高重疾险的保额。

重疾险的理赔

重疾险理赔的逻辑其实不难，得了病就拿钱，很多销售人员在向你兜售保险时，也是这样说的，重疾险确诊即赔，可事实远比这要复杂得多。

重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？

前25种重疾基本上可以再分为三类。

第1类，确诊即赔的，如恶性肿瘤

这类重疾是指恶性细胞不受控制地进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD–10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

（1）原位癌（原位癌指恶性细胞局限于上皮内，尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗）；

（2）相当于Binet[1]分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于Ann Arbor[2]分期方案I期程度的霍奇金病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM[3]分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（女性不包括此项）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

第2类，实施了某种手术的，如重大器官移植

这类重疾是指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

第3类，达到了某种状态，持续了一段时间的，如脑中风后遗症

这类重疾是指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（肢体机能完全丧失指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢）；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失[语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能做咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态]；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上（六项基本日常生活活动是指：
a. 穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
b. 移动：自己从一个房间到另一个房间；
c. 行动：自己上下床或上下轮椅；
d. 如厕：自己控制进行大小便；
e. 进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
f. 洗澡：自己进行淋浴或盆浴）。

简单来讲即是，脑中风重疾理赔要满足两个条件，疾病确诊180天以上，遗留至少一种后遗症（一肢或一肢以上肢体机能完全丧失、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活的三项及以上）。

重疾险的理赔条件分类如表3–4所示。

表3-4 重疾险的理赔条件分类

除了疾病责任外，有的重疾险涵盖“身故责任”，比如，50万元保额的重疾险，重疾和身故，哪个先发生就赔哪个，赔了重疾，就不会再赔身故了。有些人一辈子确实不会生大病，但每个人都会走向死亡。所以对于保身故的重疾险而言，无论如何都是有一笔赔付的。相应的，有这种责任的保险，保费也会高不少。

随着产品的不断升级，理赔也越来越多样化。具体的理赔细节都写在合同里，其实买保险就是买一份合同，只是普通人懒得看或者看不懂而已。

关于保险理赔，我会在后面的文章中做大量的分析，我们慢慢来。

对重疾险保额的思考

重疾险的本质是收入补偿，我建议保额应覆盖投保人3~5年的收入。比如，年收入15万元，重疾险保额可以做到50万元。

生大病的人，需要长时间的休养。对于家庭经济支柱而言，本就重担在身，既要维持家人的正常生活，又要还房贷、车贷，而休养时这些都可以通过重疾险的赔付减轻个人压力。所以，做高重疾险保额是很有必要的。

很多人买保险都希望买到最完美的险种，关于重疾险，如果什么都想保全，到最后预算可能会严重不足，因为中症、轻症、多次赔付、保身故、保费豁免等保障责任都是有成本的。

完美保单

如果投保一个高保额的纯重疾（无轻症）的产品都很有压力，那就先不要选那么多附加责任。这也算是一种退而求其次的做法，抓大放小，先获得足够的重疾保障再说。

像一般轻症的治疗费用并不高，大概就几万元左右，很多情况下都不会对个人、家庭造成毁灭性的影响，也鲜有让人一下因病返贫的。如果你的医保报销比例比较高的话，那么自然可以选择不附加轻症。

除了保障责任的选择外，很多人比较关心保障期限的选择——保至70岁还是保终身？这也要基于个人的预算来看，如果预算充足，当然可以选择高保额、保终身的产品，如果预算不足的话，可以先买一份定期的产品，后续收入增加了，再补充也不迟。

保险是一个多次配置的过程，不要期望一次性把保障做足。如何选择一款重疾险要根据自己的具体情况来判断，结合自己的预算、实际需求等。

定期寿险：人不在了，爱和责任还在

《大科技》杂志曾问过一个问题：如果你必须给自己的生命标价，你会出多少钱？

有人会悲观地说，自己的生命根本不值钱。对于茫茫宇宙而言，我们都太渺小了，生或者死，都无足轻重，世界会照常运转，第二天的太阳依然会从东边升起。

还有人会觉得这个问题太愚蠢，我们的生命是无价的，怎么可以像商品一样定价呢？

或许我们确实没那么贵重，但也没那么轻贱。对于全世界而言，我们或许什么都不是，但是对于亲人而言，我们就是他们的全世界。其实，这个世界上没有任何东西能够与我们的生命等价。

偏偏保险公司另辟蹊径，他们创造了“寿险”，纯粹以死亡为责任的一类保险。只要你死亡了，就能给你的家人一笔钱。寿险就是在赔付你的生命值。

受制于传统观念等原因，目前中国人还不太重视寿险，对很多消费者而言，买这种保险似乎不太吉利，他们不理解寿险的作用，不明白为什么要买死了才能用上的保险。保险销售人员和保险公司也很受挫，费力不讨好，开发了也卖不出去。相反，它在国外极其盛行，而我也很喜欢这类保险，它表达的正是那句“人不在了，但爱和责任还在”的意义。

寿险的种类

简单来讲寿险可以分为三类：一年期寿险、终身寿险、定期寿险。

一年期寿险，一般交一年保一年，保费会自然增长，灵活简单，不过存在续保问题，如果身体状况不好了，第二年可能就买不了，这类产品比较适合预算不足的年轻人作为临时保障。

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，人固有一死，所以购买终身寿险后，是一定可以获得赔偿的。相应的，价格比较高，适合预算充足的朋友们，比如企业主。

如何能够最合理高效地把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的传递财富的手段之一。终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。所以，我觉得选择终身寿险产品时，价格并不是主要原因，而要结合其他的因素综合考虑，比如分期给付理赔金的功能等。

定期寿险，即只保障一段时间，比如10年、20年，或者保至60岁或70岁，正常来讲，60岁以前的死亡发生率并不高，但因疾病身故或意外身故的风险也不可忽视，对于家庭经济支柱而言，花很少的钱，就可以获得极高的保额。

一位30岁的男性，100万元的保额，每年也就1 000元左右的保费，女性只需要几百元，无论家庭条件如何，由于产品价格低，一般人都能承受得起。

在所有寿险中，我首推定期寿险，建议所有有家庭责任的人，都要购买高保额的定期寿险。如果自己突然不在了，理赔金可以让家庭顺利地维持下去。

为家庭支柱量身定制的保险

在国内买定期寿险的人很少，非常少。我找到市面上一家较大的保险公司2017年度的理赔报告，通过分析209万名理赔用户，我们可以看到，他们虽然买了保险，但是保额普遍都很低。

居民身故、重疾、医疗保障不足突显

数据来源：2017年某公司寿险理赔年度报告。

这种情况在其他保险公司也屡见不鲜。以深圳为例，一个家庭可能每年给孩子在学习和教育上的投入都不止这个数了，如果家庭经济支柱身故，获赔3.3万元有什么意义呢？

死亡保障是人寿保险的核心所在。死亡保障不足意味着，如果赚钱养家的人意外过早死亡，家庭会面临严重的经济困境。

瑞士再保险公司公布的一份《亚太地区死亡保障缺口调查报告》显示，亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大。中国不仅在13个亚太市场中保障缺口最大，而且中国占了新增缺口规模的80%以上，所以增速也是最快的。

国内一大部分人为了返还和分红，购买了保额不高的保险，根本没有意识到保额的重要性，同理，了解定期寿险意义的人就更少了。

其实，成年后，我们会比年少时有更多的财务自由，想要什么都可以通过自己的双手获得。同时随着收入的增长，我们有更多的时间和金钱享受家庭生活，这都是成人世界里让人高兴的一件事。

而另一方面，对于成人来说，也面临重重压力，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出以及父母的养老和医疗问题。在上有老、下有小的关键时期，作为家庭收入的经济支柱，不能有任何的闪失。

如果家庭经济支柱不幸出现疾病或意外身故，那么整个家庭的责任都压在了其他人身上，家庭就会陷入困境，而这就是定期寿险的意义——家庭经济支柱站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。从这一面看，定期寿险是家庭责任和爱的延续。

如何挑选定期寿险

定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，这里的身故包括因疾病、意外而导致的身故以及自然身故，除了身故，主流定期寿险也能保障全残，如果达到全残的标准是可以赔付的。

定期寿险不保的地方，都写在“免责条款”里，我以一款产品的免责条款为例，具体如下：

在本合同有效期内，因下列原因之一导致被保险人身故，我们不承担给付相应保险金的责任：

（1）您对被保险人的故意杀害、故意伤害。

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。

（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

（4）被保险人主动吸食或注射毒品。

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

普通人可以不用关注免责条款，如果你实在在意，那么可以认真读一读。不同的产品免责条款内容会有所出入，但基本上大同小异。我接触到的免责条款最少的定期寿险，只有前三条，即只要不杀人骗保、不犯罪被执行死刑、不投保后两年内自杀，其余所有原因身故都是可以赔付的。

后面几条也很重要，如果你要去战乱国家，因为战争、军事暴乱导致的死亡，保险公司不会赔付。如果你计划去一些危险的国家，就要慎重考虑这类产品。

了解了定期寿险的保和不保，我们来看看要如何选择保障年限和保额。

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障10年、20年或至60岁。

对于90%以上的普通家庭，我建议定期寿险最长保到60岁，因为60岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

关于买多少保额，你可以自己思考一下，如果不幸离开要留给家里多少钱。

一要考虑个人家庭债务，房贷、车贷要还多少钱。确保自己身故后，这些债务不会转嫁到另一半身上。

二要考虑家庭成员的生活成本，对另一半的责任，对孩子抚养教育的问题。如果家庭年开销是20万元，至少要买100万元保额的定寿，才能负担家庭未来5年的生活，也要确保这笔钱能让孩子长到成年。

三要考虑给父母养老的问题。保额要与父母5~10年的退休金相当。

总体来说，我建议在一线城市生活，背负大额房贷的朋友，可以考虑保额至少要100万元以上，二线及其他城市可以适当减少。

定期寿险是我最喜欢的保险，因为这种产品专注于保障，最能体现保险这种金融工具的作用。

很多人问：“买了意外险，还需要定期寿险吗？”“买了保身故的重疾险，还需要定期寿险吗？”答案是肯定的，当然需要。

意外险只能保意外导致的身故，由于疾病导致的身故是不赔的，所以二者不能互相取代。保身故责任的重疾险确实不错，但是它最大的问题就是保额不够高。目前国内大部分重疾险保额都在30万~50万元，如果身故了，50万元的保额完全不能解决偿还房贷、子女教育和父母赡养的问题。以30岁女性为例，100万元保额的定期寿险每年也就花几百元，用极少的预算就能获得极高的保额，这是重疾险所达不到的。

我知道，很多人对保险还是很排斥的，其实保险攸关人的“生老病死”，我曾看过很多医院的案例，那些买了保险的病人在面对疾病治疗时会淡定从容很多。没有买保险的，只能四处借钱，非常辛酸。

保险是一种金融工具，只有买对了，才能发挥应有的作用。

保险的分类很复杂，所以，在买之前一定要多想想这款产品是否适合自己。没有人能保证自己一生无病无灾，所以保险不仅要买，而且要买得科学，也许它会成为我们抵抗艰难命运时最后的一根稻草。

商业医疗险：不再有灾难性支出

在朋友圈，几乎每个月都能看到患病筹款的消息，而2018年初的一篇《流感下的北京中年》，更让很多人对自身生命健康多了一份关切。我们不免担心，如果这种情况发生在自己身上，要怎么办？

卫生经济学里有一个名词——灾难性医疗支出，即当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的40%时，我们可认为该家庭发生了灾难性支出。超过40%，也就意味着近一半的家庭收入都要投入看病当中，一家人的吃穿用度都会因之紧缺，难以维系正常生活。

所以，我们经常能看到，有些家庭一旦有家庭成员得了重病，就不得不卖房、卖车，向亲戚朋友借款甚至借高利贷。而就算原本家境殷实的病人，也未必能承担起高额医疗费用。

所以，这就突显了保险的重要性——与其到时候卖房卖车，不如未雨绸缪，提前选好合适的医疗保险，这未尝不是一种好的选择。

医疗保险是应对医疗费用支出最合适的手段，不过医疗保险五花八门，普通人根本就没有挑选的能力。

医疗险是什么，如何挑选，它保什么，如何报销，这些问题，我们来一个个解决。

有医保，为什么还要买商业医疗险

医保是国家给民众的福利，而且随着时代进步，医保的福利会越来越好。一些小病小伤去医院，刷医保卡，根本不需要自己花多少钱。有的人就会好奇，既然有了国家医保，为什么还要自费购买商业医疗险？

因为医保并不是万能的，它还存在很多不足。

如果某次医疗费用是一个倒三角的话，通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足。

我国医疗费用的倒三角结构

医保不仅有起付线（少于一定金额不能报），而且还有报销上限（年度报销存在限额），更重要的是，对于很多药效更好的特效药、进口药，医保是不能报销的。

这是由医保“广覆盖，低保障”的特性决定的，医保不限参保人员，无论你身体多糟糕，都可以参加医保，去医院看病后，都能通过医保报销一部分，而且交费一定年限，退休后可以一直享受医保福利。

医保保障人数众多，如果大家都生病了，人人都用最好的药，那么无论财政投入多少，钱都会不够用，所以医保只能解决我们的基本医疗开支问题。

这时商业医疗险便是对国家医保的有力补充，善用商业医疗险不仅能以小博大，避免高额的医疗费用开支，还能极大地提高我们的就医体验。

商业医疗险能报销国家医保不能报销的部分，能获得更好的特需病房、专家手术，同时，对于社保不在当地的，要异地就医的话，办理手续很麻烦，这一点，商业医疗险的报销就很简单。

商业医疗险保什么

目前市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，我们首先当然要知晓商业医疗险的内容。

商业医疗险的本质很简单，谁交钱谁享受福利，交多少钱就办多少事。所以商业医疗险被分为低档、中档、高档等类别。我们要根据自身的需求和预算来挑选适合自己的医疗险。

去医院看病无外乎两种形式，要么门诊，要么住院，这也是医疗险保障的内容，由此，医疗险可分为门诊医疗险和住院医疗险。

对于门诊医疗险，看个感冒发烧、咳嗽等小病都可以报销，不过其保额并不高，一般就几千元。有的还会设置几百元不等的免赔额，免赔额跟医保的起付线是一样的，即要超过起付线/免赔额的部分才能报销。

此外，不同产品的报销范围和比例也会存在差异。比如，有的只能报销社保范围内的药品费，有的不限社保，所有用药都可以报；有的全额报销，有的报销80%。当然，报销范围广，报销比例多的，相应的保费会更高。

保险公司会经过严格的计算，降低自己的理赔支出，同时，控制保费，希望能让更多消费者接受。

住院医疗险是当下的热门产品，一般保额很高，几十万元甚至上百万元都很正常，常设有1万元免赔额，这类医疗险是应对高额医疗支出最有利的武器。

门诊医疗险虽然贴近日常，生个病就能报销，但是如果患了大病要怎么办？当病情严重到需要住院时，单纯覆盖门诊责任的医疗险就没什么用了，保额过低，根本不够用。比如当得了恶性肿瘤，需要使用靶向药、质子重离子等医疗手段，需要投入高额、长期的医疗费用时，你就只能靠住院医疗险了。

这也回归到我们买保险的本质，希望通过小额、可承担的支出，把无力承担的风险转嫁给保险公司。普通门诊花不了多少钱，小额风险可以自担。

所以大家在选择医疗险时，也要分清优先级，两类医疗险都可以买，但一定要先把最严重、最大的风险规避掉。之后预算充足的时候再来应对小风险。

医疗险的理赔

医疗险是非常复杂的一类保险，有很多人在理赔上走过弯路，我们来看看容易被大家忽视的几点。

首先，重视健康告知。医疗险的健康告知内容非常多，很多人在投保时会忽视健康告知的内容，明明身体存在问题，买的时候不留意，等到理赔时，纠纷就来了。保险公司不会当冤大头，对于投保前就患有疾病的投保人，想通过医疗险报销医疗费用的，是肯定会被拒赔的。

其次，不是随便去哪家医院就医都行。医疗险对就医的医院是有要求的，去了不符合规定的医院，是无法获得理赔的。

我们来看看大部分医疗险合同条款中对认可医院的规定：

二级或二级以上公立医院（不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部）；但不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

简单来说，即想通过医疗险报销住院费用，必须要去“二级及以上公立医院普通部”才行。目前市场上医疗机构有很多，这些医疗机构名称多样化：民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。如果想当然地认为，我买了医疗险，想去哪里住院都行，那么理赔环节可能会出现一些问题。

最后，不是什么医疗费用都能报，医疗险费用报销也有一个公认的原则：合理且必需。

什么意思呢？我们来看一个例子。

小A由于肠胃手术住院，花费金额为3万元，同时小A还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带开了2 000元治疗骨质疏松的药。

那么这2 000元骨质疏松的药品费用，由于属于过往疾病，因此不在这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。

此外，诸如营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都无法报销。这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里，都有详尽说明。总之一句话：生病了，谨遵医嘱。按照医生的要求来，一般不会有太大纠纷。

医疗险合同里对于什么能报、怎么报，都有明确的规定，你要仔细看。在去医院之前，一定要心中有数。

有了重疾险，还需要商业医疗险吗

医疗险和重疾险都是为疾病而诞生的险种，所以，很多人觉得两个选一个就好了。其实这两个产品存在很大的差异，也正是因为这些差异，它们才如此独一无二，不可替代。我们一起来看看二者的不同。

首先，重疾险和医疗险的理赔方式不一样。

重疾险是不管你治疗花了多少钱，只要达到了符合条款约定的理赔条件，保险公司都会一次性赔付保额。

医疗险就不同了，医疗险的理赔遵循损失补偿原则，即花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。如果你看病花了20万元，不管你是买了保额100万元的医疗险还是保额500万元的医疗险，最终都只能报销20万元。保额是报销的上限，不代表你生病一定能花这么多钱。

其次，两类保险功能不同。如果你因为生大病辞掉工作，失去了收入，这部分损失，医疗险是不会报销的，医疗险只报销你的医疗费用，但是重疾险就能帮助你解决这个问题，重疾险的本质即收入损失险。

最后，重疾险和医疗险的定价和续保条件也不同。长期重疾险每年的保费是固定的。而目前市场上的医疗险大多是一年期产品，医疗险的保费会随着年龄增长而提升，未来的医疗水平不可预估，医疗险保费会根据门诊、住院理赔情况、治疗费用和药费的变动调价。除了调价外，医疗险也可能会停售，如果第一年理赔太多，第二年也许就停售了。

买医疗险要关注续保问题，一是因为医疗险大多都有30 ~ 90天的等待期，以防消费者带病投保，相当于一年期的医疗险，实际上只保了9 ~ 11个月，因此，买了一款医疗险就一定要坚持下去，要不然很容易把自己置于较长等待期的风险中。在等待期产生的医疗费用，除了意外所致的费用外，其他费用都是不予理赔的。二是续保条件不好的产品，如果第一年生病理赔过了，第二年或许还需要再经过一个等待期，更有甚者，保险公司会评估你的健康状况，拒绝再为你承保。如果因为身体不好被拒保了，别的医疗险产品可能也很难买了。

一年期医疗险都存在“续保”问题，目前市面上主流的一年期医疗险产品，没有一款能保证终身续保，只有少数产品规定了连续几年内可以保证续保。续保条件好的产品，即只要这个产品还在销售，保险公司肯定会卖给你，即便你身体状况不好，有过理赔历史，也没关系。

肯定有人会好奇，那长期医疗险呢？长期医疗险没有续保问题，但是保费很高，一般要好几千，而且保障也没那么好。对我们而言是很不划算的，大多数人都不适合购买这类产品。

从这一点也能看出，重疾险的存在意义重大。如果买了多年的医疗险停售了，至少可以通过长期重疾险获得大病保障。

当然，重疾险也不能代替医疗险，很多人住院并不是因为重大疾病，那么这块高额的医疗花销可以通过百万医疗险有效覆盖。

医疗险变化多样，希望你不要被各种细节所迷惑，一定要有所取舍，学会抓重点。在选择产品前，一定要问自己一个问题：想通过医疗险解决什么问题？只有这个问题解决了，才能选择对应的产品。

意外险：明天和意外，哪个会先来

每天刷新闻看微博，很多意外事件映入眼帘，不管是车祸还是火灾，总会有那么几起。

在量子力学中有一句话，上帝一直在掷骰子。对于健康，我们可以强壮自己的身体来保障健康状况，但对于人生的意外，我们却没有好的方法来预防。所以才会有人说，你永远不知道明天和意外，哪个会先来。

意外不知何时发生，但意外险倒是可以防患于未然。在个人和家庭的保险配置中，意外险是最便宜的，一般都是一年期的，每年花个几百元就能买到保障全、保额高的产品，对每个人而言是很有必要的。

意外险保什么

何为意外？百度百科的解释是，料想不到，意料之外。对于意外险而言也是如此，即它一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的特点。

意外险有着所有保险无法替代的作用：第一，杠杆高，几百元就能获得上百万元的保障，这是其他任何保险都比不了的。第二，有伤残保障，如果因意外致残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是意外险最大的特色，其他保险都没有这个功能。

除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和你的家庭提供保障。

我们通常说的意外险，主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

意外险看似简单，但要买到适合自己的产品却并不容易。大多数意外险都不需要健康告知，只要是能正常工作和生活的人都能购买。对于身体存在健康问题，买不了重疾险和医疗险的，比如高血压、糖尿病甚至是癌症患者，都是可以买意外险的。

意外险购买宽松，但是也存在一些限制条件。一般意外险对于从事职业、所在地区以及从事运动都是有限制的。比如，建筑工地上的工人和坐在办公室的白领面临的风险是不同的，高危职业者需要多花点钱，买专属意外险。而且意外险一般只保境内，出境发生的意外是不赔的。还有，从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、特技表演、赛马、赛车等高风险运动的，发生意外，也是不保的。

总之，意外险能覆盖我们在国内日常的生活和工作意外。如果有以上的行为，一定要买专属的意外险。

在理赔时，意外险的纠纷往往是最多的，这源于我们普通人理解的意外和保险公司对意外的定义是有些差别的。

我再重申一下，保险公司的意外一定是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。诸如中暑、猝死、高原反应等情形，看似意外，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。而常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险获得赔付。

我们来看两个意外险“拒赔”的案例：

（一）2019年4月，小A吃完大排档回家后，半夜浑身酸疼，不停呕吐，经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食小龙虾有关。小A申请意外险理赔，却遭拒绝。

理由是食物中毒符合非本意的、外来的、突发的三个要素。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状的，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

（二）2018年夏，小C在下公交车后突然中暑晕倒。送往医院后，经抢救无效身亡。小C生前购买了意外险，家人向保险公司提出理赔申请。让人不解的是，保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。

给出的理由是中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是由内在因素引起的。而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

由此可见，意外险的限制还是挺多的，所以也提醒我们，在意外险之外，要有一份定期寿险，毕竟它更加包容，不会管你死亡的方式。

意外险的类别

看似简单的意外险，也有五花八门的分类。如果按保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

一年期意外险，交一年保一年，价格也就几百元，市场上这类产品数以万计，不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险。

目前市面上也有一些重疾险会捆绑销售长期意外险，和一年期意外险相比，每年保费较高，我认为并不适合普通家庭购买，我们简单对比一下：

●某重疾险捆绑意外险：意外保额50万元，交30年，保到70岁，每年1 950元；

●一年期意外险：意外身故保额50万元，交1年保1年，每年150元。

长期意外险缴费高，因此，普通家庭没必要交那么多，让自己的生活压力变大。购买一年期的意外险就能够解决所有意外风险，几百元就能搞定。

在长期意外险中还有一类保险，深受很多人的喜欢——返还型意外险。顾名思义，返还型意外险就是你交的保费最终都会返还给你，你出险了，它赔你，你没有出险，它会退还你交的保费。

“不花钱，得保障”的保险确实吸引了很多人，对于那些觉得不出险，保费就白缴了的人来说，返还型意外险可谓是最优选择。但我的态度很决绝：强烈不推荐普通人购买返还型意外险。大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于那些因为意外，没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。所以，请谨慎投保返还型意外险。

上面是按照保障时间对意外险进行的分类，从用途来讲，我们还可以把意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。一般意外险就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开车、乘电梯、游泳、遭遇火灾、触电、溺水等都保的意外险；旅游意外险，我建议出国旅游的人，一定要买，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；高危职业意外险是为那些职业风险较高的人定制的，比如高空作业、建筑工人、工厂机械工人等。

对不同类别的产品，你在投保的时候，需要清楚自己的目的，注意投保须知，最终才能选择一款适合自己的产品。

意外险如何挑选

买保险就是买保额。作为一个成人，特别是家庭经济支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。所以，成年人一般意外险保额在30万~100万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

对于儿童意外的保额，目前国家规定，未成年人0~9岁，身故赔付不能超过20万元；10~17岁，身故赔付不能超过50万元，所以，0~9岁儿童，就算买了100万元的意外险，发生身故了，也只能赔付20万元。但是，国家并没有限制儿童的意外残疾保额。如果发生意外残疾，比如鉴定为5级伤残，那么可以获得60%保额的赔付，如果投保100万元保额，可以获得60万元的赔偿。所以对于工薪家庭，我建议给儿童购买20万元保额就够了。

大部分意外都不会导致伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，意外医疗主要可以分两类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理且必需的费用，都是可以报销的。

我们可以明显感觉到，不限社保范围的意外医疗是更好的，所以这种意外险也比较贵。

对于成年人来讲，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要，我建议重点关注意外险的保额，意外医疗部分不是关注的重点，购买只能报销社保范围内的意外险，保证有一个高保额就挺好。而对于孩子和老年人，由于没有家庭责任，所以，我建议为他们购买时重点关注意外医疗部分，而保额并不是核心。

另外，很多人买意外险比较关注住院津贴、救护车费用、法律费用等，其实这部分津贴也是要多给钱购买的，我觉得这些只是起到一个锦上添花的作用，并不是关键，有没有并不是很重要。只要根据自己的需求，挑选了合适的保额和意外医疗就行，不用特别关注住院津贴等费用。

意外险和医疗险一样，大多都是短期的，如此一来，保险公司可以随时按照意外发生率和医疗理赔来进行产品升级。意外险不存在因身体原因需要续保审核的情形，也不存在较长的等待期，所以市面上的产品更新很快，今年你买的产品可能明年就没有竞争力了，你可以直接换一家。

谁都不希望遭逢意外，但谁又能预料呢？我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的损失。

[1] 慢性淋巴细胞白血病常用的分期标准包括Rai和Binet分期，而Rai和Binet就是最初提出这两种分期体系的学者名字。Binet分期A期说明预后较好。——编者注

[2] 目前医学界通常会按照Ann Arbor在1966年提出的临床分期方案，将淋巴瘤分成I~IV期。I期代表病变仅限于1个淋巴结区（I）或淋巴结外的一个器官局部受到病变累及（IE）。——编者注

[3] TNM分期系统是目前国际上最为通用的肿瘤分期系统。——编者注

第四章
升级：保险优化配置

高端医疗：让你优雅地看病

随着人们生活水平的不断提高，越来越多人追求的不仅仅是吃饱，而且要吃好。同理，在就医时，我们也越来越关心自身健康和就医体验。长久以来，公立医院的就医现状饱受诟病：排队3小时，看病3分钟，看个病，可能要预约到10天以后了……

生病了，谁不想要一个好的就医环境。为了获得更好的服务和体验，很多人开始选择在私立医院就医，不用排队轮候，分分钟就能看上病。不过，在私立医院看病，很多费用都需要自己支出。高端医疗险的出现也是为了解决大家优雅看病的问题。投保人买了中高端医疗险后，在一些私立医院以及三甲医院的国际部、特需部等看病都可以报销。当然，这类医疗险，一年的保费支出也是不小的。

2016年，我在培训时认识了C先生，C先生是企业高管，四十多岁，年薪几百万元，他每年都会为自己和家人花费数万元投保高端医疗险。有一年，他感觉身体不太舒服，想做一个详细的检查，便拨通保险公司客服电话，与客服详细说明了身体情况。第二天保险公司就帮助C先生预约了私立医院的号，直接专车接C先生去检查就医，整个过程都没让C先生操心，他的体验非常好。

接下来，我们来看看这个高大上的医疗险究竟长什么样。

高端医疗，好在哪里

目前流行的百万医疗险是为了解决看病贵的问题，一般能报销的医院都是公立医院普通部，一个病房住三四个人都是很正常的事。而高端医疗险能够报销就诊的医院更多，更优质：从三甲医院的国际部、特需部到私立医院、国际医院，不限国家，国内、亚太地区乃至全球一流的医疗机构都可以。这些医院的就医环境有多好，自不必多说。

一般，在公立医院就医一年，即使是重病，治疗费用最高也就百万元，所以普通的住院医疗险都是上百万元的保额。高保额，更像是一种营销需要，不能一刀切地说保额越高越好。不过，对于高端医疗而言，像特需病房，住几天，单单床位费就上万元了，的确是一笔不小的开销。所以高端医疗的保额更高，几千万元以及不设限的，比比皆是，超乎我们的想象。

高端医疗面向对门诊、住院有更高需求的人，所以它的保障更全面。一般住院医疗险不包括牙科、分娩、体检、眼科等项目，但在高端医疗险里，只要花钱买了这些额外保障，都能享受相关服务。

高端医疗的服务非常精细，提供24小时咨询，医生更加耐心细致，入住单人间，能更好地保护患者隐私，让患者得到安静的休养。患者如果在国外就诊，还能够提供翻译服务，可谓是体贴备至。

另外，高端医疗的理赔方式也更好。一般医疗险的理赔大都需要自己先垫付，然后再把费用清单交给保险公司，保险公司通过审核后才能拿到报销款。而高端医疗会给客户一张保险卡，客户可以在签约的医院直接签字刷卡，不用自己垫付。

不管你在哪个国家生病，高端医疗险都能够给你带去最优质的就医体验，所以，高端医疗也是很多中产阶级的选择。

高端医疗，能有多贵

这里我以保柏（Bupa）为例，为你详解高端医疗险。

保柏集团成立于1947年，是一家国际医疗保健公司，多次宣称自己是没有股东的机构，将利润全部投入医疗和服务当中。

保柏与全球各大医疗机构都建立了长期稳定的合作关系，双方互相认可，医院只用给客户提供良好的就医体验，所有费用双方直接结算。

保柏最贵的医疗险，名叫“尊尚”，宣传语就是“没有保额限制，全球任意花”，我们通过表4–1来看看这个计划。

表4-1 保柏“尊尚”全球医疗计划

①HPV即人乳头瘤病毒。——编者注

这算是高端医疗的终极形态，全世界医院任选，有专业的健康服务团队，无论是治疗中还是康复期，都可以享受全方位的支持，在寻求医疗意见时，为了让用户安心，顾问团队会提供多种语言服务。对于30岁的人而言，每年需要花20万元才能享受这种服务，确实让很多人望而却步。

一个人是有多么需要优质的医疗服务，才愿意花几十万元来买这份医疗险呢？

其实，保柏高端医疗，一共有5种套餐供客户选择，尊尚只是其中最昂贵的一个套餐，最便宜的一年大概只要1.3万元。之所以有这么大的差别，主要是因为便宜的套餐保额有限制，不包含门诊责任，尽管可以全球医院就医，但美国除外，而且有两万多元的免赔额，超过两万多元的部分才能报销，同时，健康检查、牙科、眼科、产科分娩这些也是不保的。

总之，高端医疗就是涵盖你所能想到的全部情况，所有责任都体现在保费上。对于追求极致医疗体验，预算充足的人而言，高端医疗是不二选择。

高端医疗险，很多人都能买

以前几十万元的高端医疗险称得上是医疗险中的“爱马仕”，不是人人都能买得起的。随着市场竞争的激烈，高端医疗险也放下身段，经过保险责任的更新设计，很多产品低至千元，让很多人都能享受得起高端医疗险的服务。

如上文提及的保柏最便宜的套餐，与“尊尚”相比，降低了保额（从不限额到200万美元/1 260万元），缩减了医院范围（不含美国），减少了涵盖责任（门诊不投保）……

但200万美元的保额已经非常高了，你如果觉得能满足自己的需求的话，会省下一笔钱。门诊发生率高于住院，去掉这个责任的话，保险公司会减少很多理赔，自然，我们买的时候也会便宜很多。

还有，涵盖医院越多，保费自然越贵，能全球就医的肯定高于在国内/亚太地区医院就医的。高端医疗保险有一份名为“昂贵医院”的清单，包含收费最贵、档次最高的医疗机构，像和睦家医院、北京/香港明德医院、上海东方国际医院等。如果你觉得三甲医院的特需部或国际部就够了，不选这些昂贵医院，也会省很多钱。

如此一来，市场上便有了很多上千元的高端医疗险，涵盖三甲医院特需部和国际部，保障住院责任，一位30岁的男性，一年的保费只需要3 000 ~ 4 000元，就能享受高端医疗。很多人每个月医保都要交上千元，一年只需要3 000 ~ 4 000元的高端医疗险，确实不算贵。

很多父母不舍得给自己花钱，但很愿意给孩子花钱，所以，儿童高端医疗险也是保险公司的大市场。为儿童设置的高端医疗险往往会保留门诊责任，因为小孩子小病小痛多，大多数父母都希望孩子能够得到更好更快的治疗和就医体验。高端医疗里的高端医院，诸如美中宜和、卓正医疗，恰好我之前都去过，医院环境好，孩子像进了游乐场一样。一年保费在一万元左右，要知道，孩子的一个补习班也差不多这个价。

这个时代，做什么都是拼服务。生病的时候，不管是大病还是小病，我们都更愿意去好医院，医生的能力可能并非最强的，但是医院给人的感觉肯定是最佳的。环境好，工作人员素质高，耐心细致，在那样的环境中，即便身体不适，心情也是舒适的。能提供优质的医疗资源，让人优雅地看病，把服务做到极致的高端医疗，从来不缺拥趸。如果你也很心动，一起加油好好赚钱吧。

理财型保险：用保险来投资

随着人们理财意识的提高，对理财产品的需求也越来越多元化，当铺天盖地的理财型保险的宣传和广告出来后，很多人便跃跃欲试。

保险和理财有着紧密的关联，消费型保险其实也是一种理财，它能带给我们风险保障。理财型保险呢？它既能提供风险保障，也是一种投资，所以，广受人们的认可。

熟悉我的人都知道，我很喜欢保障类保险，因为它真的会在我们发生意外或有病时，为我们雪中送炭。相应的，我不太喜欢理财型保险，而且我也说过，很多家庭都不适合买理财型保险。很多被我泼了冷水的朋友还是不甘心，仍然在听了理财型产品的介绍后将就着买了。

理财很重要，但是理财型保险并没有他人介绍或者你自己想得那么美好、可观。理财型保险很复杂，值不值得买，见仁见智。

最怕你对它根本不了解就盲目买了，接下来我们一起来认识它。

无论任何类型的保险，本质上来讲都是转移财务风险的一种金融工具，而理财型保险主要用于转移支出性风险和所有性风险。常见的理财型保险有四类：分红险、年金险、万能险和投资连结险。

其中，投资连结险相对较简单，它实际上就是保险和基金的组合。投保人的保费一部分用于保障，一部分用于投资，其中的风险，由投保人自担。一般保险公司都会为投保人开设几个风险程度不一的账户，投保人可以按照自己的偏好和投资策略分配比例。投资连结险的风险是最大的，相应的，其收益也较高。

关于这几大类险种的专业定义，我想你肯定不感兴趣。确实，当我们在买一款理财型保险时，也根本不关心它是哪一类。不管是有保底收益的万能险，还是有分红性质的年金险都无关紧要，我们只关心最后能到手的收益。当然，你可能自己不会算这个收益，但通过业务员的演算，你知道自己肯定会赚就行。

不过，保险公司的钱有这么好赚吗？理财型保险永远是保险公司最大的业务，能够获取大量的资金，具有较高的投资能力，是保险公司生存发展的重中之重。保险确实能够帮助我们实现价值投资，不过这类产品过于复杂，而且适合的人群极少，所以一直以来我都不太推荐这类产品。

我以市面上常见的年金险和万能险为例，来看看那些常常被我们所忽视的真相。

年金险

年金险，通俗来讲便是，需要你一次性投入一大笔钱，然后保险公司分期每年返还给你一些。我们通过小A夫妇的例子来看看。

小A夫妇给孩子买了一份年金险，每年交10万元，交3年，保额1.5万元。每年通过这份保险，可以获得如下收益：

特别生存金：当宝宝5~6岁时，返还5万元，返两次；

生存金：7~64岁，每年返还2 980元；

祝寿金：65岁一次性领取30万元；

养老金：66岁起，每年返还4 470元；

身故保障：返还保费或现金价值的较大者；

不确定分红：保险期间有分红，但是分红是不确定的。

年金险本质上就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。不管是生存金、教育金、养老金，其实都是年金险的一个噱头。大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同，名字不同罢了。

既然是理财投资，那我们就一定要学会计算内部收益率。内部收益率是一款产品的核心竞争力，收益率越高，每年返的钱越多，当然赚得越多。（关于内部收益率的计算方法，可以查看最后的附录。）

保险公司是有收益保证的，不过一般收益率都很难达到5%，如果你听到业务员跟你说收益率在5%以上时就要警惕了。其中，业务员最容易在分红型年金险中夸大收益。

人们很容易对“分红”这个字眼感兴趣，甚至很多人认为参加公司的分红，就变成公司的股东了，其实这根本就是两码事。分红险仅仅是产品分红，和股东分红是两回事。

关于分红，保险合同中都会明确写明：保单红利是不保证的，在极端情况下，可以一分钱不分。那分红的设计是一个幌子吗？也不能这样理解。分红型保险确实有可能让你享受更高收益，但具体能分多少，没法确定，还是要看保险公司的投资运营状况。如果你对保险公司的投资能力非常有信心，那就可以选择带分红的，如果没有信心，也可以直接选择收益确定但是没分红的。

俗话常说“买的不如卖的精”，保险同样也是这个道理，何况年金险本身就不简单。我总结了三个普通人在购买年金险时容易踩到的误区。

误区1：买年金险，肯定就能赚钱

很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱！其实并不是这样。很多年金险在前8~10年内都是亏钱的。而且前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到我们手上了……

所以，年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是20年、30年、50年……

误区2：存进年金险的钱，可以随意取出

很多人认为，存进年金险的钱，想什么时候领就什么时候领，想领多少就能领多少。事实真的是这样吗？我们看看保监会的规定。保监会2017〔134〕号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》规定：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

可见，在前5年，我们是一分钱也拿不到的，而且今后每年领的钱也会有一定限制。所以买年金险的钱应该是一笔很多年都用不到的闲钱。

如果你急需用钱买房，或者要处理突发事件，那就只能提前退保，拿回部分现金价值，但这样做可能会蒙受不少的损失。在购买前一定要知道这点。

误区3：年金险的收益都很高

年金险的收益并不高，经过长达几十年的积累后，才会有3%~5%的收益，这个收益同国债、基金定投、P2P（个人对个人）等其他的理财手段相比，一定是不高的，唯一的优势就是安全、稳健，具有100%的确定性。

如果持有时间短，购买年金险只是几年的时间，可能不仅没有收益，还有可能亏本。想通过年金险抵抗通货膨胀都是件不容易的事，年金险更多的是为高净值人群作为资产配置的一种手段。

所以在购买时，你一定要搞明白产品的大致规则，不能盲目跟风，稀里糊涂乱买。

万能险

万能险就是为了同时满足理财和保障两大需求而诞生的。

万能险

万能险真的万能吗？答案是否定的。它的“万能”不过是和年金险相比，其缴纳的保费以及变更保险金额都相对灵活，有较大的弹性，可充分满足投保人不同时期的保障需求。我们依然通过例子来看看。

小C今年30岁，工作七八年了，收入增长不少，也有了一定积蓄。所以他想要把之前一年期的意外险换成保障稳定、期限长的万能保险。

30~32岁，每年保费4 000元，如果在这期间，发生意外去世，给付40万元。

33~35岁，每年保费增加到8 000元，保额增加到60万元。

5年后，到小C结婚生子买房的时候，他不用交保费了，可以提取账户内资金。万能险具有很好的流动性，不过钱取出来后，账户的现金价值就减少了。如果账户的现金价值少到一定数额，就会失去其保障。所以，隔几年就要交一笔保费。等到年纪渐长，尽管所缴的保费会相应增加，账户内的现金价值也会迅速增加。等到60来岁退休时，就可以领取年金，充分享受老年生活。

万能险还是挺人性化的，它的特性便是稳定。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况来调整保额、保费及缴费期，万能险投资与保障并存，它既保证最低利率，又享有可能的高利率和高回报，因此对投保人产生较大的吸引力。

但是，关于万能险，有三大误区一定要警惕。

误区1：保障终身

很多万能险产品打着“交十年，保终身”的宣传语，实则是个幌子。这类产品每年获得的保障是从保险账户中扣除的，如果想保终身必须保证账户内有钱。

误区2：较高收益

我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为帮你管理账户的“酬劳”，这个比例为0~50%。即第一年，你的一部分保费直接被保险公司拿走了，还没开始复利增值，保费的一部分就没了。所以这类保险在前几年的收益并不高，甚至是亏本的，其账户价值都低于投入本金。

而且保险公司为了防止客户不停地从万能账户里取钱，对万能账户设置了领取手续费。毕竟保险公司设计万能险产品，也是为了获取长期稳定的资金，让这笔钱放在账户里，产生复利增值。

误区3：保额高，保费便宜

很多人购买这类产品就是因为保额高，保费便宜。便宜的原因是这类产品附加的意外险、重疾险采用的是自然费率，每年的意外、重疾风险保费是会上涨的，年轻的时候保费低，年纪越大，保费越高。

在过高的初始费用、不高的结算利率的双重作用下，用不了几年，万能账户就被保障成本扣没了，如果不再追加保费，那么保单也就此失效。

保险是非常好的金融工具，但如果运用不当，不仅无法达到避险的目的，而且还会让我们蒙受很大的损失。理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有区别，都是一种投资工具。但是由于保险具有稳健的属性，所以和其他方式相比，它又有一些比较显著的特点。

以养老保险为例，养老保险和寿险的作用是相反的。我们购买定期寿险是担心提前离世而给家人造成收入损失。而养老保险是担心我们活得太久，钱不够花，所以需要在有能力的情况下未雨绸缪，养老金是与生命等长的，它能确保无论后续经济环境如何动荡与变化，我们都可以不断地从保险公司领钱，用来支付我们老年时期的生活开支和医疗负担。

所以如果我们有教育金、养老金的需求，是可以在年轻的时候通过理财保险来解决的。有记账习惯的人就会知道，我们大多数人的消费都是非常随意不合理的，那么在这种情况下，理财保险是一种可以考虑的选择。

对于高净值人群来讲，资产配置的核心就是分散风险，获得稳健的收益，而不是追求高收益。2018年，我身边就发生过几个过于激进的案例。他们把所有的财富全部投入股市，最后得到的是一个令整个家庭无法承受的苦果。所以想让我们的资产稳健增值，除了配置高风险高收益的产品，还需要配置具有保底收益、低风险高稳健的产品，这就是保险理财的强项。

关于理财型保险的形式和类型，时常都在变，你也无须一一熟知。你只需要知道它能不能解决你的问题，它的保底收益，并且了解其历史分红情形，不要被高收益的数字迷惑就行。只要你把这些搞懂了，相信你就不会被理财型保险所困惑。

不过，当想要买这类保险前，你还是要先问问自己下面几个问题：

（1）自己以及家人的保障类保险（重疾险、定期寿险、医疗险、意外险），是否都配置充足了？

（2）购买保障类保险，保额是否足够高？能有效抵御未来的风险吗？

（3）是否有一笔闲钱，想通过保险来进行稳定的增值？

（4）如果追求收益，是否有其他投资渠道（房产、股票、基金）？

如果你的答案都为“是”，恭喜你，你可以好好研究一下如何挑选一款好的理财型保险了！

对于处在人生爬坡阶段的年轻人，或上有老下有小，各种生活压力纷至沓来的中年人，我建议你们仔细想一想，自己是否真的适合买这份保险。记住，不正确的理财方式就是破产的最快方法。

香港保险真的那么好吗

香港是购物天堂，很多内地居民喜欢去香港购物，每逢周末，各大商场挤满了买奶粉、尿片、护肤品、数码产品的人。这几年又掀起了去香港买保险的热潮。

在很多人眼里，香港保险不仅保障好，而且有分红，收益高，作为投资也很好。香港保险到底好不好，应不应该买一份？接下来我会结合自己的经验和案例谈谈香港保险。

买香港保险前要搞懂这些

我们先来看看2018年轰动一时的“海港城事件”。

2018年4月26日，内地A先生在海港城拉横幅，控诉香港某大型保险公司“拒赔”。

事件的起因是，A先生在2015年为孩子投保了一份香港重疾险，2017年9月，孩子被确诊为白血病，A先生找保险公司理赔，结果被拒赔了。保险公司给的理由是“曾经住院，投保时有未如实告知项”。

A先生的案例比较特殊：孩子在2014年住过院，当时主要诊断为“上呼吸道感染”。同时，孩子生病期间，A先生不在其身边，可能压根儿不了解孩子的情况，就算了解，一个小感冒也许早就忘了。

事件出来后，很多人都不敢买香港保险了，还有很多内地保险公司讥讽道，“如果A先生当初买了内地的保险肯定就赔了”。

有这种说法缘于香港保险与内地保险在“健康告知”上的不同。香港保险遵从最高诚信原则，健康告知非常严格，施行的是“两年不得提出异议条款”，倾向于无限告知。内地投保遵循问询制，即你问我答，你不问的，我可以保持沉默，施行的是“两年不可抗辩条款”。

平心而论，这几年去香港买保险的内地客户，有多少不如实告知的情况呢？可以肯定的是，在理赔时少不了会产生纠纷。

去香港买保险跟去香港买奶粉、护肤品是不一样的，因为保险是一项融合了法律、医学的金融产品。虽然走在香港街头感觉跟在内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同，随便举几个例子：

（1）法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用。

（2）医疗差异：香港医生年收入过百万元是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求。

（3）金融差异：香港是资本主义社会，港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同。

由此可见，选择香港保险，相当于在另外一个法律环境下，签订一份金融产品合同。想买香港保险的小伙伴，一定要认识到两地法律制度的差异。

在内地是买不了香港保险的，如果听了一些销售误导，在内地签署了香港保险，即所谓的“地下保单”，则存在监管空白，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

香港保险的优点

正是由于香港的经济环境、法律体系和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地保险有一些优势，诸如保费便宜、美元保单分红等。具体如何，我们一一来看。

香港保险与内地保险的差别

重疾险保费便宜

由于香港的人均寿命更长，相应的，死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，而且香港重疾险存在差异化定价，会区分吸烟和不吸烟人群，如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜20%左右。所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

不过近些年，内地保险发展飞快。一般来讲，在相同保额、保障接近的情况下，香港保险普遍比内地的老牌公司（例如平安、新华）的产品要便宜，不过和一些新兴公司（例如天安和工银安盛）等相比，香港重疾险保费要贵很多，所以，我们并不能一刀切地说香港保险比内地保险要便宜。

重疾险存在分红，收益高

我们知道内地的重疾险保额大多是恒定的，买了50万元保额的重疾险，几十年后还是50万元，但香港大部分重疾险都有分红功能。同样购买50万元保额的重疾险，几十年后，保额是有机会增长到70万元的。对于担忧通货膨胀的人而言，这具有极大的吸引力，但香港保险的分红是没有保证的。

香港保险收益高其实与其市场环境相关。香港作为世界金融中心之一，保险资金的投资范围很广，不限于全球范围内的股票、基金、证券等。很多保险公司会拿出一大半资金投资高收益、高风险的权益市场。运营得好，赚得也多，自然回馈客户的也更多。

内地保险公司受保监会监管，一般只能拿出极少部分资金投资权益市场，大半投资是在稳固收益市场，所以给客户的收益不会很高。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档做红利演示，利率上限分别为3%、4.5%和6%。

香港保险市场化程度较高，未对红利演示做出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现分红，主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益。对于分红情况，我建议你可以多查阅保险公司的运营状况和投资能力。

部分病种理赔宽泛

为了规范市场，内地前25种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。但是，香港保险公司可以自己确定疾病定义和制定赔付条件。为了应对市场竞争，自然会出现一些不同的病种，因此，香港的疾病定义和理赔条件相对宽松。

比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港保险一般不会要求180天，有的是几个星期，甚至有的是24小时。但是需要提醒你的是，一些病种（比如失明和严重脑损伤），国内的理赔更加有优势，总体来看，对于高发的十几种重疾，内地同香港疾病定义差异并不大。通过一两个例子就一刀切地说香港重疾理赔更宽泛，我觉得是不合适的。

另外，香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。保单大都以美元计价，因此，很多高净值人群会选择香港保险，作为美元资产配置的首选。对很多人而言，这便是香港保险的魅力。

香港保险的不足

作为一个成年人，我们需要理性地看待这个世界，没有完美的人，自然也就没有完美的保险。香港具有独特的市场环境，有明显的优势，就一定也会有明显的不足。

健康告知严格

目前内地一些保险代理人不太专业，对健康告知不太重视，甚至在一些极端情况下，有的销售人员说只要没住过院，健康告知都可以填“否”。在这种情况下，内地的两年不可抗辩条款是非常适合目前的内地保险市场的，也是对消费者的保护。即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。

反观香港市场，很多业内人士指出，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都是需要告知的。

举个例子，小A先生由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，他如果不幸罹患胃癌，在香港是有很大概率被拒赔的，而在国内，这种情况基本不会拒赔。

保障和理赔方面

在癌症保障方面，香港保险一般把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在内地甲状腺癌是属于重疾的，可以获得100%的赔付。甲状腺癌具有高发性，基本是内地各大保险公司理赔最多的重疾，香港保险把这块的责任减轻了，所以价格自然就便宜了。甲状腺癌不算是非常可怕的一类癌症，很容易被治愈，治疗费用也不高，因此，现在内地保险公司也趋向于把它从重疾中剔除出去，到时候内地重疾险的价格会更便宜。

此外，国内对原位癌是不限定器官的，但是有的香港保险产品只能保证某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。

在其他保障责任方面，香港保险的多次赔付，内地保险也有，而且内地一般患轻症就能豁免后面所有保费，但香港大多产品要患重疾才会豁免，患轻症的话，只豁免一年的保费。所以，无论你是否购买了香港重疾，我都建议你买一份内地的消费型重疾险，因为它保费低，保额高，没有甲状腺癌赔付的限制。

体制差异

就像我们开头说的，买香港保险一定要认识到两地体制的差异会对保险的方方面面产生影响。

首次购买香港保险一定需要在香港签约，由于保单用美元计价，所以后期交保费并不是很方便，如果没有开具香港的银行账户，很多人会遇到缴费困难的情况。

小K的朋友2018年到香港玩，买了一份香港重疾险，2019年去不了香港，只能委托在深圳的小K帮忙缴纳保费。小K为了交保费，没少折腾。因为非本人交费，小K只能取现金交，去银行一次取几万元的现金，需要提前两天预约。第一次小K不知道要提前预约，过了一周，第二次去取钱时，小K又忘记预约，又过了一周，第三次调了闹钟，终于赶在到期日前交了保费。不知道小K的朋友第三年该如何交保费……

你肯定好奇：办一个香港银行账户不就好了吗？但是内地居民办理香港银行账户是有门槛的，很多银行都要求账户里每天或每年有一定的预留资金，资金不足的话，会收取一笔管理费。

后期理赔的话，香港保险公司一般会通过支票的形式给付理赔金，想要理赔金变现，如果没有香港银行账户的话，也是很不方便的。

如果发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港元的理赔投诉，但是处理一单投诉平均需要4~6个月的时间。如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司，一切要按照香港的法律标准来。

在购买一份香港保险前，一定要认识到其不足之处。

投保香港保险的一些建议

买保险最重要的是适合自己，所以你如果考虑购买香港保险，首先，就一定要做好健康告知。目前国内的保险市场还处于初级阶段，大众无论是对金融常识，还是对保险的认识都不够深入。而且内地人口众多，知识水平差异巨大，所以健康告知做得不到位的情况非常常见。

而内地存在明显保护投保人的倾向，对于可赔可不赔的，基本上都会赔付，“两年不可抗辩条款”，更是消费者的定心丸。若未做好健康告知，在香港买保险，可能会面临拒赔纠纷，比如甲状腺结节、乙肝等情况，务必要如实告知。

香港保险适合经过深思熟虑，真正衡量了香港产品和内地产品差异的人购买，这样的人也清楚地知道自己的需要。所以，如果没有思考清楚的话，我建议先不要急着买香港保险。

另外，家庭年收入少于20万元的，我也不建议购买香港保险。不仅首次投保需要到香港当地，而且后续续费也有一定的成本。如果预算不足，内地的消费型重疾产品，或许是一个不错的选择。

买保险是非常个性化的事情，相同的产品，从不同的角度可以有不同的结论。世界是多元的，无论香港重疾险、新加坡定期寿险、美国保险都有自己存在的价值，问题的关键是，投保前你要深刻地认识这份保单。不做功课盲目投保，如果在内地被骗，可能闹一闹还有人理你，在境外可就完全不一样了。如果你了解了所有风险，认为香港保险适合自己，那就可以购买。

第五章
常见家庭保险搭配思路

如何给孩子买保险

每一个孩子都是天使。对于父母而言，孩子是父母恋爱的结晶，也是父母生命的延续。

父母对孩子的关心和爱护是天生的，几乎每一对父母都恨不得把全世界最好的东西拿给自己的孩子。为人父母后，他们总是时时处处为孩子着想，在给孩子买保险上，也不例外，父母总想给孩子最好的保障。

我曾遇到过一位爸爸，全身心为孩子考虑，给孩子买了很多保险。当时爸爸的原话是这样的：

五年时间我买了七份保险，给两个孩子都买了少儿**福，两个孩子的保费一年将近1.1万元。加上我自己跟我老婆的**福，还有一份理财险，一年将近3.5万元，我一年的工资才8万多，压力太大了……

听完，我粗略算了一下，这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入的30%~40%。每年的钱都交给保险公司了，请问他们还怎么生活，怎么还房贷，怎么投入子女教育，怎么赡养父母？

生活中不乏像这位爸爸一样的人，他们爱子心切，却完全不量力而为，把家庭大部分收入都投入孩子身上，这是很不理智的。所以父母在给孩子买保险之前，应该先看看自己是否已经做好了充分的保障，毕竟孩子十几年内都没有任何赚钱能力，如果在这期间，大人发生意外，孩子该怎么办？

其实，真正意义上的保护孩子，一定是先为自己配备了齐全的保障。这样即使发生意外，也能留一笔钱给孩子，来解决孩子以后的生活和教育问题。所以，每个家庭都要遵循“先大人，后小孩”的原则。那么，小孩的保险究竟该如何买呢？

市面上，和儿童相关的商业保险种类繁多，有重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金保险等，其保障责任各不相同，这让很多父母不知如何选择。其实，在为孩子购买商业保险之前，请父母先给孩子配置好少儿医保。少儿医保是在孩子刚出生时就能办理的。

我们通过一个案例来看少儿医保的保障情况。

在有少儿医保的情形下，某白血病小朋友的医疗费用：

根据深圳市医保记账系统显示，小朋友自2016年9月8日起共住院3次，产生医疗费用204 244.31元，通过少儿医保方式，共计报销168 050.98元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

由此可见，少儿医保的保障还是挺不错的。医保是国家给每个人的最基本的保障，建议人人都要购买。

在已经参保了少儿医保的前提下，我建议给孩子买商业保险要遵循如下顺序：意外险＞重疾险＞商业医疗险＞理财保险（教育金）。简要说明这么推荐的理由：

● 意外险：宝宝刚会翻身时，可能从床上跌落、摔伤，日常生活里也有烫伤、触电的危险，所以儿童意外险是必需的。

● 重疾险：小孩子生大病的概率低，医疗记录也不多，重疾险价格很便宜，父母要抓住这个优势。如此一来，就算孩子生大病了，也不会给家庭带来多大的经济冲击。

● 商业医疗险：刚出生的孩子身体抵抗力差，时不时就可能上医院，其实有少儿医保也就足够了，而且，一般0~4岁的小孩买医疗险很贵。因此在有多余预算的情况下，再考虑购买就行。

● 理财保险：目前国内的理财保险，其实质都是要经过几十年长期的滚雪球才能获得比较好的收益。因此，你如果闲钱多，预算充足，再为孩子考虑买理财保险。

儿童保险配置策略如表5–1所示。

表5-1 儿童保险配置策略

因此，对于孩子而言，真正需要的商业保险只有三类：意外险、重疾险和医疗险。下面，我就详细为大家介绍一下这三类保险。

儿童意外险

儿童是意外伤害的高危人群，他们天真可爱，好奇心强且没有自我保护意识，遇到危险时，他们很难像成人一般随机应变，很容易受伤，发生意外的概率也比较大。根据全国儿童安全组织的数据，意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一死因。

幼儿从床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息、溺水、交通事故等都是每个孩子成长中需要规避的风险。

意外险主要保三个方面：意外身故、意外伤残、意外医疗。对于意外身故，为了规避成人故意伤害未成年人的道德风险，对赔付额度有限制：0~9岁孩子身故赔付不能超过20万元；10~17岁孩子身故赔付不能超过50万元。市面上很多儿童意外险的保额并不高。实际上，孩子若意外身故，对父母而言，赔多少钱都没有意义。因此，还是要重点看意外伤残和意外医疗部分。

意外伤残按照伤残等级赔付，没有保额限制。如果鉴定为5级伤残，可以获得60%的保额赔付，也就是投保50万元保额的意外险可以获得30万元的伤残赔付。如果看重伤残保障的，可以为孩子选择高保额的意外险。

不过，从大部分情形来看，很多意外不过就是些小的磕磕碰碰，远远达不到身故或残疾的程度。而意外医疗的理赔却十分常见，只要是因为意外所致的门诊或住院，都可以通过意外医疗来报销。意外医疗的额度不高，比如20万元保额的意外险，意外医疗的额度一般也就1万~2万元。意外医疗一般有几百元的免赔额，超过免赔额部分才能报销。其中，有的产品仅仅报销社保范围内的费用，有的产品社保内外的费用都能报。当然，免赔额越低、报销范围越广，越好。

儿童意外险

有的意外医疗有“住院津贴”的额外保障，个人认为这个并不是很重要。我遇到过个别父母，为了住院期间每天200元的意外津贴而购买很贵的产品。其实，意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用，切莫为了高额津贴，本末倒置。

除了这三大主要保障外，根据儿童的特性，很多儿童意外险还涵盖了疫苗险和监护责任险。

疫苗险是为了应对疫苗接种失败以及孩子在接种疫苗后出事的险种；监护责任险主要是为了解决孩子爱惹祸的问题，比如弄伤小伙伴，毁坏他人财物等，帮助父母承担一部分的经济损失。

市面上意外险产品很多，保费也不贵，父母可以按照自己的需求来给孩子买合适的意外险，投保前多看看保障责任。

儿童重疾险

每个人都有罹患重大疾病的风险，孩子也不例外。不过，孩子患重疾的概率低，买重疾险的优势是很明显的：价格便宜，杠杆高。比如给刚出生的孩子买消费型重疾险，身故返保费，50万元保额，交20年，保30年，100种重疾，50种轻症，每年保费不过200~300元。每个家庭都能承担得起。

重疾险包含了太多医学疾病名词，大多数人都看不懂，大概认为保得越多越好。此外，很多公司为了制造卖点，会重点宣传儿童白血病、手足口病等特定疾病双倍赔付。对于儿童特定疾病，我觉得是锦上添花，在预算有限的情况下，没必要追求特定疾病。

还有，很多父母追求保障时间更长的产品，比如保终身的产品。在预算有限的情况下，为贪图保终身，你买10万~20万元保额的重疾险，如果出险了，赔的这点钱又有什么用呢？

我还是推荐父母们选择高保额、定期的重疾险，先获得30年的基础保障，等过几年收入增长了，再购买长期的也不迟。

很多时候，父母对孩子都存在一种“关心则乱”的情形，越是在意，越是不知所措。想要把最好的给孩子，可是仔细对比后才发现，根本找不到十全十美的。

我曾遇到一位理智的妈妈，她看得比较长远，她说：

我准备给孩子投保一款不错的重疾险，50万元保额，保障到60岁。0岁男孩每年只需要690元。别的妈妈可能觉得保到60岁不够，想要保到80岁甚至保到终身的产品，不过，我觉得能保到60岁就很不错了，一来，自己的缴费压力小，二来，时代变化太快，50年后的几百元，还不知道贬值成什么样呢。只希望孩子健健康康地成年，以后有更好的产品后，我可以重新配置。

这就是一个比较务实的投保思路，希望每个人都能像这位妈妈一样，乐观看待。儿童消费型重疾险并不贵，市面上绝大多数产品可以随便选。当风险来临时，就会淡定从容很多，不会像热锅上的蚂蚁四处筹钱治病。

每个家庭都可以给孩子选择一份经济实惠的消费型重疾险，至于是否保终身、是否多次赔付，这些都可以慢慢考虑。

儿童医疗险

孩子是每个家庭的宝，如果孩子生病了，那么父母不仅心力交瘁，还要承担不少医疗费用开销。

给孩子买医疗险要从自己的实际需求出发。如果家里大人的保险都买好了，同时也为孩子配置了少儿医保、意外险、重疾险之后，还有多余的钱的话，我觉得就可以为孩子购买医疗险。

儿童医疗险，我简单分为两类：一类是小额医疗险，保额低，一般在1万~5万元，免赔额也就200~300元，只要住院了都能报，能解决一些小的住院问题。另一类是市面上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是几百万元起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，价格也不贵。不过，为0~4岁的孩子购买的话，价格可能稍贵，为5岁以后的孩子购买将会比较便宜，基本上就300元左右。因此，我建议5岁以上的孩子购买这一类保险。

儿童一般很容易感冒生病，这种状况不仅父母知道，保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论，便宜的医疗险，保额一定不高，保额高的医疗险，基本都不太便宜。

所以一次花很多钱给孩子买个医疗险，我觉得是不理智的，毕竟有儿童医保作为基础保障，而且还有重疾险预防大病风险，其实小病的费用支出，对每个家庭的财务来讲，都不会太伤筋动骨。

在过去的几年中，我见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐，听了多位妈妈的倾诉，也经历了给自己家孩子买保险的喜和忧。每天清晨醒来，我看到还在睡梦中的孩子，看到他那么健康，那么可爱，觉得非常幸福，同时也十分感恩。我想，每位父母对孩子的爱都是一样的。

希望你为孩子买到合适的保险，一起守护孩子的健康、快乐。

如何给自己买保险

翻到这一节的你，是不是正想着要给自己买一份保险，可又毫无头绪？

让我猜猜你的年龄：你可能风华正茂，在校园里“吾将上下而求索”；你可能刚刚走出校门，初入社会，在职场里“奋力直追”，对未来充满了期待；你可能结婚了，建立了新的小家庭，有了孩子；你可能终于在喜欢的城市买了一套房……

不管你处在人生的哪个阶段，我知道你肯定不希望突发变故。看到新闻里交通意外、疾病身故等报道时，我们都默默祈祷自己人生顺遂，不会直面这些风险，但我们无法预料这一切不幸何时会降临。

不管是意外还是疾病，对每个人都是沉重的打击。在大灾大难面前，保险便是一份关怀和爱。

在意识到这些风险后，你可能有了购买保险的冲动，但市面上的产品有很多，可能一不小心你就会买错。希望这一部分内容能够帮助你选择适合自己的保险。

长大成人（18~22岁）的保险规划

法律意义上，18岁即成人。我小的时候对18岁充满了期待，总觉得18岁会是一个你想要什么都能得到什么的年龄，想要离开书本、试卷、分数，想要不被家人说教，想要去看看外面的世界……应该很多人跟我一样，曾无比渴望长大吧。后来才发现，18岁是法律意义上的成年，并不是真正的成年。

18~22岁这四年，我相信很多人跟我一样，都还在上学。没什么钱，也不觉得自己会发生什么不幸。不过，人生的意外风险无处不在，或许你一不小心在某次比赛中扭伤了脚，如果有一份意外险，便能帮你承担大半的医疗费用。

保险规划：

意外险：保额50万元，其中意外身故/全残赔付50万元，意外医疗可报销5万元，预算200元（一年期）。

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1万元免赔，200万元报销额度，癌症0免赔，最高可报销400万元，预算150元（一年期，保证续保）。

初入社会（23~25岁）的保险规划

大学刚毕业，很多人其实都还是很迷茫的，如果大学里专业学习得不错，而且自己也真心喜欢的话，毕业后，走上相关的工作岗位，不是难事。不过，如果一番挑挑拣拣，心性过高，可能再好的机会都会错过。

对于专业不太好或者不喜欢自己专业的年轻人而言，还要从头摸索自己究竟能做什么，要做什么以及真正想做什么。这些纷繁复杂的问题，可能让刚出社会的年轻人三到五年都会处于一个多变的阶段，不满意一份工作了，便炒掉老板，接二连三地换工作，收入也并不稳定，可能时不时还需要父母的接济。

我想这便是很多二十出头的年轻人的现状：初入社会，钱不多，也大多是月光，工作几年后，会想着存点钱，毕竟人不能仅仅为当下而活，还得为梦想和更好的未来搏一搏。

我在工作上认识一个刚毕业的年轻人，叫她小A好了。作为新人，她真的很拼，为了提升自己的能力、为了让老板看好、为了涨工资，工作上勤奋主动，熬夜加班是常态。

小A时常饮食作息不规律，身体素质也明显没有十几岁时那么好了，气候一变，感冒咳嗽就来了。意识到这些问题后，她打算趁着年轻，先买一份保险。

成人世界不易，不过，年少正当时，买保险还是比较容易的。

我们都知道，一个完整的保险组合，应该包含：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。但对于二十出头的年轻人而言，并不需要样样俱全，还是要按照自己的需求来。

我发现，年轻人买保险常常陷入两大误区：一是没买房，先买大额保险，二是过早考虑商业理财保险。

房子在中国人心目中有特殊意义，对小A而言，年轻时的拼搏，也不过是希望将来在这座城市里能有一间永远为自己亮着灯的房子。买房、结婚、生子一直是压在很多人心里的三座大山，所以不应当让大额保险占据过多的预算。总之，在用较低的预算就能获得足够保障的前提下，要谨慎投入太多的预算在保险上。

另外，很多人在手头有一些积蓄后，会考虑理财的问题。小A也想理财，空闲时，研究了很多理财产品，基金、股票、P2P都买过，一些理财保险，她也研究过。虽然收益不高，但可以帮助她强制储蓄。

实际上保险理财最大的优势是稳健，收益是非常低的，较长时间才能看到复利，甚至很难跑赢通胀。所以，对于年轻人而言，真的没必要花钱买这类保险，平时不要乱花钱，用手里的钱，去学习、投资，肯定回报会比保险理财要高。

保险规划：

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1万元免赔，200万元报销额度，癌症0免赔，最高可报销400万元，预算150元（一年期，保证续保）。

意外险：包含意外身故/伤残，意外医疗责任，保额50万元，预算200元（一年期）。

重疾险：保重大疾病和轻症，100种重疾赔付30万元，50种轻症赔付7.5万元，预算800元（交至60岁，保至60岁）。

定期寿险：受益人为父母，身故/全残赔付50万元，预算300元（交30年，保30年）。

整个方案能让小A获得保到60岁的长期保障，一年预算1450元，仅占她年收入的2%左右，性价比非常高，主要保障如下：

●重疾保障：如果不幸患重疾，赔付30万元；患轻症赔付7.5万元，保到60岁。

●住院医疗：每年最高可报销200万元（癌症400万元），6年保证续保。

●意外医疗：每年最高可报销5万元，小磕小碰不需住院也能报销。

●意外身故：定寿50万元+意外50万元，可一次获赔100万元。

●疾病身故：定寿可获赔50万元，保到53岁。

当然，如果你的医保报销比例高，而且身体健康状况极好，平时也注重运动和锻炼，觉得小病小伤的支出自己也完全能够承担，那可以先不用买医疗险。不过医疗险还是要趁身体好的时候买，若身体不好，健康告知过不了的话，想买也买不了。

日常生活中，很多人遇到小磕小碰的都会警惕不已：可能最近“水逆”，不宜出门……诸多不宜。其实意外每时每刻都在发生，每年买一份意外险也算是多一份慰藉。

关于重疾险，市面上消费型重疾险特别多，这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力，同时考虑把保障做全。

对于二十出头的年轻人而言，定期寿险非常便宜，杠杆很高，用几百元就能买到几十万元的保额。可以指定受益人为父母，这也是以防自己发生意外后，可以给父母留一笔钱养老，尽对父母的一片孝心。

花小钱，就能得到很好的保障，重要的是，你要清楚自己的需求。

成家立业（26~40岁）时的保险规划

古人讲，先成家，后立业。如今人们似乎都比较崇尚先立业，后成家。但其实不管是先成家还是先立业，到了人生的这个阶段，都不能再像二十出头时那般洒脱自在了，对于男人而言，紧跟成家立业的便是照顾妻儿，赡养父母。对于女人而言，也不外如是，从一个人走向一个家庭。

对于任何家庭而言，灾难性的时刻便是“身患重疾，意外身故”。所以，要做好保险规划，来抵御这两大风险。

27岁保险规划

你可能刚刚成家，终于不再是一个人，一切都要站在家庭的角度来思考问题了。

如果你不幸身患重疾，一段时间内无法给家庭带来收入，这就需要重疾险的赔付来弥补损失。要提高保额，当然还是要根据自己的实际收入来投保，一般建议保额为3~4倍的年薪。按15万元年薪计算，保额可定为50万元。

在你购买保险后，若不幸身故，保险除了对父母尽责外，还在一定程度上弥补了对枕边人的爱。所以，可以通过一份高保额的定期寿险来传递爱和责任，保额一般建议年薪的5倍，确保家人在未来的生活有基本的保障。

保险规划：

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1万元免赔，200万元报销额度，癌症0免赔，最高可报销400万元，预算250元（一年期，保证续保）。

意外险：保额50万元，其中意外身故/全残赔付50万元，意外医疗可报销5万元，预算300元（一年期）。

重疾险：重疾一次性赔付50万元，轻症赔付15万元，预算3 000元（交20年保至70岁）。

定期寿险：受益人为法定受益人，身故/全残赔付100万元，预算1 000元（交20年，保至60岁）。

34岁保险规划

工作多年，你的薪资肯定也涨了不少，从20万元到30万元了，积蓄多了，孩子有了，你也终于决定要买房了。在大城市买房压力很大，一不小心你就会背负200万元的房贷。

如果此时你不幸身患重疾或身故，对家庭的打击一定是毁灭性的。保险是一个多次配置的过程，如果你之前买过保险，相应的，你需要提升定寿和重疾的保额。如果你之前没有买保险，那一定要尽可能把保额做高。

其中，定期寿险的保额建议要能够覆盖房贷，重疾险可以多买一份保终身的产品。

保险规划：

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1万元免赔，200万元报销额度，癌症0免赔，最高可报销400万元，预算300元（一年期，保证续保）。

意外险：保额50万元，其中意外身故/全残赔付50万元，意外医疗可报销5万元，预算300元（一年期）。

重疾险：可以选择定期重疾（交20年保70岁，保额50万元）和终身多次赔付重疾（交30年保终身，保额30万元）的组合搭配方式，在70岁前有80万元的保障，而且重疾涵盖轻症和中症赔付，预算7 000元。

定期寿险：受益人为法定受益人，身故/全残赔付100万元，预算1 500元（交20年保20年）；若偿还房贷，身故/全残赔付200万元，预算4 000元（交30年，保至60岁）。

38岁保险规划

这个时代节奏很快，生活在这样的时代，人们或多或少都会感到担忧和焦虑。对于那些凭借多年努力，终于在大城市扎根的人而言，也不例外。虽然房子、车子、孩子，所谓的“三子登科”，该有的都有了，但他们心里仍然会无比焦虑。

通过多年的打拼，快四十岁的你可能风光无限，年收入达到了50万元，当然，这个数字也算是很多职场人的瓶颈和天花板了，到了这个阶段，再想升职已经很难，想跳槽又离不开舒适圈，缺乏改变的勇气。每一次的改变，似乎都是牵一发而动全身，对自己和整个家庭的影响都是极大的。想到年迈的父母，想到求学的孩子，想给父母安享晚年，更想给孩子最优质的教育……无一不让人焦虑。

如何缓解这种压力，在我看来，一份“中产家庭保障方案”必不可少。

保险规划：

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1万元免赔，200万元报销额度，癌症0免赔，最高可报销400万元，预算400元（一年期）。

意外险：保额50万元，其中意外身故/全残赔付50万元，意外医疗可报销5万元，预算300元（一年期）。

重疾险：配置两份重疾险，一个保终身，一个保到70岁，累计保额100万元，预算8 000元。

定期寿险：能够偿还房贷，赡养父母，教育子女，需要做高保额，身故/伤残赔付400万元，预算一年1万元。

当然，在以上保障都做全的基础上，可以适当配置养老保险。预算每年6万~10万元（60岁后每月领取5 000~10 000元）。

至此，相信你已经清楚了如何给自己买保险。很多人一味关心产品，多年前，我买保险时也是心急火燎地看这个产品好不好，那个好不好，实际上如果不了解自己的需求，根本就没办法选到一个合适的产品。

成人保险规划如表5–2所示。

表5–2 成人保险规划

我建议你在购买之前先问自己几个问题：买保险，我最主要的目的是什么？在不影响生活的前提下，我的预算是多少？我的保险保额高吗？能应对风险吗？只有了解了自己的需求，大的方向对了，具体选择产品时就不会出错。没有方向的船，无论什么风都是逆风。同理，我们如果不清楚自己的实际需求是什么，那么永远不可能买到合适的保险。

成人的世界没有“容易”二字。对于富人来讲，保险可能并不重要，出国治疗也就是一两百万元的事情，有钱人很容易通过自有资金解决这些风险。而对于大部分普通人，如果没有保险这种转移自己风险的工具，可能就只能听天由命了。

希望你买好保险，用好保险，让保险真正为你保驾护航。

如何给父母买保险

随着人口老龄化加快，WHO（世界卫生组织）对老年人的划分有了新的标准：45岁到59岁都算中年人，60岁及以上才算老年人。

但是保险公司却不这么认为，年轻时是人挑保险，不过老了以后，便是保险挑人了。我们也知道，保险越早买越划算，越早买，可选择的产品就越多。但是对于父母而言，毕竟在他们所处的那个年代，普遍风险意识都不高，更别说会主动去买保险了。所以，到老了，很多人除了国家社保，都没有其他的保障，想买商业保险，却受困于诸多限制。

前几天听一位同事抱怨，现在手头宽裕了，想给爸妈买点商业保险，可是好多产品都对年龄有要求，像医疗保险、定期寿险，65岁以后基本是买不了的。而重疾险，到了50多岁也很难买到合适的。他看了很多产品，也没找到一款满意的。

“父母年纪大了，想给他们买到实惠又保障齐全的产品，真的太难了。”关于这样的抱怨，我听过不少。

给父母买保险不容易，毕竟在买之前就存在“四大拦路虎”：

给父母买保险的“四大拦路虎”

一是购买年龄受限。年纪越大，身体健康问题会越来越多。保险公司若把保险卖给年纪大的人，自然理赔概率会大大提高，基于此，他们也不会那么轻易地让老年人买到。

二是健康告知严格。老年人或多或少都有一些疾病，比如高血压、高血脂、高血糖、糖尿病等，只要有这些疾病，购买医疗险、重疾险就比较难。

三是产品保额低。我一直强调，买保险就是买保额，保额太低没有意义。但是，对于老年人而言，年纪越大，患重大疾病的风险就越高，可能保费没交多久，保险公司就会面临赔付的风险，所以，他们会把保额控制在一个可承受的范围内，避免亏损。保额能买高一点当然最好，但是，对于老年人这个高风险群体而言，保额低一点也没办法，能保一点是一点，有总比没有好，在购买时，要做好取舍。

四是保费高，杠杆不高。老年人的保费普遍较高，无论什么险种，都会比年轻人高很多，但是保险就是这样，年纪越大，保费越贵，等你再考虑一两年，又会发现，更贵了。所以，保险业有一句比较俗气但很贴切的说法：保险永远是现在买最划算。如果选择传统的储蓄型重疾险，十几二十年加起来的保费和保额相当，几乎就是拿自己的钱保自己，杠杆并不高，起不到保险以小博大的作用。

这些艰辛，我想是每一位给父母买保险的人心中的痛，具体如何买呢？希望你能在这里找到一些答案。

躲避三大误区

保险结合了金融、法律、医学等知识，很多人在选购时都不知从何下手，常常只能听别人介绍。对于那些太复杂的产品，其实普通人根本就没有辨别好坏的能力。

给父母买保险，相对来说，可供挑选的产品没那么多，但是在购买时存在的误区也不少。我们有必要一起来看看哪些地方是需要注意的。

小心保费倒挂

前不久，我接到一位老朋友的电话，对方很着急地问我，刚交了两年的保险，现在想退保，划算吗？

据了解，他在2016年给其父亲买了一份保终身的重疾险，保额30万元，要交20年，每年的保费1万多元，如果没有患重疾，身故了也可以赔钱。当时听业务员介绍，觉得保障挺全面的。但随着家庭责任的变化，特别是最近这一年，经济压力变大，每年1万多的保费显得有些吃力。因此他纠结要不要退保，或者换一个保费低一点的保险。

这种情形，相信不少人都遇到过。给老人买保险，稍不留神，自己交的总保费就超过了保额，这就是我们常说的保费倒挂。

一般什么时候会出现保费倒挂的情况呢？以下两种情形要多注意：一是为老人特别是55岁以上的老人购买返还保费或者保终身的重疾险；二是老人身体状况不是很好，保险公司核保后，需要多加保费才可以买的。

遇到这些情形，你在购买时，一定要自己估算一下总保费，不要在买完后后悔，毁约这种事，代价不小。

健康告知不准确

这一点，在子女给父母买保险时经常会发生。有些父母怕给儿女增添负担，身体有什么不舒服的地方，都不愿告诉孩子，根本不会在孩子面前承认自己身体出问题了。我身边就发生过这样的事。

2018年，我的朋友想给他父亲买一份医疗险，填写健康告知时，他父亲坚持说自己身体非常健康，没有任何毛病，问到的问题全填了“否”。2019年上半年，他爸因为高血压住院了，想起买了保险，就报了理赔，结果保险公司一调查，说他父亲在买保险前，社区检查时有血压偏高的记录，没有如实告知，所以拒赔。其实我朋友的父亲并不是故意隐瞒病史，而是他认为自己平时也没有问题，只不过在检查时血压有些高，当时并不以为然，认为不算什么事。双方对健康告知的认知不同，最终产生了不太愉快的经历。

所以，在为父母买保险前，一定要仔仔细细地寻问清楚父母的就医经历，一些常规检查也不可忽视，反正要清楚其病史。这个很重要！

警惕“有病治病，没病返本”这类保险

确实，有病治病，没病返本，听起来很吸引人。特别是一些老年人，心心念念要把钱留给子女，这类重疾可以返本，去世了还能赔一笔钱的保险，既免费得到了保障，又赚了一笔钱，何乐而不为？

事实呢？我们来看看。现在有一款返还型重疾险产品A，每年保费要1.8万元，消费型重疾险B，每年只要1.1万元。对于A，几十年累计下来，返还保费的时候，领到的钱跟自己所交保费差不多，只是多了点利息而已。但很关键的一点是，如果没有活到该返钱的年龄，保险公司是不会返还的，即以前多交的钱就白交了。

很多人并没有看明白它的原理，为了返还保费，忽略了保障本身，很可能会买到不合适的重疾险，这是在给父母挑选保险时尤其要注意的。

留意这三大误区，给父母买保险就不难了。

父母保险规划

买保险，40岁就是一个门槛，因此，我们从40 ~ 50岁，51 ~60岁以及60岁以上三个年龄段来看，究竟该如何配置保险。

40~50岁的保险规划

在这个年龄段，很多父母还是家庭经济的中流砥柱，所以无论是从身体条件，还是赚钱能力来说，都不比二三十岁的年轻人差，在保险配置上，我认为跟年轻人没有太大的区别。我建议要注重整体规划，尽可能把重疾险、定期寿险、意外险和医疗险这四类险种都配齐。

（1）重疾险

年龄越大，个人在工作和家庭方面的压力也越大。四五十岁的人群正成为重大疾病的高发人群。而且这个年龄段，可能是买重疾险的最后时机了。所以，那些身体还不错的，能买的就尽快买，并且尽量选择保额高一点的。

如果你觉得保额买高了，保费太贵，那就选择消费型的重疾险，诸如30万元保额，保到70岁，每年两千多元。同样的，如果要买返还型的话，有的每年保费一两万元。如此一对比，你就知道这类消费型重疾险有多便宜了。

当然，也有些父母在这个阶段身体不太好，买不了重疾险，那就退而求其次，可以试试防癌险。防癌险就是罹患癌症都能赔的保险，防癌险的健康告知比重疾险宽松很多，高血压、糖尿病都可以买，其价格比重疾险便宜不少。

总之，这个阶段能买重疾险就一定要购买重疾险，因为防癌险的保障不全，癌症虽然是理赔的大头，但是心脑血管疾病同样是高发的，而这一点，只有重疾险才涵盖。

（2）定期寿险

对有些人而言，四五十岁是人生的黄金阶段，事业有成，家庭美满，孩子可能还在上学或者刚毕业参加工作，还没有完全经济独立。反正，父母还是家庭的主心骨，所以一定要配置定期寿险。

定期寿险的健康告知比较宽松，而且不限职业，免责条款也少，对于那些还在工作，有不错收入的人而言，很有必要。市面上定期寿险的价格也不贵，给50岁母亲买的话，保额30万元，保到60岁，保费每年四五百元左右。

（3）医疗险

虽然人到中年，但很多人保养得当，身体没什么大毛病。对于健康告知最严格的医疗险，也是有机会购买的。

像市面上热门的百万医疗险，保费也不贵，一般来说，50岁，300万元住院医疗保额，保费不到1 000元。

当然，如果父母身体没有那么健康，买不了医疗险，可以买防癌医疗险，不过它的保障范围较窄，仅仅针对癌症的医疗费用，而且续保条件没有百万医疗那么好，在出险后，很多只能报销一年的费用。如果父母的身体条件一般，买不到医疗险，且在预算不多的情况下，防癌医疗险不失为一个好的选择。

（4）意外险

对每个人来说，意外险都很重要，只要花几百元就能获得上百万元的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的。如果因为意外导致了残疾，也可以得到一笔赔付，这也是其他保险都没有的功能。

四五十岁的人的收入对家庭财务还是很重要的。所以这类人在挑选意外险时，我建议要重点关注身故和残疾保额。意外医疗可以不用列为关注的重点，毕竟有医保。

目前市面上，意外险还是有很多的，一年期的意外险，价格相差不多，大多一百多元，相信绝大多数家庭都负担得起，十分划算。不过，在购买时，还是要多注意一些细节，仔细看看投保须知，了解清楚后再买。

我们把刚刚说的重疾险、定期寿险、医疗险、意外险这四份保险加起来，一个完整的保障就出来了，保费预计5 000元出头，这是最理想也是最完美的配置方案，当然，对于普通家庭而言，保费确实不低。如果预算有限，担心疾病风险，有医疗险就差不多了，可以暂时不用考虑重疾险。

总的来说，对于四五十岁的父母，我建议要把四大险种都配齐，意外+医疗+消费型重疾+定期寿险，如果医疗险或重疾险买不了，可以考虑用防癌医疗险或是防癌险来代替。如果预算有限，可以根据自己的实际情况进行取舍，保险不用追求一步到位，可以先买一两种，后续再补上。按照这个思路来配置，产品的选择也不会差到哪里。

51~60岁的保险规划

51 ~ 60岁，很多人差不多要退休了，年龄大了，身体免不了出现各种毛病，这也是普遍现象。这个年龄段买保险的特点是：保费更贵，可以挑选的产品更少。

对于这个年龄段的父母而言，买定期寿险的意义不大。毕竟都快退休了，作为父母的家庭责任也基本卸下了。如果发生不幸，从收入角度来看，在经济上对整个家庭的影响没有以前那么严重。当然，如果预算比较充足，也是可以考虑的，只不过大多数产品都限定在50岁以内可以买，也有稍微宽松一点的，放宽到了55岁、60岁。在这个年龄段还是要重点考虑重疾险、意外险和医疗险。

（1）重疾险

对于51 ~ 60岁的人，拼搏了几十年，身体免不了会有各种问题，一些人还患有慢性疾病，比如糖尿病，高血压等。在这种情况下投保，最大的阻碍就是不符合产品的健康告知要求，而且，有的重疾险55岁以后就买不了了。所以，身体状况不是很好的，年龄又在55岁以上的父母，很大概率是买不了重疾险的。

不过，买不了重疾险，还可以买只保癌症的防癌险。据保险公司的理赔数据显示，癌症是重疾险中理赔比例最高的疾病。买了防癌险，就是预防了最有可能发生的重疾风险。

防癌险的健康告知会比重疾险宽松很多，也便宜很多。我有位朋友，给60岁的父亲买了一款防癌险，保额10万元，保到80岁，每年保费2 000多元，比重疾险便宜很多。

（2）意外险

51 ~ 60岁的老人发生意外的风险还是很高的，特别是60岁以后，跌倒了很容易骨折，一个不小心，就有可能引发一系列问题。

这不是耸人听闻，我在年前陪父亲去医院体检时就遇到过这种情形。一位大叔，因为不小心摔了一跤，导致髋关节骨折，人上了年纪，身体恢复能力也大不如从前，骨折治了很久也没好，后来发展成股骨头缺血性坏死，不得不做手术换一个髋关节。如果不做手术，就只能一直躺在床上生活。当时听他的家人说，做这个手术，国产的材料要8 000元到1.8万元之间，进口的更贵，在2.5万 ~ 4.5万元。你看，老年人不小心摔一跤，后面还生出这么多意想不到的问题。所以，意外险一定要买！而且，意外险不存在健康告知，老年人可能因为自身健康原因，其他保险都买不了，不过买意外险是没问题的。

（3）医疗险

51 ~ 60岁算是买医疗险的最后年龄段，一般过了60岁，就很难买百万医疗险了。如果平时医保报销比例不太高，预算还算充足，身体还不错，能买的时候就赶紧买一份，有了医疗险，可以减轻不少的经济压力。

对于身体不是很好的人，买不了医疗险，可以试试防癌医疗险，就是得了癌症，需要治疗的医疗费用，都可以通过防癌医疗险来报销。

防癌医疗险的健康告知相对百万医疗险来说，宽松很多，最高80岁都可以买。

当然，如果父母的身体状况很差，连防癌医疗险都不能买的话，还有一个选择，那就是税优健康险。这类保险，最大的特点就是可以带病投保。但需要注意两点：第一，投保前已经有的疾病，虽然也能报销，但有报销限额，我了解到的信息是普遍最高可以报4万元。第二，大部分税优健康险只保到退休。

虽然税优险报销额度不大，也只能保到退休，但对于买不了医疗险或者防癌医疗险的人来说，有保障总比没有好。

最后，我以55岁的父母为例来总结一下，如果因为年龄或是健康原因，买不了重疾险和百万医疗险，那么，搭配思路可以参考意外险+防癌险+防癌医疗险。例如，可以为父母选择如下的保障：

意外险：身故/伤残50万元，意外医疗5万元；

防癌险：保额10万元，保20年；

防癌医疗险：保额200万元，不限社保。

在这样的保险组合下，若父母不幸意外身故了，有50万元的意外赔偿。如果75岁以前，不幸罹患癌症，可以拿到10万元的癌症赔偿金，住院治疗的费用还可以通过防癌医疗险报销。

买保险的道理是相通的，掌握了购买思路，相信你能给父母买到合适的保险。

60岁以上的保险规划

60岁以上的老人，大多已经赋闲在家，或者在子女身边，帮忙带孩子。

我曾收到过一位妈妈的求助信，她在信里是这样问的：

老师，你好！我们家是典型的421家庭，上有四老，下有一小，爸妈的年纪越来越大，想着以后的医疗费用也是一大笔开销，所以，想为老人们买点保险。结果遭到反对，爸妈总觉得有社保就够了，买保险这件事也就不了了之了。后来我爸出意外引发脑中风，虽然有医保兜底，报销了不少费用，但额外的医药费和护工费还是让我和爱人压力很大。现在想为双方父母买保险，但真正到买的时候才发现60多岁的老人，除了意外险还能买，其他的产品都很难买了，想听听您的一些意见，真的很迷茫。期待您的回复。

我想，这应该是很多想帮助父母安享晚年的儿女的一片心声。60多岁的老人，他们的孩子大多年纪也不小了，正慢慢步入家庭生活中，身上的责任和压力很大，毕竟上有老下有小，还有房贷、车贷。想着为年迈的父母买点保险，分担一些风险，却发现这并不是一件容易的事儿。

我认为父母年纪在60岁以上的，要先解决的是能不能买的问题，产品对比那些都不是最重要的。我们来看看60岁以上的老人有哪些保险可以买。

（1）意外险

这个年龄段的老人，买意外险不成问题。不过意外险的保额65岁是一个分水岭，65岁之前100万元保额都能买得到，但是65岁以后，普遍只有10万~30万元，买不了太高的保额，所以，在意外身故、意外伤残和意外医疗三大部分，我建议重点关注一下意外医疗的部分。

意外医疗部分一般包括门诊和住院医疗，小到磕磕碰碰的门诊费用，大到意外骨折脑震荡住院等都是可以报销的。对于老年人而言，很有必要。

（2）重疾险

55岁以上，就很难买重疾险了，不过，年龄大并不代表不健康，现在很多人都非常注重养生，我们也看到过不少身体健硕的老人家。60岁以上的老人，如果能买，一般保费也不低，所以，不推荐买重疾险。可以买一份防癌险，把最有可能发生的重疾风险癌症排除在外，多多少少也会有点安全感。

（3）医疗险

对于这个年龄段的父母来说，医疗险可能是最实用的一类保险了。如果得了大病住院治疗，有了医疗险，那真的能省下不少钱。所以，如果身体条件还不错，能买到医疗险，就赶紧买。

不过，医疗险中保障较好的百万医疗险，大部分投保年龄都限定在60岁，而60岁以上的老人基本上是买不了百万医疗险的，买不了百万医疗险就要买防癌医疗险。

对于60岁以上的父母，我建议先买意外险，之后再根据自己的需求搭配防癌医疗险或防癌险。

最完善的搭配便是意外险+防癌医疗险+防癌险，只不过保费会比50多岁的人贵一些。如果医疗险报销比例高的，可以不用买防癌医疗险，选择意外险+防癌险。如果预算有限，建议只选择意外险或者意外险+防癌医疗险。

父母保险配置策略如表5–3所示。

表5-3 父母保险配置策略

保险是一个组合，不同的保险有不同的定位和作用，在预算充足的前提下，买的保险当然越齐全越好。虽然年龄大了，投保确实不容易，但通过层层筛选，我们还是可以选到合适的产品，加上最基础的国家医保，获得一个靠谱的保障肯定不成问题。

歌德说，我们对待老人，要像体贴小孩一样。

每个人都会老去，每个人都会害怕老去，但《论语》里对每个年龄段的总结很好：四十而不惑，五十而知天命，六十而耳顺，七十而从心所欲，不逾矩。年纪越大，其实心境越开阔，每个人都要正确看待老去这件事。况且，有了上面那些靠谱的保障，我们可以体面、尊严地老去。

希望每个人都能为孩子、为自己、为父母买到合适的保险，让人生不再焦虑。

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第六章
健康告知：身体异常，如何投保

躲不开的健康告知

健康告知是在买保险的过程中非常重要的环节。很多人出于对核保拒赔的担忧或者对保险理赔的不了解，对自己是否符合健康告知要求特别焦虑。

很多人会有如下疑问：

小时候的住院经历，5年前做的阑尾炎手术，1年前得的感冒发烧等，是否都要告知呢？应该如何告知？有什么原则要把握吗？

保险公司会因为健康告知问题耍赖拒赔吗？是否有必要在买保险前进行一次体检呢？如何判断自己是否符合健康告知要求呢？

如今互联网保险层出不穷，大多数人都可以直接在网上买保险。健康告知问题更是不能忽视。下面是线上某款重疾险产品的健康告知：

某款重疾险的健康告知

关于健康告知，我们首先要明白一个规则，如实告知不等于全部告知。关于这一点，《保险法》里也做出了规定。

《保险法》第十六条规定：“订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

面对上面的健康告知，只需要你对健康告知里问询的内容回答“是”或者“否”就可以了，即使有其他的异常，只要健康告知没有问，就没必要进行额外告知。

比如小A是乙肝病毒携带患者，准备投保这款定期寿险，这款产品关于肝部的问询只有肝硬化：

3. 被保险人是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状：A．恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg）、脑膜炎/脑炎、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、癫痫、多发性硬化、精神疾病、阿尔茨海默病、帕金森病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、慢性肝炎、急性重型肝炎、肝炎病毒携带、酒精性肝病、肝硬化、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体（含一个肢体）以上功能丧失、咀嚼功能丧失、瘫痪、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？

可以看到关于肝部疾病的问询，只有肝硬化一条，就算你从乙肝病毒携带发展成了小三阳，只要没有确诊肝硬化，而且其他健康要求都满足，就是符合健康告知的，也就是可以投保的。

再比如，有的重疾险会在健康告知中问询家族病史，直系亲属是否有罹患癌症和糖尿病的。如果此项不符合要求，那么你再去投保其他不问家族病史的重疾险就可以了。

如果通过线下的业务员购买重疾险，同样需要如实告知自己的健康状况。每家公司都会设计一个健康问卷，各家公司差异不大，如表6–1所示。

表6-1 重大疾病险健康告知

具体的原则就是问到什么说什么，如果健康异常，可以向保险公司如实告知，保险公司会有核保人员进行审核，这也是线下投保的好处。

对于身体健康的人而言，无论在线上投保还是线下投保，都是没有问题的，但是如果身体存在一些异常，那应该怎么办呢？建议要如实告知自己的健康情况，不要刻意隐瞒身体的疾病。

忘记告知的处理

还有人提出疑问说：我曾有一些健康异常，但早已经好了，对身体也没有什么影响。然而在投保的时候忘记告知这种情况，那该怎么办？

2010年小A突然腹痛难忍，去医院进行了详细的肠胃检查，并且吃了几天的药，也没查出什么具体问题，所以在2015年买保险的时候就忘记告知了。

在购买重疾险的3年后即2018年，小A被确诊罹患胃癌，那么保险公司会由于之前未告知的问题拒赔吗？

当然不会！在2009年保险法修订后新增了不可抗辩条款，就是为了限制保险公司的权利，保护消费者。

《保险法》第十六条关于“不可抗辩条款”的内容是：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款。如果你由于自己的疏忽大意而未如实告知一些事项，只要过了两年不可抗辩期，保险公司仍没有提出异议的话，那么将来其不得以此为理由拒赔。

虽然《保险法》规定，合同成立两年后，保险公司不能解除合同，发生保险事故的，应该赔偿，但是在现实中，如果涉及恶意骗保，拒赔的可能性仍然非常高。

总之，常见的感冒发烧、单次可以治愈的肺炎、阑尾炎切除手术、10岁的时候骨折过等类似问题，就算投保的时候真的忘记告知了，由于这些异常都不会影响核保结论，也对理赔没有太大的影响。

如果不确定自己的问题是否影响承保，或者销售人员也没给你专业的意见，那么我建议你如实告知，或者后续补充告知，保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题交给他们处理就好了。

保险的本质是由医学、金融、法律组成的合同条款，所以很多人会觉得买保险太麻烦，保险公司什么事都要问。但一旦你掌握了这些挑选技巧，其实买保险是非常简单的事情。

从保险来看，健康就是一个人最大的资本。生老病死是我们无法避免的事，所以，在我看来，人人都需要一份保险。不如趁年轻、身体还健康抓紧买保险，不要拖延，年龄越小，保费越低，身体状况越好，被承保的概率就越大。

身体异常，如何买保险

买保险要符合健康告知要求，这是毋庸置疑的。每个人的健康状况都不同，有的人从小到大很少去医院，而有的人存在不少的过往疾病。

常见的一些疾病，比如甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等，这些医生都说没问题的小毛病，在买保险时却会影响我们投保。

常见疾病会影响投保

如果自己身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，那应该怎么办呢？为方便解决这个问题，我总结了四个办法，就算身体存在异常，同样可以快速带病投保。

智能核保：有的产品会提供智能核保，在填写健康告知的过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，填写完后可立刻知道自己是否能买。

人工预核保：在买之前如果不确定自己的情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保。

选择健康告知宽松的产品：不同产品的健康告知都是不同的，可以选择健康告知宽松的产品。

线下多家同时投保：还可以选择线下同时投保3~5家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。

如果身体存在异常，通过上述四个方法，基本都可以买到适合自己的保险，这也是我这几年的经验总结。

智能核保

我先从最实用的智能核保说起，这是我首推的方法。我们通过一个例子，看一下什么是智能核保。

比如我们准备投保某款重疾险，健康告知里提到了甲状腺结节：

是否曾经或目前有：

（2）甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病；糖尿病、糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征；风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎。

如果重疾险都没有智能核保功能，那么患有甲状腺结节的话，你就没办法立即购买这款产品。但是市场上有一部分产品会有智能核保功能，就算有甲状腺结节，也可以通过智能核保，获得核保结论，因此，你立即就能知道到底能买还是不能买，是否要加费，以及加多少费等。

智能核保的本质就是将人群划分得更细致，从而让病情不是很严重的人能够投保成功，避免一刀切。就算智能核保通不过，由于系统根本不知道你是谁，这样也不算拒保。而线下投保被拒保的话，就会有拒保记录，这也算智能核保的一个优点。

所以智能核保最明显的优势就是：立即获得核保结论和避免产生拒保记录这两点。

目前市面上能够智能核保的产品并不多，智能核保的具体流程如何呢？我们通过一个例子来看看。

我们以甲状腺结节投保产品E为例：

第1步：查看健康告知问卷，选择“不符合”

如果有甲状腺结节的话，是不符合健康问卷要求的。我们在填写健康告知问卷的时候，选择“不符合”，这样可以进入智能核保。

第2步：进入智能核保系统，选择对应疾病

健康告知不符合，进入智能核保系统，里面会有很多疾病可供选择。

甲状腺结节属于“甲状腺及甲状旁腺”，可以选择这个分类。

智能核保系统的疾病选择

第3步：回答相关问题，立即获得核保结论

找到相关的疾病后，根据实际健康情况或检查报告，按步骤如实选择。如下图所示：

智能核保的核保结论

根据回答，智能核保立即得出了结论。由于半年内进行了甲状腺超声，并符合相关标准，所以可以投保，但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。

如果我们能够接受这个结果，就可以顺利投保；如果无法接受，也不会留下任何核保记录，这就是智能核保的魅力。

身体异常情况下的智能核保结论和线下投保一样，不同公司的核保结论是存在一定差异的，同样的情况，有的智能核保可以买，有的却不行，我建议你可以多尝试几家。

以乙肝投保某重疾险为例，进入智能核保后，关于乙肝的问询有两处，只要是没有被诊断为乙型肝炎，无论是病毒携带、小三阳、大三阳，通过智能核保在少量加费的情况下，都是可以承保的。

智能核保的加费承诺

人工预核保

虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但并不是所有疾病都能在列表里面找到，而且健康问卷仍然涉及大量的医学术语，很多人并不清楚自己是否符合。

在这种情况下，我建议你可以考虑一下预核保。顾名思义，预核保不是正式的核保结论，而是指买之前先提交资料让核保人员看一下，它主要有两个目的：一是，同智能核保一样，可以不留记录地了解自己的身体状况到底能不能承保；二是，可以提前知道需要提交哪些资料审核，便于着手准备。

预核保有线上和线下两种方式。

线下预核保：有的保险公司是可以提供预核保功能的，建议先把产品选好，可以多问问身边的销售人员，在销售人员的帮助下，协助你完成预核保。

线上预核保：有一些第三方保险经纪（代理）公司，可以提供线上预核保服务。在正式投保前，通过邮件，将相关资料发给保险公司提前审核，预测核保结果，一般3~10天会给出结论。

选择健康告知宽松的产品

不同的产品健康告知存在一定的差异，如果无法购买某一款产品，我们可以试试其他健康告知宽松的产品，这也是一种变通的方式。每家保险公司的核保手册不同，即使是同一家保险公司的不同核保人员，结论也会有一定差异。所以，你可以多看看几款产品，选择健康告知宽松的产品。

另外，不同的险种，健康告知的要求也会有差异。你如果买不了重疾险，还可以买防癌险，或者还可以购买定期寿险。常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定期寿险、意外险……

退一万步，即使不幸患了癌症、冠心病等重大疾病，我们还可以带病投保税优健康险和国家医保，同样可以获得保障。

线下多家同时投保

就算在网上都买不到，其实也没必要恐慌，我建议你可以选择几款觉得不错的产品，同时进行线下多家投保，选择核保结论最好的产品。不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异，只要由人工来核保，就可能有一些主观的差异。

所以我们可以准备好各种资料，如实告知自己的身体情况，线下同时投保3~5家保险公司，选择核保结论最好的那家。

以常见的大三阳为例，有的公司通常会拒保，而有的公司就可以加费投保，各家公司对疾病投保的标准不同，所以核保结论会存在差异。

有朋友跟我反馈过他的亲身经历，他的身体情况特别复杂，本来对买保险十分没有信心。不过，他同时投保了6家保险公司，最后有一家核保结论还算不错，他也顺利买到合适的保险了。

总之，对于身体情况不太好的人，可以多尝试。

这些年来，网上买保险早已不是什么新鲜事了，而且智能核保、线上预核保的出现，也为保险披上了科技的外衣。我一直坚信互联网可以更好地改变生活。不管是线上还是线下买保险，都有各自的优势，相信未来的保险肯定会越来越好，人们的选择也会越来越多。

用心，就可以找到想要的一切。

小心医保卡外借

谈及健康问题，有一样东西和我们是分不开的——医保卡。医保是国家给每个人的福利，其重要性毋庸置疑。医保卡跟银行卡、身份证一样，都是实名认证，它能够留存我们每次买药、体检、就医的记录。

现实生活中，很多人由于医保账户余额较多，会将医保卡借给亲戚朋友，看似很简单的事，实际上会给我们留下不小的隐患。

小心医保卡外借

医保卡外借对买保险有一定的影响，其中最大的风险就是：虽然自己没有得病，但是产生的医疗记录会记在自己的医保名下，这将会对理赔产生一定的影响。更严重的是，医保卡外借还存在道德上和法律上的问题。有些地区因为监管不严，医保卡外借他人使用的情况，并不罕见。但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明，这属于骗保。

既然投保人外借医保卡，可以骗取医保报销，那么保险公司会推断，投保人是否会骗取商业保险金呢？据我了解，国外发达市场，对类似的行为基本采取零容忍的态度，如果个人发生了不诚信的情况，那么将会对工作生活产生较大的影响。对于医保卡曾经外借过的人，可能看到这里就很绝望了吧。不过，别慌。

我们具体情况具体分析，对于医保卡外借，不同情况有不同的处理办法和结果，不能一概而论。

不久前，我收到一位朋友的问询：

妈妈从老家来我这探亲一个月，由于她患有高血压，所带药品不够，我用自己的医保卡在药房买过几次药，会影响我买保险吗？

我们知道各地医保政策差异极大，我以自己居住的深圳为例，通过社保官网查询可以看到买药的地点、时间、金额，但是没有具体药品名称。

并且我也电话咨询了社保局，工作人员没有直接回答是否可以查到具体药品名称的问题，而是说社保能查到的内容，以我们自己看到的为准。据他所言，只有社保内部人员的权限够高，才可以查到个人购药的全部内容。

当然，不同城市的社保政策是不同的，甚至差异很大：

北京：医保个人账户的钱可以取出来花。

广州：医保卡余额为家人买药也是可以的。

深圳：据说之后医保卡余额可以用来健身。

所以，如果自己身体健康，在购买保险的时候符合健康告知，若购买长期重疾险，就算曾经有过1~2次为父母买药的情况，我觉得也完全不用过分担心，不会影响重疾险理赔结论。

谈完医保卡买药的问题，我们再来谈谈医保卡外借导致就医记录的问题，这种情况影响就比较大了。医保卡外借他人，如果发生门诊、住院等医疗记录都会被记在自己的医保账户下，所以在理赔的时候，保险公司自然也会查到这些就医记录，所以对保险理赔有一定的影响。

如果有这种情况，要如何买保险呢？

我遇到过一个案例：

小A外借医保卡给自己的亲戚去医院体检，由于亲戚是乙肝小三阳，所以这个记录也会归在自己名下。在后续的投保过程中，小A如实提交自己过往两年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，最后顺利承保。

所以你可以参考这个案例，对于乙肝以及类似情况，可以通过提交资料证明自己的清白，那么自然有很大的概率是正常承保的。

还有一种情况是，如果由于医保卡外借而形成高血压、糖尿病等慢性疾病的治疗记录，那么就算提交体检报告，可能核保结果也不会太理想。因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的，投保时，保险公司没办法判断你的血压和血糖是否正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的。

如果有这种情况，我建议你可以做好告知工作，同时尝试多家公司同时投保，核心的逻辑就是向保险公司证明，自己是清白的，出险概率不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。综上所述，你不要把医保卡外借给别人，以免给自己造成不当的后果。

第七章
家财：谁为它们买单

车险：如何为爱车买保险

花了几十万元甚至更多钱买的车，你肯定十分珍爱。我身边买车的朋友不少，我见识过他们对一辆车的小心翼翼，呵护备至，怕这里多了道刮痕，怕那里被碰到。买了车，免不了要给车上保险，而且，很多人可能不为自己买保险，但一定都给车买过保险。

不过，车险都保什么，出事了要如何理赔等，相信很多人都不清楚。而且车险跟人身保险一样，种类繁多，想买到合适的保险也不容易。下面，我们就来揭开车险的层层面纱。

车险的分类

我们通常说的车险，是一份多个保障内容的打包合集。车险主要分两部分：交强险和商业保险。其中，交强险全称交通事故责任强制保险，国家强制性地要求车主必须购买。商业保险涵盖内容较多，是由车主自行选择购买的，我对其做了一个简单的分类，如下图所示。

车险的类别

交强险的本质是第三者责任险，简单来讲即是国家为了保护社会安定，避免无辜的受伤人员无法得到赔偿，所以强制规定每辆车都要买的保险。

交强险的保障范围如表7–1所示。

表7-1 交强险的保障范围

我们举例来看。

假设A先生开车，撞了B先生。如果A先生没有买任何商业保险，那么至少通过交强险，他能赔给B先生一笔钱，大大减少了自己需要支付的赔偿款。

交强险的赔付金额要依据交警判定的责任方来定，假设A先生驾驶的车辆导致B先生死亡伤残，若A先生有责，则可赔付11万元，若A先生无责，则可赔付1.1万元。

根据相关统计数据，我了解到，如今在一线城市交通死亡平均赔付费用接近150万元，即使是二三线城市，平均死亡赔付额也在80万元以上。

国家强制购买的交强险就跟工伤保险、养老保险一样，补偿力度非常有限，所以我们还需要购买商业车险，不仅保障范围更广，而且保额可以做到更高。

车险及其投保技巧

人在路上走都可能会摔倒，车也不例外，特别是对于新手开的车而言，难免磕磕碰碰。为了安全起见，我建议车主都要购买较为齐全的车险保障。下面，我对于常见的车险险种，按照其重要性，一一介绍它们。

“车险”

注：★表示重要性

第三者责任险

它负责车辆在使用过程中发生意外事故导致他人（第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。它的作用和交强险类似，都是帮助车主赔偿的。由于交强险的保障不高，单独的第三者责任险可以作为交强险的一个补充。

我们来看一个案例：

A先生开车撞了人，导致对方伤残，要赔付50万元，不过交强险最多只能赔十多万元，如果他买了第三者责任险的话，就可以拿出剩余的钱了。

在一般情况下，我建议车主要买足额的第三者责任险，最好100万元及以上。自己如果真的酿成大错，起码能够通过第三者责任险进行赔偿，而不至于卖房卖车。

车辆损失险

它负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。购买车辆损失险可以按新车价值购买，也可以按实际价值购买。

这个险种还是很有必要的，毕竟开车磕磕碰碰在所难免，很多人都会选择这个险种。

不计免赔险

和医疗保险一样，车险也有免赔额的设置，如果发生的费用低于免赔额，那么车主将无法获得赔偿。

像第三者责任、车辆损失险都是存在免赔率的，即是不能全赔，但如果购买了不计免赔险，就算费用没有超过免赔额，你也会得到赔偿。比如免赔额是300元，那就是300元以下的不赔，但如果买了不计免赔险，就相当于免赔额是0元了。大家可以根据自己的情况具体考虑，不计免赔险并不是很贵。

有的车主购买了全部的主险和附加险，以为这样就万无一失了，可是事实真的是这样吗？答案是否定的，就算买齐上面的险种，有的风险依然是不保的。每个险种都有一定的免责部分，在购买的时候一定要看清楚。

车上人员险

它负责车辆发生意外时，造成车上人员的人身伤亡的责任赔偿。上面讲的交强险和第三者责任险都不保自己车上的人，因此可以买一份车上人员险用来保障车上人员的风险。该险种是按人数买的，最多可以买车子的额定座位数，例如5座车最多可以买5个。如果载人的机会少，可以适当减少购买数量。

如果自己的车都是载家里人，而且全家都买了足额意外险的话，那么不购买车上人员险也是可以的。

盗抢险

顾名思义，它负责赔偿当车辆被盗或被抢时造成的全部损失。车辆丢失后，投保人可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）80%的赔偿。如果只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，那么是不会得到赔偿的。当然，在被盗或被抢过程中车辆零部件的损坏是可以获赔的。

现在很多人都不会选择这个险种，因为无论是在小区还是在公司，治安条件都比较好，而且现在摄像头覆盖率比较高，所以被盗或被抢的概率比较小。

划痕险

划痕险是车辆损失险的附加险。当车子发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤时，车损险是不赔偿的，这时就需要划痕险。当然，这个险种对于强迫症车主而言，还是比较重要的。

一般漆面损伤，无钣金损伤，可以用划痕险理赔。如果碰撞、刮擦严重，能看出明显的钣金变形，就不在划痕险理赔范围了。所以买了车损险后，要不要加一个划痕险，主要还是看自己的情况。如果开车一向比较小心，也不在意小剐小蹭的，可以不用买划痕险。

玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险是车辆损失险的附加险。它是指保险车辆在停放或者使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃单独破碎时，挡风玻璃的损失由保险公司赔偿。对于治安管理非常好的地方，这个险可以不用购买。

自燃损失险

它对保险车辆在使用过程中因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。当然，也不是自燃导致的所有损失它都能赔。对于这个险，在质保期内且没有动过线路的车子一般可以不用买。

涉水险

涉水险是在购买了车损险的基础上，针对发动机进水而设计的一种附加险，主要保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的风险。值得注意的是，如果车辆被水淹后，车主还强行启动发动机并造成车辆损害，那么保险公司将不予赔偿。如果车主生活的地区雨水较多，路面情况也不好，可以考虑购买这个险种。

增值服务，你用过了没？

一般情况下，车险不仅可以保障车辆以及人身安全，而且还可以提供紧急救援服务，为投保人在危急关头提供支持。这个我们从保险公司的广告就能看到，很多保险广告都主打类似的服务。

增值服务的种类基本包括如下内容：免费拖车、换胎、充电、送油、充气；代办车辆年检、驾驶证年审；代缴罚款，酒后代驾；免费或者优惠的洗车服务。

我身边的A先生就亲身体验过这类服务。

A先生的爱人开车在高速公路上行驶，却突遇爆胎，不知所措，因此，给A先生打求助电话。A先生知道后，想起买的车险有紧急救助服务，便打电话求助保险公司。

保险公司约30分钟就到达现场，并协助A先生的爱人更换了轮胎，A先生也远程完成了一次英雄救美。

所以，我们在购买车险时，一定要熟悉保障服务内容，记录好紧急报案电话，在关键时刻及时向保险公司求助。

车险理赔的注意事项

第一，发生事故时，你要第一时间报案，切勿离开现场，否则，保险公司会怀疑事故是由酒驾、毒驾导致的，甚至怀疑你找人顶替。

有一次深圳下暴雨，我深夜开车出去办事，回来时发现车被剐蹭得很严重。由于大雨加上着急，我就没有及时报案，结果在理赔时就遇到一些阻碍。

第二，根据事故的具体情况来确定理赔流程。

如果不幸发生大事故，应立即报警，并向保险公司报案，并同时保护好现场，保留事故证据，等待交警或查勘人员处理。在现实生活中，我们遇到的多是一些磕磕碰碰，这时我们可以走快速理赔途径。在这里分享一位朋友快速理赔的流程：

A先生在一次雨天不幸发生车祸，还好车辆只是轻微受损，但有经验的A先生还是立即开启警示灯，在保障了自身安全的情况下，对现场进行拍照，以四个角度、远景、特写及全景的方式，留下证据，并向保险公司报案。

双方协商一致后，A先生将车开往交通快速处理点，进行定损定责，并填写《交通事故快速处理协议书》。在车辆维修完成后，他拿着维修发票，就可以向保险公司申请理赔了。

由于事故地区和保险公司不同，实际交通事故处理的流程，可能会存在一定的差异，具体情况在发生事故时可以直接咨询保险公司。

第三，私了要慎重。

遇到小剐碰，有些人怕麻烦，于是在双方协商一致的情形下，选择私了，我其实也做过，以为也就几百元的事儿。但是，我的意见是尽量不要选择私了。由于不懂如何定责定损，你除了可能会吃亏，还会给自己带来不必要的麻烦。

如果情况稍微严重，你选择要私了的话，一定要先将现场拍照，并收集好照片，再与对方签订书面“私了协议”，在放弃向保险公司索赔的同时，也防止事后与对方再次发生纠纷。

虽然我不赞成私了，但私了确实也有它的优势，它不但能节约时间，还可以避免因向保险公司索赔而导致来年保费的增长。

关于车险的其他重要事项

车险保费贵吗？

关于车险的保费计算是有一套公式的，简单来说，不出险或很少出险的车主保费更低，而出险多的车主保费更贵。

出险次数和保费有着紧密的联系。2018年车险第三次费改，对出险次数和保费上下浮动做了规定：出险两次，保费上浮25%；出险3次，保费上浮50%；出险四次，保费上浮75%；出险5次以上的，保费直接翻一番。当然，新车如果一年内未出险，保费能够享受八五折优惠；连续两年未出险，享七折优惠；连续三年没出险，就可享六折优惠。这对于不出险的车主来讲，算是大大的优惠了。车的价格相同，其保费也不全然相同，因为还要看车的品牌。

便宜的车险，值得买吗？

理论上来讲，一辆车的保费在不同保险公司是没有差异的，但是由于渠道商之间的各种竞争，保险公司经常会赠送礼品、加油卡等。

对于一些报价特别便宜的渠道，我建议你擦亮眼睛，因为车险种类繁多，一些车险之所以便宜，一方面可能是有些销售人员降低了某项保额，或者减少了附加险的种类。

所以，一定要在相同保障的前提下再对比价格，而购买渠道，我认为并不是特别重要的问题，无论是通过电话购买、网络投保还是身边的销售人员，你都可以考虑，只是在购买时要仔细看清保额、保障内容和免责条款。

6年一次年检？

自2014年起，全国实行6年新车免年检政策，极大地方便了驾驶人车辆年检手续的办理，但如果你以为6年内不用年检，那麻烦就大了。

虽然6年内不用开车去年检，但是你仍然需要两年一次到车管所或网上进行年审，领取“年检合格标志”，如果未年审的车辆发生交通事故，那么保险公司是可以拒赔的！

我在网上搜了一下，发现因为未年检而发生拒赔纠纷的案例实在太多了，希望大家引以为戒，按时进行年审，千万不能马虎大意。

有车险还需要意外险吗？

无论有车没车，我都建议普通人购买一份意外险。不论在步行、开车、坐火车，还是游泳、郊游等情况下发生意外，一份综合意外险就可以为你做好充足的保障。

此外，还有一种意外险是跟车紧密联系在一起的，也就是驾乘意外险，无论车上坐的是谁，一旦发生意外，都是可以获得保障的。驾乘意外险比较适合经常开车搭载亲朋好友，但是他们又没买意外险的车主。万一不幸发生了事故，亲朋好友没有买保险，那么所有的费用压力都需要车主来承担了，但有了驾乘险，就可以为车主分担风险责任。

受制于国家的强制政策，很多人都养成了买车险的好习惯，我遇到过不少朋友都非常爱惜自己的豪车，每年仅为车买保险可能就要支出一两万元。这些朋友往往过分爱惜自己的车，却一点都不爱惜自己。能主动为自己买重疾险、医疗险的人并不多，每年在泥石流、山体滑坡等事故中，理赔的绝大部分都是车险，人身险占比其实很低。

另外，现代人每天都在和时间赛跑，很多驾车的朋友总会一边驾驶一边看手机，这是很危险的事情。希望开车的你，戒掉开车接打电话、看手机等恶习。

家财险：给房子买一份保险

房子作为一家人的安居之所，无论是商品房，还是自建房，对老百姓而言都意义非凡。房子是刚需，也是时下的热点话题。无论是年轻人凑首付买第一所房子、中年人二次置业，还是为孩子买学区房，似乎我们每个人的人生阶段都离不开房子。

很多人都听过“家财险”能保房子，但对这些产品到底是否值得买，却一知半解。家财险到底保什么，挑选家财险时有哪些需要注意的事项，接下来，我会一一给大家讲解。

家财险，到底保什么

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念。买保险是为了转移自己的风险，所以买家财险之前首先还是要问一下自己，担心的风险是什么？

第一，担心因火灾、爆炸、自然灾害等，导致房屋主体受损，一旦受损，可能几百万元就没了；

第二，担心因自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；

第三，担心因家里进小偷，家中贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；

第四，担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，带来的赔偿责任。

不同的保险有各自的侧重点，如果什么都保，价格也会很高。很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：

（1）房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以投保的。

（2）房屋类型：很多要求房屋为城市住宅，但有30年以上房龄的，产权不清晰的，像农村集体产权房、小产权房、工厂商铺等都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知。

（3）房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万元的房屋，买1 000万元的家财险，最多也只能赔100万元，多买没用。

这些是在购买家财险时一些最基本的信息点。更多的保障责任以及除外责任要仔细看合同。

购买家财险需要注意的陷阱

家财险大多是一年期保障，保费不贵，几百元就行，不同产品的保费差异并不大。我建议你在选择时重点考虑自身的保障需求，不用太在意价格。

买家财险，通常存在两个极端，有的人会在想给房子买个保险的念头下冲动购买，但对具体保什么并不清楚，而有的人由于不了解家财险，不相信几十元就可以保障几百万元的房子，认为不靠谱就没有买。靠不靠谱要看产品的条款约定，我们来看看那些很容易被人忽视的陷阱：

陷阱一：自建房、闲置7天房屋不赔？

不同产品保障的房屋类型不一样，不能简单地认为，所有家财险都保同一类型的房子。有的保非自建城镇钢筋混凝土商品房住宅；有的保砖混结构的居民住宅；有的保城镇非混凝土结构的住宅；有的保建筑物未钢混结构的居民住宅；有的保建造年限为30年以下的房屋等。

在选之前要确认自己家房子的建筑类型，还要注意，很多家财险都规定，无人居住的房屋不保，但不同产品的定义不一样。某百万家财险就规定，下列财产不属于保险合同的保险标的：无人居住或无人看管超过7天的房屋以及存放在里面的财产。

我跟保险公司工作人员确认过，如果去国外旅游或出差10天，回来发现房子出了事故，保险公司是不赔的，理由就是以上这条免责条款。

有的产品规定是30天或者60天，投保时就要注意，假如旅游出差要离开一段时间，建议安排亲人看管房屋，三两天就上屋看一下，这样可以避免房屋发生事故，保险公司拒赔的情况。

陷阱二：电线老化导致火灾不赔？

绝大多数家财险，对因电线自身磨损等导致的损失，都是责任免除的。我们来看看条款：

下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：自然磨损、内在或潜在缺陷、自然损耗、大气变化、正常水位变化或其他渐变原因、物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘烤。

说实话，这一条挺让人焦虑的。我们如今住的房子，很多都有十几二十多年房龄了，电线老化、管道老化等问题，或多或少都是存在的。这些原因我们很难察觉，有时也很难凭个人力量去修整。为此我特意咨询了保险公司，得到的答复是：这条免责条款主要针对非常老旧的小区，而近二三十年来，很多工程材料都是非常稳定的，一般很少会出现老化等情况。由于此类事故原因往往很难界定，在这种情况下，保险公司都会给予理赔。

即使有了这样的答复，我还是很不放心，因为就我查看的几十款家财险来看，绝大多数产品都有这样的免责条款。

陷阱三：重大过失行为不赔

很多产品都会有这样一条免责条款：家庭成员或家政人员的重大过失行为导致的事故损失不赔。重大过失行为是指行为人不但没有遵守法律规范对其提出的较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到。

现在很多家庭都是子女上班，白天只有老人在家带孩子，老人在家烧菜做饭，也存在一定的安全隐患。

我的一位朋友家中就因为小孩子玩耍不当，导致电线短路，造成局部起火。

“重大过失”的定义，让我担心的是，如何去衡量老人、小孩的一些过失行为究竟属不属于重大过失。如果你也有同样的担心，建议在选择产品时多关注一下免责条款，因为有很多产品没有这项免责。

挑选家财险，还需要关注的事项

由于家财险保障内容较多，并且各家公司的定义和条款都不同，这在对比过程中给我们带来极大的障碍。

建议你仔细看一下自己准备投保的保险产品的投保须知、免责条款，做到心中有数，才不会对保险有过高或者不切实际的期望。

盗抢责任

虽然有盗抢责任的保障，但是保险公司只认可公安报案后的案件，而且一般丢失的现金、金银珠宝只能占盗抢险总保额的10%，手机、笔记本等占10%~20%，而这两类物品恰好又是最容易丢失的。如果家庭条件较好，建议购买一个家庭专用的保险柜，这样也会令自己更安心一些，毕竟不能什么都靠保险。

水管破裂及水渍

这算是家财险很实用的地方，我们都知道现在的建筑质量挺一般，而且装修的时候水管等用料可能不太注意品质，所以发生水管、暖气破裂的情况还是比较常见的。这种情况不仅会造成比较大的损失，而且还会影响邻居，一般都是需要花费不少钱的。这一项需要留意三点：

（1）破裂原因：一般只需写明突然破裂造成的损失，但有的产品会列明原因，比如高压、碰撞、严寒、高温，这一点上只写突然破裂的会比较好一些。

（2）损失责任：一般包含自家室内或邻居家漏水造成的损失。

（3）管道范围：一般是指水管、暖气管，还有一些燃气管，再多一点的，还包括热水器外置管。

不过这里我要提醒你，免责条款一般都会标注：由于水管老化原因引起的都是不赔的。建议你在选购家财险的时候，最好要包含水管破裂和水渍的保障。总体来讲，家财险有自己的作用，但是理赔限制条件也比较多，具体买不买，买哪款，就需要自己考虑了。

虽然目前很多家财险并不贵，但家财险存在许多免赔的条款，值得我们去注意。你在投保前，要先梳理一下自己的保障需求，和买人身险一样，只有清楚自己最关注的风险点，才能有的放矢。

第八章
理赔：如何轻松获赔

买完保险，你的保单放哪儿了

随着保险的不断普及，越来越多人开始买保险，给自己买，给孩子买，给父母买，而且配置齐全，重疾、医疗、意外、身故、防癌险等都有，买的似乎也越来越随意。很多人买完之后，便把保单丢在一边不管不顾了。

保单很重要。在保单上，我们可以清晰地看到保的谁、保什么、保多久、每年交多少钱。保险单生成后会有一个保单号码，这相当于我们在保险公司的身份ID（标识号码）。

同时，还要注意保单上的特别约定。根据《保险法》的规定，特别约定是高于条款的，不影响责任和索赔。如果条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。类似的像因为乙肝/甲状腺结节被除外责任的，很多都会在特别约定部分呈现。

如今，网上买保险的人越来越多，大部分保险公司会发送电子保单到邮箱，即便我们申请的是纸质保单，其实都是由电子保单打印而来的，和在家打印的并没有本质的区别。

电子保单是指保险公司为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。符合《中华人民共和国电子签名法》，具有法律效力，所以不用纠结电子保单和纸质保单的问题。

保单是你和保险公司之间的一份契约，其重要性可想而知。所以，每一个投保人都一定要端正对待保单的态度，买完保险后，要持续性地去关照它，比如，看看保单何时到期，何时续费，何时扣款等。管理不当，交的钱就会打水漂。

经常有人问我：若给自己买了保险，但不幸遇难，家人又不知道保单的存在，保险公司会不会主动理赔呢？我可以肯定地告诉你，保险公司是不会主动理赔的。因为保险公司不是公安局，无法获取你的生存状态。

人死保单飞

一般正常的理赔流程是这样的：投保人发生事故后向保险公司报案，保险公司才能知道被保险人出险；受益人向保险公司提交理赔申请，经保险公司核赔后才能获得赔付。如果我们没有做好保险信息的管理，在发生上述情况时，就意味着，这个保险白买了，本来可以顺利到手的理赔金因为无人知晓，只能打水漂，令人痛心疾首。

2016年广州卫视就播出一个案例，妹妹车祸意外身故，哥哥过了很久通过保险公司的催费短信，了解到妹妹购买了意外险，由此才获得了高额理赔款，实乃不幸中的万幸。

一般在出现空难、地震、自然灾害等重大群体事件时，保险公司出于人道或营销需要，会主动进行调查索赔，但除此之外，如不报案，保险公司是不可能知道用户出险的。所以，为了最后的理赔，你也要做好保单管理。

随着互联网保险的快速增长，电子保单已经常态化，越来越多的人会通过网络购买意外险和其他消费型的保险，购买保险就像话费充值一样方便。但是由于国内信息化落后，受制于历史和各家保险公司数据隐私保护的需要，目前国内还没有一个比较完善的可以查询的系统，往往需要我们自己进行有效的管理，下面我分享几个切实可行的方法。

方法1：家庭保单管理表

编制一个表格，建立清单，每买一份保险，都要把对应保险的信息加入表格当中，进行归集汇总。同时记得把修改后的表格发送给家人的邮箱进行备份，并且告知本次新增的内容，通过这种办法就能有效地进行保单的管理。我做了个表格，供大家参考，如表8–1所示。

除此之外，表格还能清晰地看到每个家庭成员的保障情况，能了解其保障是否全面，保额是否合理。我曾多次提及，保险是一个多次配置的过程，要随着收入、年龄、家庭成员的变化而进行动态调整。比较实用的做法就是每隔一段时间进行一次梳理和回顾，一张表格便是特别好的方式。

方法2：长期保单打印归档

要养成一种习惯，无论是网络投保还是其他方式，要第一时间把收到的电子保单打印出来，统一整理放到文件夹里，和家里有价值的物品、证件放在一起，尽量是家庭成员都知道的地方。电影《老炮》中冯小刚扮演的六爷，就采用这种方式。

方法3：专业代理人

某些特别专业的代理人会为每位家庭客户建立详细的纸质和电子档案管理，并提供长期服务，每年还会和客户不定期沟通，进行保单检视。不过这种方式首先要找到一个靠谱的代理人，另外对于互联网保单同样需要自己来管理。

表8-1 家庭保单管理汇总表

方法4：互联网保单管理工具

我自己和家人的保单有20多份，保单管理也是一个令人头疼的问题，推己及人，我想其他朋友也一定有类似的困扰。

不过，如今也出现了很多互联网保单管理工具，像我和团队在2018年研发的“小深保管家”，每次买完保险，把保单添加进去，保单的基本信息、保费、保障分布等都一目了然，同时，还可以备份发给家人。

无论你偏好哪种方法，买了保险就要做个有心人，做好保单管理。

轻松读懂保险合同

保险行业有一句玩笑话：每年交那么多钱，其实就换回几张纸。保险的本质就是我们和保险公司签订的合同，说白了就是花钱买的几页纸。这几张纸的内容关乎所有，但你认真看过合同条款吗？

很多人花一笔钱买了保险，觉得保险合同晦涩难懂，为了省事儿，对之不管不顾。很多人只是知道自己有保险，但具体保什么完全不清楚。大部分的理赔纠纷就是这样产生的，没看清条款，不懂具体保障内容……如果你自己都不了解你所买的保险，那被拒赔时是不是也要反省一下呢？

保险合同条款结合了金融、医学、法律的专业语言，是非常严谨的。对合同所有的疑问，都可以通过条款来找到答案。合同很重要，你只有认真看了，读懂了，出事时才不会气急败坏——保险公司不会骗你，都是由于自己粗心惹的祸。

不过，作为普通的消费者想读懂上万字的条款，是非常困难的，而且实际意义也不大，我建议你可以重点关注四个方面：保险责任；责任免除；现金价值；犹豫期、等待期、宽限期、中止期。

保险合同重点关注的四个方面

掌握了这几点，你基本上就能掌握一款合同的全部了，我们具体看一下。

读懂保单

保险责任

保险责任其实很简单，就是我们交的保费换来的保障。在所有的保险合同中，都有保险责任这一段，我举一个例子：

2.2 保险责任

重大疾病保险金

一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病，我们将无息返还您所交的保费，本合同终止。

二、若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病，我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。

通过对保险责任的描述，我们可以看到投保人买的这份产品是重疾险，而不是医疗险、定期寿险以及别的保险。

责任免除

责任免除就是说明哪些是不保的，一般会用粗体显示，一眼就能看得到。主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况。

2.4 责任免除

一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的，我们不承担给付保险金的责任：

（一）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（二）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

（三）被保险人斗殴、故意自伤；

（四）被保险人主动吸食或注射毒品；

（五）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

（六）战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以政府宣告或认定为准）；

（七）核爆炸、核辐射或核污染；

在这款重疾险“责任免除”条款里，我们可以清晰地看到，由于吸毒而患上的重大疾病，如艾滋病，该保险是不赔的。

所以除了看我们买到了什么保障，还要关注什么内容是不保的，也就是责任免除。

现金价值

现金价值是指投保人要求退保，向保险公司提出解约，保险公司支付给被保险人的费用。一般长期险都是有现金价值的，会体现在合同条款里。比如，在条款里，可以清晰地看到：我们买了50万元的保额，在某一年退保，能拿回多少钱。

很多有退保经验的人，都知道，退保不划算，交了很多钱，却只能退一点。这合理吗？我可以告诉你，只要过了犹豫期，退保只退现金价值，这是完全合理的。因为不论是否出险，保险公司都支付了如下两项成本：

（1）保障成本：你没出险，不代表其他人没出险，保险本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。

（2）运营成本：每销售一张保单，保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本，只要保险公司持续运营，这些成本每天都会产生。

所以如果签约后想要毁约退保，不要以为能占到保险公司的便宜，实际上保险公司也很委屈。其实国外很多重疾险前两年现金价值都为零，即退保一分钱也拿不到，国内保险公司已经很照顾盲目投保的用户了。

因此你在投保时，一定要根据自己的实际情况，不要因为冲动买错了保险而蒙受损失。

犹豫期、等待期、宽限期、中止期

在保险合同中，还详细地规定了各种时间，与我们的利益密切相关的时间有。

犹豫期：为了保护消费者，长期险都设置了犹豫期，一般是10~15天。在犹豫期内，可以全额退保，过了犹豫期退保，投保人就只能拿到现金价值。

等待期：为了避免有的人生病了再买保险，保险公司都会设置一个等待期，等待期内发生保险事故，保险公司是不赔付的。

宽限期：国内长期缴费的保险，一般会有60天的宽限期，这是《保险法》明文规定的。所以如果你忘记缴费也不用慌张，只要在60天内将保费补齐，保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。

中止期：如果忘记缴费时间已经超过了60天，那么保单就进入了中止期，中止期为两年，这就是通常所说的保单失效。中止期内，若被保险人出险，保险公司是不承担保险责任的，我们也没办法获得理赔。不过也不用担心，在这两年内，我们可以随时补交保费和利息，申请保单复效后，保险合同会继续有效。

保险理赔也在保险合同里

投保人买保险，最关心的是理赔，实际上关于保险理赔的相关信息，也都详细地写在保险合同条款当中。合同条款中，关于理赔的内容，主要包括三个部分：如何申请理赔、多久才能理赔、保险诉讼时效。

如何申请理赔

合同中都有关于如何申请理赔的详细说明，比如某款重疾险的描述是这样的：

3.3 保险金申请

在申请保险金时，请按照下列方式办理：

重大疾病保险金申请

一、由受益人或被保险人的继承人作为申请人填写保险金给付申请书，并向我们提供下列资料：

（一）申请人的有效身份证件；

（二）国家卫生行政部门认定的医疗机构出具的可证明被保险人患重大疾病的诊断证明和诊断所患重大疾病必需的检查报告；

（三）所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料。

二、保险金作为被保险人遗产时，申请人还必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。

三、上述申请资料不完整的，我们将及时一次性通知申请人补充提供有关资料。

理赔时，根据保险公司要求的资料来准备就可以，如果要求的资料和流程发生变化，也不用太担心，电话报案后，保险公司会给你最新的理赔指引。

多久才能理赔

很多人担心保险公司不作为，拖时间不赔款。其实这种担心是完全没有必要的，无论是保监会的规定还是《保险法》，都对保险公司有着严格的约束。只要材料准备齐全，申请理赔后，一般30天内，保险公司必须要出具一个保险理赔的结论，不会出现拖几个月才赔的情况。

关于保险金的给付，某款重疾险是这样说明的：

3.4 保险金给付

一、我们在收到保险金给付申请书及本合同约定的资料后，将在5日内做出核定；情形复杂的，在30日内做出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。

保险诉讼时效

如果保险公司不赔，我们可以通过法律诉讼的方式来解决，一起来看某款产品的规定：

3.5 诉讼时效

申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

如果消费者对理赔结果有异议，在有把握的情况下，可以对保险公司提起诉讼，但是一定要在规定的时间内进行。我遇到很多因为怕麻烦，没做功课就盲目投保的朋友，他们买了保险后觉得不合适就退保，只能默默承受一部分损失。其实保险是非常简单的，我们关心的一切都在保险合同当中。为了买一件几百元的衣服都要考察很久，何况买一份几千元的保险呢？

如何快速理赔

买了保险的人，无一例外，都会非常关心保险理赔。谁都不想哪一天出事的时候，保险公司不予理赔，因此，很多人心里都存有对理赔的担忧。关于理赔，保险公司的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔。它们受理的每个理赔案件都有一套严格的核赔流程，经过完整的督导和检查，绝不会恶意不赔付，亏欠投保人。在网络科技发达的当下，自媒体传播很快，“好事不出门，坏事传千里”。在这样的网络环境下，保险公司也很害怕消费者把事情闹大，毕竟闹到网上，有损声誉，无形中会失去很多客户。

消费者也很容易被一些负面新闻影响，从而对保险的误解越来越深。因为误解，从而带来纠纷和不信任。接下来，我们先来看看很多常见的理赔纠纷。

关于理赔纠纷的诉讼

目前有很多专注于保险诉讼的律师事务所，我请教了一位专家，他近年来受理了大量的保险理赔纠纷案件。据了解，目前他接触的理赔纠纷比较多的是：意外险纠纷、重疾险纠纷、猝死纠纷等，定期寿险和医疗保险的诉讼相对较少。我们来简要看看意外险理赔和重疾险理赔纠纷。

意外险理赔的纠纷

有时候，我们所理解的意外和保险公司的定义是有差别的。比如，我们常见的跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外。保险公司对于意外的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险看似简单，但发生问题时保险公司的拒赔决定往往会让人震惊。我们从几个案例来看看这些纠纷的缘由。

陈大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人发现时他已不能自主呼吸，最后因抢救无效身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？结果是“不”。

一般消费者对此很难理解。但换个角度看，如果是一个健康的人摔倒了，不过就是造成骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病。经保险公司查核，原来陈大爷有心脏病，滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

2015年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。被送往医院后，经抢救无效身亡。单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。但让人不解的是，保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。

给出的理由是：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是内在因素引起的。而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

还有关于猝死的，其实意外险也不会理赔。因为猝死是疾病而非意外，猝死是人类最严重的疾病之一。世界卫生组织对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

总之，意外险的赔付要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的定义，并不是只有我们国家这样规定，其他国家也是如此，所以无须大惊小怪。

重疾险理赔的纠纷

重大疾病的理赔标准主要分为以下3类：

（1）确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。

（2）达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失，这些更多是状态的约定。

（3）需要经过规定的手术才赔付：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。

我们依然从案例来看：

小A由于罹患急性坏死性胰腺炎，报案申请理赔。但是保险合同上约定理赔标准为需要进行坏死组织清除手术，而小A采用的是胰腺插管引流术，虽然新的技术同样达到治疗效果，但是和合同约定并不相同。

不过，最后法院判决保险公司赔偿，而且保监会后续也对类似情况专门发文，保险理赔应当顺应医学发展潮流，这也是对我们投保人极大的保护。

关于重疾险，更多的纠纷是很多人在投保时已经患有疾病，却没有如实告知自己的健康状况，或者是在投保时忽视了免责事项，所以导致投保人对保险期望过高，从而在理赔时发生纠纷。

我在工作中，曾遇到不少人来问我：我得了××疾病，马上就要做手术了，要买哪种保险呢。他们都是生病时才想到买保险的人，妄想通过保险来解决大额治疗费用。保险公司不是慈善组织，生了大病再投保，理赔的时候肯定会有纠纷的。

快速理赔须知

纠纷从何而来呢？很多时候源于我们对保险的不理解。比如买的是年金险，罹患重疾后想获得理赔；再比如自杀身亡，家属想通过意外险来理赔等。

隔壁王阿姨前段时间和家人吃火锅，吃完就住院了，原来是急性阑尾炎发作。在医院做完手术后，阿姨想起自己之前买过一份保险，然后就想要找保险公司理赔。

在此次的治疗过程中，王阿姨前前后后总共花了7 000多元。王阿姨提出的理赔申请被拒了，原因是，她所谓的保险是一份意外险，根本不在其保障范围内。

如果想更快获得理赔，那么就要做到以下内容。

首先，一定要知道自己买的到底是什么保险。不同险种，保障责任不同，比如我在第三章时说到的四大险种，谁都不能替代谁。如果不了解自己买的到底是什么险种，理赔时肯定会迷失方向。

其次，知晓自己所买保险的保障范围。

重疾险的核心是疾病，目前市面上大部分的重疾险产品都涵盖25种法定重疾，各家公司的理赔标准基本上都是一样的，而且保监会规范的这25种重疾也占到95%以上的重疾赔付。不过，如今的轻症和中症，没有统一标准，各家公司保障范围都会有差异，其实轻症和中症就是重疾的轻中度状态，所以，我建议你多关注25种法定重疾对应的轻症和中症保障。比如，重疾脑中风后遗症，对应的中症和轻症有中度脑中风后遗症和轻度脑中风后遗症；急性心肌梗塞对应的中症和轻症有中度急性心肌梗塞、不典型急性心肌梗塞，等等。

前段时间我的朋友在医院做了痔疮手术，前后花费了好几万元，可是在申请理赔时却被告知：私立医院不在保障范围内……因此，在使用医疗险时，还要重点关注以下保障范围：

（1）医院范围：只能报公立医院，还是私立医院也可以？对医院等级有要求吗？

（2）门诊/住院：如果你买的是住院医疗险，看门诊的话，当然是无法报销的。

（3）病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部等高级病房。

（4）报销范围：可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？

而意外险理赔，关键在于判断事故是否符合意外的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意的”，这些情况都是无法拿到理赔的。

寿险当然是保身故，意外险里也有身故责任，不过意外险只保障意外身故，但是，寿险是不区分身故原因的，意外身故、疾病身故，甚至两年后自杀都可以赔。和意外险一样，寿险也是一次性赔付，买100万元保额就赔100万元。

最后，要看清楚哪些不保，即“免责条款”。四大险种通用免责的有：等待期出险不保；犯罪、吸毒、酒驾、核爆炸、战争、恐怖袭击等不保。另外，特定免责的，像重疾险不保遗传性疾病或先天性疾病等；医疗险不保既往症，即投保之前就有而且没根治的疾病等；意外险不保高风险运动等；寿险不保两年内自杀等。

每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。

理赔实操三部曲

买保险并不是为了拿理赔，可是万一真的出险了，到时候要怎么处理呢？详细了解下面3个步骤，会让你做到事前心里有数，不至于遇事时慌忙错乱。

步骤1：出险报案

报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便让你更快拿到理赔金。很多产品条款都会规定，出险后10日内要报案，但也不是硬性要求。《保险法》也规定，寿险的索赔时效是5年，重疾险、医疗险、意外险是两年。

在报案时，可以提前准备好保险合同，被保险人身份信息，事故的起因、经过、结果等相关资料，提高报案的效率。另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：客服电话、官方软件、公众号、线下代理人。总之，出险了就要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。

步骤2：准备理赔资料

报案后保险公司会有专人指导搜集资料，不同保险要准备的资料不同，其中保险合同、理赔申请书、身份证明文件和银行卡账号是每个险种理赔时必需的。

另外，医疗险理赔一般需要准备医院病历、医疗费用发票、费用明细清单等。重疾险需要疾病诊断证明。寿险理赔需要被保人死亡证明、户籍注销证明、受益人关系证明，如果是意外身故的话，还要准备事故资料证明。意外险伤残赔付，需要伤残等级鉴定书以及事故证明资料。

如今，理赔越来越方便，很多公司都可以在线提供理赔资料。我有个朋友，2018年出险了，通过保险公司软件申请理赔，全程没有代理人协助，也顺利拿到了30万元重疾理赔。

步骤3：保险公司审核

资料齐全后，保险公司的审核人员会对资料做核对。对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。如果保险公司对理赔存在异议，会先和投保人进行协调沟通，无法达成一致的，会转入调查流程，根据调查结果，保险公司会再次和被保人进行沟通，如果仍无法达成一致，后续可能需要通过法律途径来解决。

简而言之，理赔是根据产品条款、相关医学和法律指引、公司操作指南来进行的。对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。

如果你对保险公司的理赔有争议，可以通过如下途径解决：

（1）向保险公司投诉：如果理赔时间过长，沟通无效后可以打客服电话投诉，一般会得到优先处理。

（2）向保监会投诉：本着实事求是的态度，如果与保险公司沟通无果，还可以向上级监管机构投诉，以引起保险公司的足够重视。

（3）仲裁：仲裁会邀请保险专家来处理纠纷，一般能得到公正合理的解决，许多纠纷当天就能结案。

（4）诉讼：如果双方对理赔有严重分歧，并且各有理由，那就只能通过法院诉讼来判定最终是否赔付。

由于长期的粗放式发展，保险在国内的名声并不好。甚至很多人在从来没了解过保险，更没买过保险的情况下，就本能地认为保险都是骗人的。这些想法是不理性的。希望这本书能够消除你对保险理赔的误解，让保险这种科学的风险管理工具为你服务。

买了多份保险，怎么理赔

随着保险的普及，很多人会买多份保险，面对厚厚的一沓保单时，很多人会好奇，在不同的保险公司买多份保险，出事后能同时理赔吗？有什么规则吗？

关于保险理赔方式，主要有以下两种：

（1）定额赔付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。常见的比如重疾险、定期寿险等，就算多家投保，出险后都可以同时理赔。

（2）报销补偿型：根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。最常见的就是医疗险，就算买了100份医疗险，保险理赔金额都不能超过自己的实际医疗支出，要遵循损失补偿原则。

根据普通家庭经常用到的险种，我们来看看赔付方式之间的差异，具体如表8–2所示。

表8-2 四大险种的赔付类型

由表8–2可知，重疾险、定期寿险及意外险的身故和伤残，都属于定额赔付型，多家投保可以同时理赔。比如分5家公司总共投保了300万元重疾险，如果罹患重疾，就可以获得300万元赔付。医疗险、意外险的医疗部分都属于报销补偿型，比如买了600万元的百万医疗险，实际医疗费用只花了2万元，那么报销的最高金额就不能超过2万元。下面，我们分别来看看这几类险种多家投保，该如何理赔。

多家投保重疾险的理赔

重疾险是很多人关心的重点。如果你购买了多份重疾险，不管是患了重疾还是轻症，只要符合合同约定，都是可以同时获得理赔的。下面是重疾险的一般理赔流程。

第一步：疾病确诊后及时报案

很多疾病从发现症状，到最后的确诊可能需要很长时间。如果不幸确诊罹患某种疾病，应及时核对保单和条款，确认是否符合疾病的理赔定义，拨打电话向保险公司进行报案。

高发的25种重疾，保险行业协会是有统一定义的，所以各家理赔没有差异，像癌症等，不会存在一家可以赔，另外不能赔的情况。但是如果是轻症，不同公司的条款和定义都会存在一些差异，理赔也必然会有差异，要具体情况具体分析，不能说某某公司就是理赔宽松。

第二步：等待保险公司联系

一般报案后，当天或1~3个工作日，保险公司会有专人打电话与投保人联系，针对具体细节进行沟通答疑，提供理赔指引，协助理赔。

第三步：搜集提交资料

按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含：

（1）被保险人有效身份证件、理赔申请书。

（2）疾病诊断证明书及相关病理、化验、影像、心电图等检查报告。

（3）其他能确认保险事故的性质、原因、伤害程度等情况的相关资料。

多家公司投保的话，后续理赔可以准备多份理赔资料，进行备份。也可以申请一家理赔后，要求保险公司将理赔资料寄回来，或咨询保险公司的意见。

第四步：理赔款到账

收到保险理赔通知后，一般几天后就会到账，不同公司到账时间会存在一定差异。

多家投保医疗险的理赔

医疗险虽然不能叠加理赔，但我们可以通过组合搭配，让医疗费用能尽可能多地报销一些。普通人经常接触到的医疗险分为三类：

（1）国家医疗：最基础的医疗保障，是否有医保，还可能会影响到其他医疗险的报销额度。

（2）小额住院医疗险：一般有1万~5万元保额，由于免赔额比较低，只要住院就能报销。

（3）百万医疗险：一般保额都是几百万元起步，存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，价格也不贵。

通过这三类医疗险的搭配，合理利用不同免赔额、报销范围的差异，一般都可以获得比较全面的医疗保障。比如购买了百万医疗险，由于存在1万元的免赔额，那么可以再购买一份1万元保额、没有免赔额的住院医疗险，通过两个保险的搭配，就能实现无缝衔接。

医疗险的理赔流程和重疾险相似，但理赔资料会多一些，一般包含：a.病例资料；b.医生诊断证明；c.用药清单明细；d.医疗费用发票原件；e.意外事故证明（部分公司要求提供）；f.出险人银行卡复印件；g.本人身份证或户籍证明复印件等。

这里要提醒你一点：医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打的，一定要妥善保管。

多家投保意外险、定期寿险的理赔

人的生命是无价的，而定期寿险就是以人的生命为赔付条件的，所以不管买了多少保额的寿险，只要符合合同约定的赔付条件，都是可以获得叠加理赔的。不过儿童身故会稍微有些特殊，目前国家规定，未成年人0~9岁，身故赔付不能超过20万元；10~17岁，身故赔付不能超过50万元。

所以，如果给孩子购买了多份意外险，儿童身故的理赔额度不能超过上述限额，但是由于意外导致残疾的，是没有理赔额度限制的。不同保险公司认可的伤残鉴定机构可能存在差异，在进行理赔时，可以与保险公司详细确认理赔资料。

如今越来越多的公司支持线上直接理赔，很多小额理赔只要拍照，无须提交纸质资料，非常方便消费者。

多家投保的注意事项

虽然投保人可以多家投保，但是有几点还是要注意。

第一，保险公司风险额度限制。每家保险公司根据不同的年龄会有风险保额限制，就是在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。一般网上销售的重疾险，一家公司的保额通常不会超过百万元，不过不同公司标准不同，这也是目前的一大现状。

第二，被保人累计保额限制。有的产品为了避免风险，会在健康告知中问询累计保额，所以在投保前需要注意这个问题。比如问，被保险人最近一年内是否在其他保险公司申请累计寿险或意外险保额达100万元以上。另外，我还见过有的产品健康告知里面问询已经投保的重疾险保额，已经投保超过80万元就不能投保，而大部分重疾险则没有这个问询。

第三，低收入限制。个别意外险为了避免骗保，在理赔的时候增加了年收入的约定，所以如果多家投保也要注意。我找到了一款产品，其投保须知里面有如下特别约定：

发生理赔时，身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，未达到个人所得税纳税基准的，可提供银行流水作为收入证明，且被保人年收入不少于被保人累计身故保额的10%，否则，本公司有权利拒赔。

这只是保险公司为了防止骗保设置的保额限制条件，并不是对低收入者的歧视。也有很多产品没有这个限制，如果在意这个规定，也可以投保其他产品。

另外，保险是一个组合。同时买了重疾险、医疗险、意外险和寿险的，理赔时，按照不同的情形各赔各的。如小A买了50万元重疾险，200万元医疗险，前不久不幸确诊罹患肺癌，治疗费用20万元。重疾险属于给付型保险，符合理赔条件可以获得50万元理赔款，自己可以自由支配。而对于20万元的治疗费用，同样还可以通过医疗险报销，二者并不冲突。

保险公司真的什么都能查到吗

理赔是所有人都关心的事，理赔到底难不难？这大概是每个买完保险的人都好奇的话题。毕竟花了那么多钱买保险，真的发生风险时，却拿不到理赔款，这是所有人都不愿意看到的场景。很多人都好奇保险公司到底是如何进行理赔调查的。比如自己的体检记录能查到吗？十年前小县城医院的医疗记录能查到吗？会不会影响理赔？基于这些疑问，我们来看看保险理赔调查的一些问题。

保险公司会严格调查的一些情况

不管是在网上投保还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法。毕竟每天都有很多人买保险，这样做既可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品，又能提高用户体验，让消费者方便快捷投保，实现双赢。但由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。

哪些情形会引起保险公司的严格调查呢？

第一种情形：投保时间过短

投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。这种情况想想也能理解，几个月前才交了几千元，现在就想合理合法地拿走几十万元，保险公司肯定要排除骗保的嫌疑。

第二种情形：投保时间太集中

一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。

第三种情形：理赔金额过大

对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前两种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。

保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。

就医记录很好查

有人可能会较真，我的就医记录作为个人隐私，没有经过我们的同意，保险公司有资格查吗？其实我们在投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：

如您投保此保险，视为您本人授权××健康保险股份有限公司可以从任何单位、组织和个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关的资料和证明，作为审核本投保申请及评估相关理赔申请的依据。

有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况进行多渠道调查：

医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地等可能就诊的医院排查；

面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节；

体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；

医保：过去医保卡使用情况，包括在药店的购药记录、医院就诊记录等；

政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；

其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。

就医记录的多渠道调查

我们来看两个真实的案例，带你还原一下保险公司理赔调查的全过程：

案例一：等待期内出险，拖延确诊

这是一个等待期出险的骗保案例：

客户吴某，女，40岁，工作单位为杭州××药业有限公司，住址为余杭区乔××村。其于2008年10月25日投保某重疾险，保额10万元，健康告知无异常，全为“否”。2009年2月13日其提供了一份浙江大学医学院附属第一医院（以下简称浙一医院）诊断为“（左）乳腺浸润性导管癌”的病理报告，并向保险公司申请理赔。

调查过程：

（1）查浙一医院：2009.2.3（等待期后）病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，上个月在市四医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，后至浙一医院就诊。

（2）查市四医院：2009.1.22（等待期内）B超记录左乳占位，未见投保前记录。

（3）走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿块于2009.2.3直接到浙一门诊，否认在其他医院就诊。

（4）排查附近医院：居住地与工作地附近的其他医院，未见异常。

（5）走访客户单位：杭州××药业有限公司，告之客户未体检过。

（6）走访乔××村卫生服务站：查吴某的健康档案，无检查资料。

（7）走访居住地附近××卫生院防保科：查××镇2008年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。

（8）走访××计生所：告知不保存妇女普检资料。

（9）走访××村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录，未发现有乳房检查信息。

简要回顾：

吴某保单购买时间不足4个月，刚过等待期就申请理赔，经调查后找出两条关键信息：客户隐瞒等待期内就医情况；等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告。

调查结论：

客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约、全额退还保费结案。

这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，所以审核相对严格一些。随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以对于健康告知里问到的疾病，一定要如实告知。

案例二：专业人士骗保

高先生是一名医生，在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。高太太是保险公司的一名业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。

在高太太的指导下，2016年5~9月高先生先后在当地13家保险公司投保总额高达790万元的重疾险。

2017年2月刚过等待期，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向13家保险公司申请理赔。

调查过程：

公安局和医学专家逐一排查2016年9月前的甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了3万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。

经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面，经侦察支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份B超材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。

这宗保额790万元近乎完美的技术型犯罪，最终被侦破。所以即使用假名就诊，也是有可能被调查出来的。而且以上骗保案例满足全部从严调查的三个条件，所以并不是保险公司刻意刁难、无故调查的。

保险公司会恶意拖延不赔吗？

看到这里可能有人会担心，如果我就是运气不好，买了50万元重疾险，刚过等待期就出险了呢？保险公司会不会借着调查为由，不愿意理赔？我们来看一份保险合同，里面对理赔时间有着详细的规定：

保险金的给付：

本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后，将在5日内做出核定；情形复杂的在30日内做出核定。

也就是说，无论调查结果如何，必须在30天内给一个结论，以调查为名恶意拖着不赔，这点在国内是不会出现的。我之前听到有用户反馈过，买了境外其他保单，由于刚过等待期出险，前前后后提供资料历时三个多月。而且国内一些保险公司还有快赔绿色通道服务，我们再来看一个例子：

投保情况：

客户黄某，于2017年9月19日为自己投保防癌险，保额30万元，健康告知无异常，全为“否”。于2018年6月5日入住惠州市中心人民医院，病理确诊宫颈原位癌，治疗一个月后申请保险理赔。

理赔回顾：

2018年6月5日：客户出险，确诊宫颈原位癌；

2018年7月28日：经过一个多月治疗后，客户向保险公司报案；

2018年8月8日：因个人原因，和保险公司约定时间面访，8日才正式立案；

2018年8月10日：经过调查后，未出现既往相关就诊记录，随即当天完成打款。

该案件投保9个月后出险，也算是投保时间比较短的案子，但保险公司从立案到赔付仅用了3天时间就赔钱了，所以从严调查并不意味着拖延赔付，每个案件都是特殊的，要具体问题具体分析。

保险公司理赔速度很慢吗？

我查看了2018年保险公司年度理赔报告，可以看到：各家保险公司都特别在乎理赔速度。甚至还有些保险公司的重大疾病理赔，都不需要提交纸质报告，只要拍照上传就可以，免去了来回跑的麻烦，这也可以看出保险公司的用心。

对于普通人，不是恶意骗保其实不用过分担心，很多小额理赔案件，以及投保时间过了几年的案件，基本可以排除骗保的嫌疑，保险公司也会自己去衡量。很多人觉得投保容易理赔难，太多的偏见都源于不了解。其实卖一单保险和理赔一单保险，在保险公司眼里，都是最正常不过的事情。

所以对于普通人而言，我建议不要心急火燎地盲目投保，要知道自己买的保险保什么，什么情况下能赔，什么情况下不能赔，只有知道这些才能避免理赔纠纷。

第九章
问答：常见疑难

为什么不同的保险公司，产品价格相差那么大

很多有购买保险意向的朋友，在看了多款产品后，多多少少都会产生同一个困惑：两款保障责任基本相同的保险，价格却差距巨大。这背后涉及的因素有很多，我们先从保费构成谈起。一般来讲，我们交的保费，由纯保费和附加保费两部分构成，其具体构成如表9–1所示。

表9-1 人寿保险保费构成

影响保险定价的因素

国内目前有近200家保险公司，每家保险公司的成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的不同。下面我们一一来看这些影响因素。

不同公司，运营成本不同

不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租赁、客服电话、保单打印配送，等等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

运营费用在不同的公司差异很大，比如一个在全国有很多分支机构的公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担不少的费用支出。而我们知道现在有的互联网保险公司，根本就不开设分支机构，由此可见，一些大公司的成本压力有多大。

为了获得客户的信任，大的保险公司每年都会拿出几十亿元的预算来进行铺天盖地的广告投放，但不是每家保险公司都会有这个实力。我们每次在搜索引擎里面的一次广告点击，保险公司都要给钱的。

不同产品，预定利率不同

预定利率是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年的收益率。更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而消费者得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们需要支付更高的成本。

2013年8月15日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司自行决定。虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在3.5%左右，对保费影响不大，但是对于很多分红型的理财保险，预定利率起着重要的作用。

不同公司，预留利润不同

我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销，这体现了不同保险公司的竞争策略。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。

除此之外，还有一种情况就是，这些年国内成立了非常多新的保险公司，这些公司没有过去的历史包袱和负债，是可以适当地减少预留利润的，这也一定程度上反映在保险定价当中。

价格高的保险，保障一定好吗？

生活常识告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。这是对过去生活经验的总结，对于日用品、家电等消费类产品是适用的，因为这些产品的价格透明且充分竞争。但是在保险这个信息不对称的领域，普通人对保险根本就不了解，所以就很难判断商品的好坏。保险同医疗一样，需要对症下药、量体裁衣，适合自己的才是好的。

不同销售渠道的保险单不同

有时候，同一款保障比较接近的产品，在不同的销售渠道，价格可能有1倍的差距，贵的不一定就好。

目前国内有近200家保险公司，普通人受制于金融常识的匮乏，一般会把自己没听过的保险公司都叫小公司。但在我眼里，保险公司都是大公司，因为一家保险公司的成立，不仅对公司股东的资金实力有着严格要求，而且其偿付能力等核心指标都在国家的强力监管之下。对于所谓的小公司而言，为了获得市场，在同等保障下，更愿意把价格压低，或者在同等价格下，会让保障更多更全，从而它们也创造了很多高性价比的产品。

现实中很多人源于对小公司的不了解，所以宁愿去购买价格更高的大公司的产品。同时，因为信任某个品牌，盲目地信任品牌下的所有产品。

保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，还需要你多了解保险知识，当你对产品间的差异已经了解得比较清楚了，就算多花钱也要知道花在了哪里。不要盲目地把高价格与高保障画等号。

选择一份保险产品，要清楚这份产品的保障范围是什么，只有自己想明白了，认识清楚了，才可能牢牢地掌握购买主动权，否则一定会被各种观点所影响，在嘈杂的声音中迷失自我。

买保险怎样缴费最划算

不同保险有不同的缴费方式，到底选择哪种缴费方式更划算呢？我们来看看保险缴费的问题。保险缴费方式多样，可以选择全款或分期付款，常见的保险缴费可以分为以下三种，各有各的优势。

（1）趸交：即一次性付清所有保费，简单方便，不过一次性缴费过多，不太适合普通人。

（2）按年缴费：简单明了，方便做长期规划，不过容易出现忘记缴费的情形。

（3）按季/月缴纳：经济压力最小，不过总费用比按年缴纳稍多一些。

不同的产品会有不同的缴费方式，根据现状，重疾险/寿险都是采用年缴的方式，缴费时间可达20~30年。对于一年期的产品，比如意外险和医疗保险，自然每年一次性交清就好。

不同保险如何选择缴费时间呢？我有以下三点建议：

（1）保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高。

（2）理财型保险：选择短期缴费，收益最大。

（3）结合个人情况：一定要结合自己的收入和现金流情况来选择。

重疾险推荐长期缴费

保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。

我根据一款产品制作了不同缴费时间的保费对比，如表9–2所示。

表9-2 不同缴费时间的保费对比（单位：元）

从表9–2可以清晰地看到不同缴费时间对保费的影响：同样50万元保额，10年缴费撬动的杠杆为25倍（杠杆=保额/每年缴费），而30年缴费的杠杆为54倍。对于保障型的保险，我建议选择最长缴费期，这样可以降低每期缴费的压力，获得最高杠杆，非常符合我们购买保险的目的。

这里就会有人问了，的确杠杆会很高，但是总的保费也更高了，总保费多了7.6万元，这个怎么看？

的确，看起来总保费是贵了7.6万元，但是金钱是有时间价值的，也就是说未来的钱可能并没有当下这么值钱，30年后的7.6万元是没多少的。而且最重要的是我们可以用每年省下来的1万多元预算购买其他的保险，可以把我们的保险组合做得更好。换句话说就是花同样的预算，30年缴费保额能做到更高。

中国近几十年来财富增长迅速，但是货币泡沫化和通货膨胀也是非常严重的。一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。如果没有负债，那就表明我们现阶段所有的支出都是现金支付，而这些必将对我们的现金流造成一定的占用，资本不仅得不到升值，还将造成一定的浪费。通胀让货币贬值，背负的债务也将变少。

就像我们买房一样，即便有能力全款买房，绝大部分人都会选择分期付款，因为只要自己的投资能力跑赢贷款利率就可以。比如房贷利率为3.25%（公积金贷款），如果你拥有100万元现金，即便是买利率较低的国债，都可以达到4.17%，也就是说如果你选择负债，每年还可以白赚100万元的0.92%，也就是9 200元。

拉长缴费期间，还有机会获得豁免。这里有必要向你介绍一下什么是保费豁免，保费豁免和缴费也有很大的关系。

我们知道，一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的“保费豁免”，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。目前很多重疾险产品都提供了特别好的豁免条款，我们从以下两个例子来看豁免。

（1）被保险人轻症豁免。比如A先生为自己购买了一份重疾险，A先生既是投保人又是被保人，如果A先生在缴费的第3年发生轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。

（2）投保人豁免。如果B先生为自己的太太购买保险，那么B先生是投保人，太太是被保人。在购买重疾险的时候可以同时选择附加购买“投保人豁免”，如果在缴费期间B先生不幸罹患轻症、重疾、全残、身故四种情形之一，那么就会豁免重疾险后续的保费，保障不变，合同一直有效。

另外，还有一种情形是“夫妻互保”，如C先生和C太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免。之后，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免后续保费。这种方法非常适合结婚的朋友。

豁免条款是非常能体现保险温度的设计，更加符合保险姓“保”的特点，当风险来临的时候，不仅会为我们排忧解难，而且还会为我们想得更多。所以，如果缴费期越长，当不幸罹患轻症后，后续的保费都不用再交了。从这个层面来讲，理赔的杠杆也就越高了。选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择。

理财型保险建议短期缴费

理财型保险的核心是投资回报的问题，既然是理财，那么就会涉及本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。

另外，很多理财型保险向消费者提供复利的万能账户，在较短时间内完成缴费，也就能在未来，更加充分利用复利来获得更高的投资回报。

其实，买保险和其他消费差不多，需要结合个人的基本状况，可能一些人收入不稳定，但短时间现金充裕，这种情况适合短期交，可以很好地锁定利润。对于收入主要构成是工资的人而言，比如白领、公务员等，每年收入都比较稳定，适合长期缴纳，可以建立起强制储蓄的习惯，积少成多，积累家庭财富。但不论怎样缴费，最终都要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定，只有这样才能买到“性价比最高”的产品。

保险理赔金给谁

买保险看似简单，如果要做到科学合理，还是需要花费比较多的心思来设计的。有的保险是给自己的一份保障，而有些保险需要选定受益人，是以防自己发生不幸离开后，给身边人的一份爱。

很多人对理赔的理解并不深，可能只知道符合合同约定就会赔，但是钱给谁却并不是很清楚。实际上不同类型的保险，理赔金给付是有不同规定的，我们具体来看表9–3所示。

表9-3 不同保险，理赔金给谁

通过表9–3我们可以清晰地看到，只要人还活着，理赔金都是给本人的。可能这点是很多人会忽视的细节。

只有在身故这种情况下，保险理赔金才是给受益人的。对于受益人，《保险法》第三十九条规定：

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

总结下来即是，只要被保险人同意，可以指定其他人成为受益人。不过，不同的受益人情况，可能会影响理赔金的打款速度。

我们看身故受益人的两种情况：

（1）指定受益人：合同里面写明受益人是谁，只有受益人才能领取理赔金。

（2）法定受益人：合同没有指定受益人，需要按照继承法的顺序，领取理赔金。

如果发生了保险事故，有指定受益人的情况非常简单明了，钱给谁、给多少都是确定的，保险公司打款也是最快的。如果这份保险没有指定受益人，那么就需要按照继承法的继承顺序来领取，我们看一下《继承法》是如何规定的：

《继承法》第十条规定，遗产按照下列顺序继承，第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

我也咨询了多家保险公司，如果是法定受益人，需要提供如下资料才能顺利打款：身份关系证明；活着的受益人的身份证原件；受益人的银行账户。

如果第一顺序继承，需要活着的继承人的关系证明。如果父母不在了，还需要提供死亡证明。

钱给错了人可是大事，所以只有保险公司准确无误地知道继承与分配比例，才会顺利发放理赔金。而且受益人还需要打印各种关系证明，所以整个打款时效性会差一些。

如此看来，指定受益人会比较好一些，那么，如何指定受益人呢？可以根据每个家庭的实际情况设定不同的受益份额。

比如A先生想把理赔金同时留给家人，只是有的人拿得多，有的人拿得少。那么就可以指定受益顺序都是1，并且指定具体份额。除了设置金额比例外，还可以设置受益的先后顺序，具体如表9–4所示。

表9-4 指定受益人的份额分配

A先生可以设置父母和妻子为第一顺序继承人，如果妈妈和妻子都不在了，那么钱都给孩子。当然，也可以既设置金额比例，又设置先后顺序。

如果你买保险时，不太确定让谁做受益人，其实是可以在后续更改的，只是有点麻烦而已。如何变更受益人呢？以某保险为例，需要四种材料：保全申请书（被保险人亲笔签字同意）；被保险人身份证；受益人的有效身份证件原件；被保险人与受益人的关系证明（如户口本）。

最终选择法定还是指定，就看你自己权衡了。不同家庭情况不同，不同人的想法不同，所以就会造成有的人非常在意，而有的人并不在乎。希望你不仅能买好保险，而且也能用好保险。上次出差我见到一个茶楼在醒目的高处挂了一副匾，上面写着几个大字“何事惊慌”，也许该做的事都做了，自然就没什么好慌的了。

爷爷能给孙子买保险吗

很多年纪大的人问我，想用退休金给孙子买保险，结果却被拒绝了，为什么？对于保险，到底谁才能买，而且能给谁买，为什么不能买，其中的讲究还是挺多的。不要想当然地以为买保险很简单。一份保险有关键的三个人，分别是：投保人、被保人和受益人。如果不仔细考虑这三类人的关系，可能后续会有很大的风险。

到底能不能隔代投保？这个问题主要牵扯投保人和被保人，即交钱的人和被保障的人。这个问题在《保险法》里有明确规定：为了防止赌博、道德风险等情况的发生，无论你和隔壁老王关系有多好，多么喜欢隔壁老王的孩子，也不能随便给他人投保。

《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

简单说就是只要经过我们的同意，任何人都可以给我们投保。法律上并没有对投保人做出限制。但实际上，保险公司为了降低风险，一般规定只能配偶之间及子女与父母之间相互投保。当然部分保险公司也会适当放宽条件，比如爷爷可以给孙子投保、男朋友可以给女朋友投保等，不过这些都要满足一定条件才行。

我对意外险、年金险、重疾险进行了实际的调查，我们分别来看一下不同的情况。

意外险

我在网上找了很多产品，意外险只能给本人、配偶、父母、子女投保，并且我向保险公司电话咨询后也是同样的结论。

国内曾发生过为生母投保，然后制造母亲意外身故从而骗取保费的事件。即便是自己的亲生母亲，因为家庭琐事矛盾都能下得去手，如果意外险可以给任何人买的话，它可能会变成一个杀人工具。所以意外险不能给其他亲属、非亲属投保是合理的。

年金险

我们知道以年金险为代表的理财型保险，保障功能很弱，实际上就是一个理财工具，仅仅套在保险的外衣之下。所以在实际的操作中，限制比较少。我分别咨询了四家保险公司，得到的答案基本类似：

（1）投保限制：可隔代投保，外公、外婆、爷爷、奶奶均可作为投保人，且没有年龄限制。

（2）具体流程：累计保费大于20万元，需要提供关系证明，小于20万元无须其他证明。

有的对被保人的年龄有限制，比如10~17岁，可能需要被保险人监护人的书面同意。所以年金险隔代投保还是不太难的。

重疾险

对于重疾险是否能隔代投保，我询问了两家保险公司，得到的回复是：如果被保人属于未成年人，那么需要监护人签字才可以，没有签字是不行的。除此之外还需要注意以下两点：

（1）投保人年龄：重疾险投保人都有年龄限制，年纪太大可能不是很容易投保。

（2）投保人豁免：如果附加了投保人豁免，那么需要长辈身体条件好，这也是一个硬性门槛。

在实际投保中，不同的险种有不同的规定，具体情况都会交由保险公司审核。曾在做核保的朋友那里听过一则有爱的投保故事：男朋友请求保险公司让他的女朋友成为他所买保险的受益人，最后也通过了审核。这是身处爱里的人的一份浪漫，而同样，保险是有温度的，它在秉持公正和安全的同时，也接纳每一份爱的呈现。

买了不合适的保险，怎么办

最近两年，随着互联网保险的爆发，保险公司开发了越来越多的保障型产品。很多人在翻看自己若干年前买的保险时，常有买错了保险的感觉。也常常有人问我：买了不合适的保险，怎么办？很多人想退保，不过退保貌似要亏不少钱……经过这样一番思来想去，终究还是进退两难。具体该怎么办呢？我们来看看关于退保那些事。

如何处理不满意的保险

面对越来越不满意的保险，通常有四种处理方法，即退保、减额交清、减少保额、保单贷款。下面我们分别来看看几种办法的差异和适合的情况。

退保

这是最直接也是最容易想到的方式，“东西我不要了，你给我退钱吧”。首先我们要明确一点：退保是有损失的，而且可能损失的还不小。比如交了几万元的保费，只能拿回一小部分，即我之前提过的，退保只能拿回现金价值。

其实不仅你有损失，保险公司实际上也有损失。无论签约还是退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本；购买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一笔佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的。而且在购买保险的几年内，保险公司也为你提供了风险保障，这笔费用也是需要扣除的。

如果你能够接受一定的损失，的确可以选择退保，这样可以快刀斩乱麻，尽快做个了断。具体能退多少，可以看看保险合同里面的现金价值，如果找不到或者看不懂，可以电话咨询保险公司客服。

减额交清

有的保险有减额交清功能。减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是：你贷款买了一套100平方米的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说，好吧，那我给你换成一套30平方米的房子，也不用你再交房贷了。如果你买的是分红险，已经持有了相当长一段时间，退保损失会比较大，那么，可以考虑这种方式。举个例子：比如你购买了10万元保额的某产品，如果第5年不想继续缴费，则可以选择保额减少到2万元，同时这份保险责任还是一直存在的，后续也无须缴纳费用。

各家公司对待产品的策略不同，不是所有的产品都能减额交清，通常来讲，减额交清比退保更加划算一些，具体的你可以打电话给保险公司进行确认。到底是退保还是减额缴清，这个就得你自己权衡了。

减少保额

一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保费，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样会有不小的损失。

保单贷款

如果购买的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。一般保单带来的利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看保单实际的现金价值。

退保要三思而后行

保险是家庭财务规划的基石，也是家庭风险的防火墙，如果想退保，就意味着之前理财规划的失败。我经常遇到一些还在犹豫期的人火急火燎地问我各种问题，其实这些功课完全可以在买之前做。

如果确定想退保，我建议你先考虑如下三件事。

新的保险是否买好？

保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有中断的。

如果身体存在健康问题或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，可以采用减额交清或者减少保额的方式。

建议卡上不留余额

我也遇到过很多已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。

除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。我有朋友就遇到过这种情况，她买的是“万能险+重疾险”的组合，没过几年，保单的现金价值都扣没了，也没了重疾的保障。所以，如果确定要放弃这份保单，那就不要让自己的卡上有余额，尽可能取回现金价值。

有些情况可100%退保

我们知道退保是有损失的，但以下两种情况是可以100%无损失退保的。

（1）犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费。

（2）代签名：某些业务员进行不规范操作，保险合同的签名不是投保人本人，这种情况下是有机会申请退保，全额返还保费的。不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。

如果你真的考虑清楚了，且新买的保险已经过了等待期，那么恭喜你，无论别人如何阻挠，我觉得都是可以退保的。

我并非鼓励你盲目退保。不过从我的从业经历来看，很多人根本没有辨别一款保险好坏的能力，而且有时候保险销售人员给出的解决方案，也未必适合自己。所以正视退保的问题就可以了，只有正视它，才能解决它。

异地就医，医保如何报销

我们都知道，医保一般都是在哪缴纳的在哪用。于是，就有人关心，异地就医，要如何报销的问题。

关于“异地就医”的问题，有三种情形：

（1）主动异地就医：长期生活在自己的城市，得了大病后，主动去一线城市寻求更好的医疗条件。

（2）在外地工作生活：比如社保交在老家，但是在其他城市生活。（3）外地临时就医：旅游出差时，突发疾病需紧急就医。

其中，旅游出差突发疾病要紧急就医的情形比较简单，一般收好就诊医药费单据，回到社保所在地报销就好了。不过有些城市会严格一点，要求先打电话到社保局做一个急诊备案，这点要注意。

另外两种情况，我们分别通过两个真实案例来看看。

情况一：为了更好地治病，主动到异地去就医，医保怎么报？

我身边有一个真实案例：

公司的一位小伙伴，老家在贵州一个小县城，前不久，家里的一位老人被诊断出癌症，也在当地市里和省会的三甲医院看过了，但家里想着一线大城市的医疗资源肯定要比老家的好，还是想带老人再找专家看看。北京太远，他们得知深圳新开了一家肿瘤医院，北京的专家会定期来出诊，就想让这位小伙伴帮忙联系一下深圳的医院。

在此之前，对于这种为了更好的治疗，而主动到外地求医的情况，老家的医保能不能报，报多少，她也不太清楚，只能自行摸索，咨询当地社保局，忙活了许久。我向她询问了办理步骤，具体可以分以下四步来办理。

第一步 先要确认深圳的医院是否可以进行异地医保结算，这个可以上社会保险网查询系统，选择你所在的城市，就可以看到哪些医院已经加入异地结算系统。

第二步 在老家之前看病的医院开一个转诊证明。

第三步 到老家当地社保机构去办理异地就医备案登记。

第四步 拿着转诊证明，到深圳的医院联系医生，跟医生说明是外地的医保，按医院指引办理住院手续。

以上全部流程办理好后，出院时就可以直接在深圳的医院进行异地就医结算，不用再特意回老家报销了。是不是看起来很简单，并没有那么烦琐，但这中间有一个比较棘手的问题，那就是转诊证明不是那么容易就能拿到的。

不过也能理解。试想一下，如果全国人民都去北京的大医院看病，小地方的医院一个人都没有，那肯定是不现实的，同时也会造成医疗资源的供需不平衡甚至浪费。只有在当地医疗能力有限，无法救治的情况下，医生才会开转诊证明，一般情况下医生是不会轻易开这个证明的。

肯定有人会担心，要是拿不到转诊证明怎么办，是不是医保就报销不了了？

关于这个问题，我的这位小伙伴也有经验，她说，如果没有转诊证明，可以在深圳先自己垫付医疗费住院，出院后再回老家的社保机构去报销就行了。不过报销的比例可能不会太高，不同地方政策不同，一般这种情况除了起付线会高一些，报销比例也会下降很多，远低于在老家本地看病所享受的比例，大多数都只能报35%以下。在这种情形下，要不要异地就医，就要自行衡量了。

情况二：长期居住在外地的人，看病该怎么报销？

拿我自己为例，在我的孩子出生后，父母就从东北老家来深圳，帮忙照顾孩子。我考虑到将来异地就医报销的问题，先咨询了老家的社保局，其实并不难，只需要按要求在两边的社保局做好备案登记就可以了。具体的办理步骤也有四步。

第一步 先确认深圳这边有哪些医院已经加入了异地结算系统，可以进行异地医保结算。

第二步 给父母开一个在深圳长期居住的证明，一般在街道办或居委会办理。

第三步 回老家，去当地社保局办理异地就医定点医疗机构登记，等待审批。

第四步 跟深圳的医生说明是外地的医保，按医院指引办理住院手续。

此外，有两点需要注意：第一，医保异地直接结算是指住院医疗费用，不包含门诊和急诊的费用；第二，异地就医的医院一定要是已联网的医院，不是随便一家就可以。总之，就医前，最好在社保局官网查询相关信息。

当然，不同的地方，具体流程会存在一些差异，我的经验仅供参考。具体操作时，你可以拨打社保全国统一电话12333到当地社保局了解详细规定。好消息是现在国家正在推进异地就医直接结算，部分城市可以就医后直接结算，就不用返回老家进行报销了。

异地的情况下，想用医保进行报销确实不容易，但是医保还是有自己的优势的，保证续保，可以带病投保。如果经济条件允许，可以适当购买一份商业医疗保险，可能异地就医会方便很多。

附录

附录1
如何计算IRR

很多人购买理财型保险时处于一种懵懂的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，将就着就买了。过了几年他们发现现实和自己的预期并不一致，又会产生退保的想法。

保险业每年年底有“开门红”的传统，无论是请经济学家讲课，还是抢购、秒杀等，本质都是想卖理财型保险。

我还清晰地记得自己第一次被推荐年金险时的样子，被计划书上各种数字所吸引，不同的年龄有不同的收益，看完后感觉这款保险很好，但不知道具体好在哪，也不知道在同类产品中处于什么样的水平。当时完全蒙了……

某款年金险的账户价值计算

而IRR（内部收益率）这个工具可以帮助我们快速直接地了解不同理财工具的收益率。首先我们来看几个例子：

案例1：一年期理财产品A

小明去年买了一款理财产品A，投入1万元，今年获得收益1.2万元，那么收益率是多少？这个简单，收益率20%，很容易算。

案例2：四年期理财产品B

小明又发现了另外一款理财产品B，每年存入1万元，4年后，收益4.5万元，那么年化收益率是多少呢？我们通过公式：40000×（1+收益率） 4=45 000，得出年化收益率=3%，这个数对吗？

如果这4万元是一次性投入，复利4年后（利滚利），得到4.5万元，那么年化收益率3%是没问题的，但是此处是分四年来投入的。

一次性拿出4万元，和分4年每年拿出1万元完全是不同的。

第一年：10 000×（1+收益率）

第二年：［10 000×（1+收益率）+10 000］×（1+收益率）=10 000×（1+收益率）+10 000×（1+收益率） 2

第三年：{［10 000×（1+收益率）+10 000）×（1+收益率）］+10 000}×（1+收益率）=10 000×（1+收益率）+10 000×（1+收益率）² +10 000×（1+收益率）3

……

经过计算这次理财收益的实际收益率是4.8%，也就是说通过这个理财产品，每年可以获得年化4.8%的收益。

案例3：五十年理财产品C

看过年金险利益演示的人，一定会有印象，在长达几十年的时间里，我们投入的现金和领取的现金都是不同的，我们从一个例子来看。

以去年某开门红产品为例：

每年缴费10万元，缴10年；

从第2年到60岁，每年可以领取1.7万元；

每年有不确定分红，有3种不同分红利率；

返还金额进入万能账户，保底收益1.75%。

那么如何计算理财产品C的收益呢？这时候就要通过IRR计算公式了，我们无论通过什么手段进行理财，都是在追求回报，所以通过IRR，我们可以清晰地对比不同的理财手段，给我们带来的收益率。

如果IRR算出来只有1%，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；

如果IRR算出来只有3%，那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高；

如果IRR算出来有20%，那么意味着你的每一笔钱每年都能有20%的回报，还是利滚利地在增值；

如果IRR算出来有100%，如果本金足够多，用不了多少年你就会成为中国首富……

简单来说，通过IRR可以直观地判断一个理财产品的收益情况，无论本金是多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简地通过IRR来计算衡量。所以很多人戏称IRR是照妖镜，可以把看不懂的理财保险打回原形。

下面就以某款产品X为例，通过IRR函数，为你分析不同情况下它的真实收益率：

假设妈妈为0岁的小美，买了一笔教育金，每年缴费10万元，缴费5年，小美可以获得如下收益：

教育金：19~22岁，每年可以提取12万元，四年共计48万元；

婚嫁金：30岁，一次性提取60万元；

养老金：55~80岁，每年可提取10万元，连续提取26年，共260万元；

现金价值：85岁时，约有1 951万元的现金价值和身故赔偿。

为计算这笔教育金的内部收益率，我们要在Excel表格中列出现金流。表附a是每年现金流情况，交的保费是负数，领取是正数，没有现金流就直接填0。

表附a 内部收益率（IRR）计算演示

在Excel中把每一条数据都列出来。在空格处使用Excel中自带的IRR公式，选择现金流范围（例子中是80年），即可算出收益率。

最终结果，小美年年领取，等到80岁时身故，通过IRR计算得出，实际年化收益率为5%。收益算是相当理想的，不过活到80岁可不是一件容易的事。对于这种产品而言，寿命越长，收益率越高。

如果你在几款理财型产品中犹豫不定，已经被计划书上面眼花缭乱的数据弄晕了，那么我建议你仔细研究一下如何使用IRR工具，也许能帮到你。

附录2
税收优惠型健康险

对于身体条件好的人而言，可以慢慢地挑选保险公司，甚至可以高高在上，对它们爱答不理。但是如果身体条件不好，可能情况就大不相同了，也许就得我们求着保险公司。不过，也有一类保险不管你是健康还是疾病，它都不会抛弃你，这就是税收优惠型健康险。

税收优惠型健康险，它的本质就是：一年期医疗险+万能险。很多人对它比较陌生，其实跟我们的医保类似，它可以带病投保，今天买明天看病就能赔，合同还写明保证续保，因此一经推出就吸引了很多人的注意力。

税优健康险，值得买吗？

购买税优健康险需要满足如下两个要求：

（1）每年缴费：每年固定缴费2 400元，2 400元一部分用来支付医疗险的成本，剩余的钱累积在万能账户存起来。

（2）购买条件：被保人年龄需在16岁以上至退休前、工资达到个税起征点以上才可以投保，不限职业、不论是否身体健康，只要能提供连续一年的纳税证明就能买。

看了这两点，是不是有点失落，作为医疗险来讲，每年的缴费还是比较高的，但是对于买不了普通医疗险的人，税优健康险还是很有吸引力的，它有着所有商业医疗险不可替代的三大优势：

优势1：保险范围广、可带病投保

这种住院医疗险报销范围广，无论社保用药，还是社保范围外的药品，都是可以报销的。我们知道医疗险核保是极其严格的，若身体存在一些异常或者慢性疾病，想买医疗险并不容易。但是税优健康险可以带病投保，就算有癌症、糖尿病，甚至未来准备进行手术，都是可以购买的。

虽然税优健康险既不允许保险公司拒保，也不允许核保（这两项均是商业医疗险的常见处理办法），但我建议你还是要如实告知，因为不同的身体条件报销额度不同。

优势2：保证续保

目前只有少数产品，在保险合同中有保证续保条款，通常为5年或6年保证续保，大部分的商业医疗险都是不保证续保的。无论产品页面如何暗示、销售人员如何承诺，我们需要知道大部分的一年期的医疗险都是不保证续保的。但是税优健康险合同中明确写明“保证续保”，这是除了社保（医保）以外，为数不多的保证续保的产品，最高可以续保至75岁，保证续保的时间更久。

优势3：抵扣个税

我们的工资是缴纳个人所得税后的收入，而购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。原理就是，我们买保险的钱，可以在交税前扣除，达到了节税的效果。表附b是几家保险公司公布的税优险具体节税金额。

表附b 不同月收入节税金额对比

假设你月薪1万元，每月就能少交20元的税，一年能省240元。节税额度并不高，所以，如果你想买税优健康险，要重点关注的是其保障内容而不是节税功能。

税优健康险，如何挑选

自2017年7月1日起，税优健康险从几个试点地区推向全国，如今这类产品越来越多。不过购买门槛还是挺高的，作为国家政策性产品，对保险公司来说基本不盈利，甚至很多都是亏损的，因此，很多公司没有动力去推广，目前，很多产品都是以团体投保为主。投保和报税流程如下：

（1）企业登录保险公司官网注册账号，并上传营业执照等证件。

（2）注册完成后，将投保员工信息录入。

（3）员工登录保险公司官网，用身份证登录，投保完成后拿到税优识别码。

（4）企业财务每月给员工统一报税。

团体投保流程是比较费时间的，但小部分以个人名义投保的产品，流程更复杂：

（1）致电保险公司，告知个人需求。

（2）1~3个工作日内，工作人员与你联系。

（3）确定意向后，保险公司邮寄投保资料。

（4）个人去税务局开纳税证明。

（5）个人将身份证、社保卡、纳税证明、银行卡等信息，邮寄给保险公司。

（6）投保完成，保险公司给你邮寄带税优识别码的保单。

（7）个人前往税务局报税，或让公司代为操作。

想要购买税优健康险，还是很不容易的。面对市面上的多款产品，有如下的挑选办法：

挑选办法1：关注报销范围

保险公司为了控制自己的风险，将可报销的社保外药品进行了目录限制，按照优先级，主要可以分为如下三类：

第一类 不限制社保外报销范围。这种保障最全面，推荐优先选择。

第二类 规定社保外不可报销的范围，除此之外都能报销，也值得考虑。

第三类 规定社保外可报销的范围，保障范围最小，一般不推荐。

目前市面上的绝大多数产品都属于第三类，看着一大堆药品名称，我已经头晕眼花了……税优险能报销的范围较窄，另外，对于社保外费用，最高只能报销80%，而普通百万医疗险则可以100%报销。所以，能买商业医疗险还是要尽量买商业医疗险。

挑选办法2：既往症限额

税优健康险，对身体健康的人而言，非常友好，一般能买到终身80万元以上的保额。但对于在投保时已经有的疾病，即既往症，是有报销限额的。

只要有糖尿病、二级以上高血压、冠心病、慢性肝炎或过去1年内住院20天以上等情况，都属于既往症人群。对这类人群，很多产品的年度限额是4万元，终身限额是15万元。

除了既往症保额低外，很多税优产品都有严格的单项限额。比如糖尿病和高血压病人，虽然可以投保，但每年花在慢性病门诊上的医药费不能超过1 000元。

如果后续有更高限额的产品，你可以选择限额高的。

挑选办法3：保障期限

大部分税优健康险只能保障到退休，也就是60岁，而有的产品在16 ~ 45岁投保的话，保障期限可以到75岁。肯定能保的时间越长越好，毕竟老年人才容易生病住院，不过具体的选择还是要你根据自己的需求进行权衡。

挑选办法4：理财收益

有的产品万能险保底利率为2.5%，而有的是3%，这些我觉得不是选择的重点。万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出，其他时候不能取出，相当于强制储蓄，也可以到退休的时候用于购买商业保险。

税优健康险是政策性产品，是国家和保险公司共同妥协的产物，虽然并不是很完美，但是仍然给患了病却没办法购买医疗险的人一些机会，这是好事，值得称赞。不过，对于普通人我觉得没有必要购买它，通过百万医疗险就能很好地应对医疗费用支出。

图书在版编目（CIP）数据

保险自选手册：零基础轻松买对保险 / 许春波著. -- 北京：中信出版社，2019.8

ISBN 978-7-5217-0777-9

Ⅰ . ①保…　Ⅱ . ①许…　Ⅲ . ①保险－选购－手册 Ⅳ . ① F84-62

中国版本图书馆CIP数据核字（2019）第130259号

保险自选手册——零基础轻松买对保险
著者：许春波
出版发行：中信出版集团股份有限公司

（北京市朝阳区惠新东街甲4号富盛大厦2座 邮编100029）

字数：211千字
版次：2019年8月第1版
广告经营许可证：京朝工商广字第8087号
书号：ISBN 978–7–5217–0777–9

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